УИД 76RS0014-01-2023-000056-20

дело № 2-1345/2023

изготовлено 23.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

10 февраля 2023 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Романовой В.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, просило взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № 94054080 от 19.12.2011 г. в размере 339342,76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6593,43 руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком денежных обязательств по договору.

В обоснование иска указано, что 18.12.2011 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) с заявлением/анкетой на получение карты «Русский Стандарт», просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет для осуществления операций по карте и осуществлять кредитование счета карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». При подписании заявления ответчик подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными договором о карте. На основании вышеуказанного предложения (оферты) ответчика, Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, тем самым стороны заключили соответствующие договоры о предоставлении и обслуживании банковской карты № 94054080. Банк осуществил кредитование счета в пределах установленных договорами лимитов. По условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по внесению на счет минимальных платежей Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 339342,76 руб., выставив ответчику счет-выписку со сроком оплаты до 18.06.2017 года. До настоящего времени задолженность не погашена. Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании поддержали письменные возражения представленные в суд, просили применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения ответчика и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. № 266-П расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела 19.12.2011 года между ФИО1 и Банком в офертно-акцептном порядке заключен договор № 94054080 о предоставлении и обслуживании банковской карты «Русский Стандарт» на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты в пределах лимита, с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых. С условиями заключенных договоров, в том числе с Условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», Тарифами по карте «Русский Стандарт», полной стоимостью кредита и примером расчета стоимости кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в заявлениях-анкетах на получение карт, тарифных планах, расчетах полной стоимости кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.Выпиской по счету карты подтверждается, что ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает проценты за пользование кредитом в установленном размере, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком, размер которой составляет 288938,23 руб. (сумма основного долга).

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Требования (пункт 9.18 Условий по картам).

Истец на основании п. 9.18 условий по карте потребовал от ФИО1 досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № 94054080 в размере 364727,46 руб. со сроком оплаты до 18.06.2017 года. Требование банка о досрочном исполнении обязательств по договору ответчиком не исполнено.

Доводы ответчика и представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям являются необоснованными.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу закона течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ссылка стороны ответчика на истечение трехлетнего срока после окончания срока исполнения обязательств не может быть принята судом во внимание, поскольку не учтено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

В адрес ответчика было направлено требование, в котором указывалось на необходимость погашения задолженности в срок до 18.06.2017 года. Поскольку задолженность не была погашена ответчиком в указанный срок 20.11.2017 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Кировского судебного района г. Ярославля с заявлением о вынесении судебного приказа.

27.11.2017 года мировым судьей судебного участка № 4 Кировского судебного района г. Ярославля вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи от 11.11.2022 года.

Обращение за выдачей судебного приказа состоялось спустя 5 месяцев и 2 дня после даты последнего платежа в погашение кредита, следовательно, на день отмены судебного приказа остаток срока исковой давности по требованиям банка составлял более 2 лет.

Исковое заявление поступило в суд 10.01.2023 года, то есть после отмены судебного приказа прошел 1 месяц и 14 дней.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт»» подано в суд в течение срока исковой давности.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчиком доказательства, опровергающие размер задолженности, не представлены.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оценивая размер начисленной и заявленной к взысканию банком неустойки за пропуск платежей, суд учитывает характер допущенного нарушения обязательств, размер полной стоимости кредита 36% годовых, которая не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования, в значительной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств. С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленного за период с 19.01.2017 по 19.05.2017 размера платы за пропуск минимального платежа допущенному нарушению обязательств ответчиком по кредитному договору и, исходя из принципа разумности, снижает сумму неустойки с 7500 рублей до 500 рублей.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по договору № 94054080 от 19.12.2011 года не погашена, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по основному долгу в размере 288938,23 руб., проценты за пользование кредитом в размере 41462,53 руб., комиссию за участие в программе страхования в размере 250 руб., комиссию за снятие наличных (перевод) средств в размере 1092 руб., комиссию за СМС-сервис в размере 100 руб., плату за пропуск минимального платежа в размере 500 руб., а всего 332342,76 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании комиссии за неуплату минимальных платежей, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с удовлетворением иска расходы истца по оплате госпошлины в размере 3923,75 руб. подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № 94054080 от 19.12.2011 г., в том числе основной долг 288938,23 руб., проценты за пользование кредитом 41462,53 руб., комиссии за участие в программе страхования 250 руб., комиссии за снятие наличных (перевод) средств 1092 руб., комиссии за СМС-сервис 100 руб., плату за пропуск минимального платежа 500 руб., а всего 332342 рубля 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 6593 рубля 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.Ю. Козлов