70RS0001-01-2025-002262-93
Дело № 2-1638/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 июля 2025 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Изотовой Т.В.,
при секретаре Цилюрик А.М.,
помощник судьи Несмелова С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ИП О.И. к А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ИП О.И. обратился в суд с иском к А.С., в котором просит взыскать с последнего в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по кредитному договору по состоянию на 30.09.2024 в размере 1214080,38 руб., сумму процентов по ставке 8,90 % годовых на сумму основного долга 1214080,38 руб. за период с 08.05.2025 по дату фактического погашения задолженности; сумму неустойки по ставке 0,05 % в день на сумму основного долга 1214080,38 руб. за период с 08.05.2025 по дату фактического погашения задолженности, а также сумму госпошлины в размере 2 141 руб.,
В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Росбанк» и А.С. заключили кредитный договор /________/Y779KDN110741342 от /________/. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме 1362318,84 руб. на срок до 29.06.2028 из расчета 8.90 % годовых. Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 8.90 % годовых в соответствии с графиком погашения. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В соответствии с условиями договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0.05 % в день. Между ПАО «Росбанк» и ООО «ПКО «ТОР» был заключен договор цессии (об уступке права (требования) №РБ-ТОР-11/2024 от /________/, Дополнительное соглашение /________/ от /________/. Между ООО «ПКО «ТОР» и ИП О.И. заключен договор уступки прав требования (цессии) /________/ от /________/. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю О.И. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к должнику по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требования состоялась. В период с /________/ по /________/ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. Таким образом, задолженность по договору составила: 1214080,38 руб. – это сумма невозвращенного основного долга по состоянию на /________/.
Истец ИП О.И., ответчик А.С., будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, причины неявки не указали, истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 29.06.2023 между ПАО «Росбанк» и А.С. заключен кредитный договор /________/Y779KDN110741342, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1362318,84 руб. на срок до /________/ под 8,90 % годовых.
С индивидуальными условиями и общими условиями договора потребительского кредита заемщик согласился, что следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита и подтверждается его подписью /________/.
Как следует из п.п. 1.1, 2.1 Общих условий кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях установленных кредитным договором. После подписания кредитного договора заемщику открывается ссудный счет.
Кредит предоставлен для рефинансирования кредитов в ПАО Сбербанк в сумме 56450,5 руб., ООО «ХКФ Банк» в сумме 782012,49 руб., в оставшейся сумме на любые цели.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытого в Филиале Банка в валюте кредита. Кредит предоставляется в дату заключения договора на счет, реквизиты которого предоставлены заемщиком.
Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора от 29.06.2023, А.С. указал счет для перечисления кредита – 40/________/.
В соответствии с выпиской по счету ПАО «Росбанк» на указанный счет А.С. банком зачислены денежные средства в размере 1362318,84 руб.
В указанной связи банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, а потому у ответчика возникла обязанность вернуть сумму кредита и начисленные на нее проценты в соответствии с условиями кредитного договора.
Пунктом 1.2 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты в порядке, установленном кредитным договором.
Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия договора, срок возврата кредита определен до 29.06.2028 включительно (п. 2). Процентная ставка на дату предоставления заемщику индивидуальных условий 16.9% годовых. При наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на -8% годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции восстанавливается до прежнего значения (п.4).
Пунктом 6 Индивидуальных условий определен порядок возврата кредита, в соответствии с которым количество платежей по кредитному договору – 60, размер каждого платежа, за исключением последнего – 28215,77 руб. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. Периодичность платежей - ежемесячно, начиная с даты первого платежа, указанной в информационном графике платежей по кредитному договору. Дата ежемесячного платежа (дата ежемесячного погашения) - 29 числа каждого месяца. Дата последнего платежа в погашение кредита и начисленных за пользование кредитом процентов (дата полного возврата кредита) - 29.06.2028.
Пунктом 3.1. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.
Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты, является месячный период, считая со дня, следующего за датой платежа, и по дату платежа следующего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - Процентный период).
Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается ближайшей датой платежа, следующей за днем предоставления кредита. В случае если в текущем календарном месяце отсутствует число, определенное как дата платежа, датой платежа является последний календарный день соответствующего месяца (п.3.1.1.). В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, очередность погашения требований кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством (п. 3.1.5.).
Как следует из выписки по счету, должник А.С. свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил, допускал нарушения, последний платеж внесен 29.02.2024, иных сведений о внесении денежных средств в счет погашения задолженности стороной ответчика не представлено, в связи с указанным образовалась задолженность по основному долгу в размере 1214080,30 руб., процентов в размере 61700,63 руб.
В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
На основании ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В силу п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Как следует из заявления-анкеты на предоставление кредита от 29.06.2023, А.С. возражений против уступки права требования по кредитному договору не высказал, подпись, которая бы запрещала банку заключать договор цессии, не поставил.
Между ПАО «Росбанк» и ООО «ПКО «ТОР» заключен договор цессии № РБ-ТОР-11/2024 (об уступке права (требования)) от 12.12.2024, дополнительное соглашение /________/ от /________/ к договору цессии (об уступке права (требования)) №РБ-ТОР-11/2024 от /________/ в соответствии с которым цессионарию уступлены права требования принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, в том числе право требования от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, начисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно.
Согласно выписке из приложения /________/ к дополнительному соглашению /________/ к договору цессии (об уступке права (требования)) №РБ-ТОР-11/2024 от /________/, к указанному договору уступки требования (цессии) уступлено, в том числе, право требования по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/ в размере остатка основного долга по кредиту в сумме 1214080,38 руб.; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 61700,63 руб.
По договору уступки прав требований (цессии) /________/ от /________/ права требования, принадлежащие ООО «ПКО «ТОР» перешло ИП О.И. в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, в соответствии с договором № РБ-ТОР-11/2024 от /________/, дополнительным соглашением /________/ от /________/ к договору №РБ-ТОР-11/2024 от /________/.
Актом приема-передачи к договору от /________/ подтверждается передача ИП О.И. прав требования в отношении, в том числе А.В., возникших из договора /________/Y779KDN110741342 от /________/ в размере 1 214 080,38 руб. – основной долг, просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 61 700,63 руб.
Согласно статьям 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Уступка прав кредитора по кредитному договору банком юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и по смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
При замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для должника не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.
Таким образом, право требования от А.С. уплаты денежных сумм, возникшее из кредитного договора /________/Y779KDN110741342 от /________/, фактически перешло к новому кредитору – ИП О.И., а потому требования истца о взыскании с А.С. задолженности по указанному договору являются обоснованными.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы невозвращенного основного долга по состоянию на /________/ в размере 1214080,38 руб., а также суммы процентов по ставке 8,90 % годовых на сумму основного долга 1214080,38 руб. за период с /________/ по дату фактического погашения задолженности.
Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о погашении ответчиком суммы основного долга по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, суд полагает возможным взыскать с А.С. сумму основного долга по кредитному договору в размере 1214080,38 руб.
Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Размер процентов начисляется на сумму остатка основного долга, которая существует на дату их исчисления.
С учетом указанных положений закона, суд считает возможным установить взыскание с ответчика в пользу истца процентов по кредитному договору по ставке 8,90 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с /________/ по дату фактического погашения задолженности.
Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как разъяснено в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).
Таким образом, право истца требовать присуждения договорной неустойки до даты фактического исполнения обязательства обусловлено действующим законодательством.
При этом в соответствии с абзацем первым пункта 69 постановления N 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Пункт 3 общих условий договора потребительского кредита регулирует порядок пользования кредитом и его возврата. При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору помимо ежемесячного платежа заемщик уплачивает сумму пеней, предусмотренных кредитным договором (п. 3.1.4.)
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29.06.2023 в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает банку неустойку 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,05 % в день на сумму основного долга 1214080,38 руб., за период с 08.05.2025 по дату фактического погашения задолженности.
Будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела ответчик каких-либо возражений не представил.
Анализируя заявленные требования, приведённые положения закона, условия кредитного договора о неустойке, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения, поскольку составляет 18,25 % годовых, что ниже ключевой ставки Центрального Банка России установленной на день рассмотрения дела.
Учитывая, что обязательства по возврату основного долга ответчиком не исполняется, доказательств обратного не представлено, суд полагает возможным производить начисление в пользу истца неустойки на сумму остатка основного долга начиная с 08.05.2025 по дату фактического погашения задолженности.
Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.
Уплата истцом государственной пошлины в размере 2 141 руб. подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.
Таким образом, с ответчика в пользу ИП О.И. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 141 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
исковые требования индивидуального предпринимателя О.И. к А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с А.С. (паспорт /________/ /________/, выдан /________/) в пользу индивидуального предпринимателя О.И. (ИНН /________/) сумму невозвращенного основного долга по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/ по состоянию на /________/ в размере 1214080,38 рублей.
Взыскивать с А.С. в пользу индивидуального предпринимателя О.И. проценты по ставке 8,90% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/ начиная с /________/ по дату фактического погашения задолженности.
Взыскивать с А.С. в пользу индивидуального предпринимателя О.И. неустойку по ставке 0,05% годовых в день, начисляемой на сумму остатка основного долга по кредитному договору /________/Y779KDN110741342 от /________/ начиная с /________/ по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с А.С. в пользу индивидуального предпринимателя О.И. расходы по оплате государственной пошлины в размере 2141 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Томска.
Судья Т.В. Изотова
Мотивированный текст решения изготовлен 17.07.2025.
Судья Т.В. Изотова