Дело № 2-838/2025

УИД 42RS0013-01-2025-000525-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи: Тютюник Я.Я.,

при секретаре: Ковалевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 09 июня 2025 года в г. Междуреченске Кемеровской области дело по иску Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "ТБанк" (АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности.

Требования истца мотивированы тем, что 24.05.2017 между ФИО4 и АО «ТБанк» заключен Договор кредитной карты № на сумму 160 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, предоставляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика. При этом, моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ФИО6 В.И. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключенного Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ФИО6 В.И. перед Банком составляет 163 684, 81 руб., из которых: сумма основного долга 157 733, 70 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 5 951, 11 руб.

Банку стало известно о смерти ФИО4, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО6 В.И. открыто наследственное дело.

Просят взыскать с наследников наследственного имущества ФИО4, просроченную задолженность по Договору кредитной карты № от 24.05.2017, состоящую из: сумма общего долга 163 684, 81 руб., из которых: 157 733, 70 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 5 951, 11 руб.- просроченные проценты, а также государственную пошлину в размере 5 911 руб.

Определением суда от 17.03.2025 (л.д.75) к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: ФИО1, ФИО2, ФИО3.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», будучи извещенным надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3).

В судебном заседании ответчик ФИО1 в удовлетворении заявленных требований возражала, не оспаривая размер задолженности наследодателя, а также факт обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям, оставшимся после смерти ФИО6 В.И., полагала, что удовлетворение требований Банка должно быть осуществлено за счет страховой компании.

В судебном заседании ответчик ФИО2 в удовлетворении заявленных требований возражала, не оспаривая размер задолженности наследодателя, а также факт обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства, полагала, что удовлетворение требований Банка должно быть осуществлено за счет страховой выплаты.

В судебном заседании ответчик ФИО3 в удовлетворении заявленных требований возражала, не оспаривая размер задолженности наследодателя, а также факт обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям, оставшимся после смерти ФИО6 В.И., полагала, что удовлетворение требований Банка должно быть осуществлено за счет страховой компании.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Т-Страхование», привлеченный к участию в деле определением суда от 16.05.2025 (л.д. 158) не явился, извещался надлежащим образом, в адрес суда направлен ответ на запрос (л.д. 161-177).

Суд, с учетом мнения ответчиков, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица.

Суд, заслушав ответчиков, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

На основании ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что между 24.05.2017 АО «ТБанк» и ФИО4 заключен Договор кредитной карты № на сумму 160 000 руб. Процентная ставка на покупки 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых (л.д. 54, 55).

Между АО «ТБанк» и АО «Т-Страхование» заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 4.09.2013.

ФИО4 застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» (л.д. 167-175) и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а так же на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (л.д. 162-166).

Согласно п. 1.5 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ; в случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей).

В рамках Программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующий событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

02.12.2024 в ОА «Т-Страхование» по обращению ФИО3 было зарегистрировано событие № РА2-24-386440, связанное со смертью ФИО4.

На 02.06.2025 решение о признании события страховым случаем не принято в связи с отсутствием достаточных сведений и необходимостью получения от родственников информации о заявленном событии (л.д. 161).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 3 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 ст. 947 ГК РФ закреплено, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Из совокупного толкования указанных норм следует, что специальными императивными нормами ст. ст. 934, 956 ГК РФ предусмотрена возможность замены выгодоприобретателя по договору личного страхования только с согласия застрахованного лица с письменным уведомлением Страховщика. Следовательно, поскольку имеется, предусмотренный законом запрет на замену Выгодоприобретателя, то права Выгодоприобретателя по Договору страхования при отсутствии письменного согласия застрахованного не переходят к Истцу в силу п. 1 ст. 384, п. 1 ст. 388 ГК РФ, таким образом, оснований для погашения возникшей задолженности застрахованного лица ФИО6 В.И. за счет страховой выплаты не имеется.

Следовательно, Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является и правом на обращение с заявлением о страховом случае не наделен. В обязанности выгодоприобретателя наследников ФИО6 В.И., а именно ФИО1, ФИО2, ФИО3 входит сообщение о наступлении страхового случая и предоставление подтверждающих наличие страхового случая документов.

АО «ТБанк» в адрес ФИО4 направлен Заключительный счет, с требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору кредитной карты № от 24.05.2017 в размере 163 684, 81 руб. и о расторжении данного Договора (л.д. 58).

Согласно сообщению нотариуса Междуреченского нотариального округа Кемеровской области ФИО9 от 07.03.2025, в нотариальной конторе 25.09.2024 заведено наследственное дело после смерти умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 на основании заявлений: супруги наследодателя- ФИО1 о принятии наследства по всем основаниям; дочери наследодателя ФИО2 о принятии наследства по всем основаниям; дочери наследодателя ФИО3 о принятии наследства по всем основаниям. Других заявлений не поступало. Свидетельства о праве на наследство еще не выдавались, так как не истек шестимесячный срок принятия наследства. Сведениями о наследственном имуществе в полном объеме не располагает (л.д. 71).

Согласно выписке ЕГРН ФИО1, ФИО2, ФИО3 принадлежит на праве общей долевой собственности по 1/3 доли каждой, жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1095019,65 руб., на основании свидетельств о праве на наследство по закону от 21.03.2025, выданных нотариусом ФИО9 (л.д. 186-190). Обстоятельства принятия наследства ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Согласно сообщению начальника центра Государственной инспекции по маломерным судам Главного управления от 28.03.2025, согласно данным Единой информационной системы МЧС России, регистрационные действия в отношении маломерных судов, принадлежащих ФИО4 не производились. Маломерные суда, принадлежащие указанному лицу, на регистрационном учете не состоят (л.д. 81).

Согласно сообщению начальника РЭО Госавтоинспекции от 27.03.2025, согласно информации федеральной базы данных Госавтоинспекции, на имя ФИО4 автотранспортные средства не зарегистрированы (л.д. 109).

ФИО4 не является клиентом ПАО «Совкомбанк» (л.д. 112), ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 114), АО «Углеметбанк» (л.д. 119), ПАО Банк ВТБ (л.д. 121), АО «БМ-Банк» (л.д. 133), АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 143), АО «Почта Банк» (л.д. 148).

Согласно сообщению ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу от 09.04.2025, в соответствии с Федеральным законом от 30.11.2011 №360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» средства в специальной части индивидуального лицевого счета ФИО4 были выплачены застрахованному лицу в соответствии с Решением о назначении единовременной выплаты от 9.10.2019 № в декабре 2019. В связи с отсутствием средств, правопреемники ФИО6 В.И. за получением средств пенсионных накоплений в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу не обращались (л.д. 116).

Задолженность ФИО4 по Договору кредитной карты № от 24.05.2017 перед Банком составляет 163 684, 81 руб., из которых: 157 733, 70 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 5 951, 11 руб.- просроченные проценты (л.д.23-34).

Судом установлено, что ФИО4 является клиентом ПАО Сбербанк, на его имя открыты счета: Депозит Сбербанка России открыт 29.11.2005, по состоянию на 05.08.2024 остаток 9 478, 69 руб.; Standart MasterCard Сбербанка России открыт 21.07.2015, по состоянию на 5.08.2024 остаток 8, 43 руб.; платежный счет открыт 15.11.2022, по состоянию на 5.08.2024 остаток 478, 86 руб.; МИР Социальная открыт 29.08.2019, по состоянию на 05.08.2024 остаток 13,94 руб.; Универсальный Сбербанка России на 5 лет открыт 13.07.2011, по состоянию на 05.08.2024 остаток 37, 71 руб. Всего 9 969, 92 руб. (л.д. 131).

Таким образом, стоимость имущества на дату смерти ФИО4 составила 9 969, 92 руб. + 1 095 019, 65 (кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>).

Таким образом, стоимость имущества на дату смерти ФИО4 превышает заявленные исковые требования.

В соответствии с п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59).

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1, ФИО2, ФИО3 становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчиков проценты за пользование кредитными средствами, начисленные после смерти наследодателя.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по договору кредитной карты № от 24.05.2017 в размере 163 684 рубля 81 копейка, из которых: просроченные проценты 5 951 рубль 11 копеек, просроченный основной долг 157 733 рубля 70 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца 5 911 рублей (л.д. 8), в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт (РФ) №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт (РФ) №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт (РФ) №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> в городе Междуреченске №) в пользу Акционерного общества "ТБанк" задолженность по договору кредитной карты № от 24.05.2017 в размере 163 684 (сто шестьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 81 копейка, в том числе: просроченные проценты 5 951 рубль 11 копеек; просроченный основной долг 157 733 рубля 70 копеек; а также государственную пошлину в размере 5 911 (пять тысяч девятьсот одиннадцать) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд.

Судья /подпись/ Я.Я. Тютюник

Резолютивная часть решения оглашена 09.06.2025 года

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 20.06.2025 года

Копия верна, подлинник решения подшит в материалы дела № 2-838/2025 Междуреченского городского суда Кемеровской области

Судья Я.Я. Тютюник