№2-2828/2023 UID: 31RS0016-01-2023-000581-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«26» октября 2023 года город Белгород
Свердловский районный суд г. Белгорода в составе
председательствующего судьи Камышниковой Е.М.
при секретаре Ефанове Д.Е.
в отсутствие сторон
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Банк Открытие» обратилось с иском к наследному имуществу П.М.А. о взыскании 395006,66руб., из которых 130117,34руб. сумма долга по договору о выдаче кредитной карты и 264889,32руб. проценты за пользование кредитными средствами в период с 05.03.2016 по 03.11.2019, при этом в первоначальном иске было указано, что П.М.А. <данные изъяты>2014г умерла, однако кредитору неизвестен круг наследников.
В процессе рассмотрения дела, исходя из сведений наследственного дела №<данные изъяты> было установлено, что наследником должника П.М.А.. является ее мать ФИО1, которая была привлечена к участию в деле на основании заявления кредитора в качестве ответчика как наследник умершего должника. В обоснование иска истцом указано, что ФИО27.<данные изъяты>2013 заключила с банком АО «БИНБАНК Диджитал» договор о банковской карте №<данные изъяты>, по которому ей была предоставлена кредитная карта с лимитом 130117,34руб. с условием возврата по требованию банка суммы кредита и процентов в размере 30% годовых на использованные денежные средства.
На основании решения единственного акционера АО «БИНБАНК Диджитал» от 22.10.2018 банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «ФК Открытие» и согласно записи в Едином государственном реестре юридических лиц 01.01.2019 прекратил существование, ПАО «ФК Открытие» с указанной даты стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по обязательствам перед вкладчики реорганизованного банка и прав по требованиям от должников банка.
Свои обязательства ФИО2 исполняла включительно по июнь 2014г.
Учитывая, что срок возврата долга по условиям договора определен моментом востребования банком, в соответствии со ст.1112 ГК РФ по мнению кредитора на наследнике лежит обязанность по погашению суммы долга за заявленный в иске период.
Представитель истца в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, поддержав в полном объеме заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила об отложении слушания дела, предоставив письменные возражения, копия которых направлена истцу. В письменных возражениях пояснила, что она действительно приняла наследство после смерти дочери, однако об указанном долге ей не было известно, в рамках наследственного долга об имеющемся долге заявил только Сбербанк. Кроме этого, по мнению ответчика, банк пропустил срок исковой давности для предъявления ей требований по долгу за период с 05.03.2016 по 03.11.2019, так как дочь умерла, а требования ей как наследнику были предъявлены в рамках гражданского дела №<данные изъяты>, о чем ей стало известно из определения суда от 05.09.2023 о привлечении ее ответчиком по делу, то есть по истечении 4 лет, а поэтому банк пропустил срок для предъявления ей требований по долгу наследодателя. О наличии долга у дочери перед Банком «Открытие» по кредиту она не знала, по ее местужительства никакие уведомления от банка не поступали (имеющееся в деле требование адресовано в иной адрес).
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Утверждая, что 06.03.2013 ПАО «Банк Открытие» был заключен договор о банковской карте с ФИО28., на основании которой ей была выдана кредитная карта с лимитом 130117,34руб. на условиях возврата по требованию банка суммы кредита и процентов в размере 30% годовых на использованные денежные средства, истец предоставил акт об утрате кредитного досье по указанному договору (л.д.63), а в качестве доказательств условий договора «Тарифы и условия обслуживания кредитных карт, действовавшие с 07.04.2009 (л.д.21-23)
Согласно представленной выписке по счету (л.д.27-57), Заемщик воспользовалась денежными средствами и частично погасила сумму кредита. Остаток задолженности согласно расчету банка по состоянию на июнь 2014 составил 130117,34руб руб.
П.М.А. умерла <данные изъяты>.2014, что подтверждается свидетельством о смерти из материалов наследственного дела. Обязательство по кредитному соглашению осталось не исполненным. На дату смерти П.М.А. принадлежал земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по <данные изъяты> Белгородского р-на, участок №<данные изъяты>. Наследником П.М.А. согласно наследственному делу №<данные изъяты> является ее мать ФИО1 (л.д.90-126)
В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ч.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60).
Таким образом, наследник, фактически принявший наследство, в силу статей 323, 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность П.М.А.. на момент смерти по основному долгу составляла 130117,34руб., на которые истцом за период с 05.03.2016 по 07.11.2019 банком начислено процентов за пользование кредитом 264889,32руб.
Ответчиком заявлено о пропуске банком срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
По утверждению истца, кредит был предоставлен П.М.А.. 06.03.2013, что следует из представленной копии выписки по счету, согласно которой АО «БИНБАНК кредитные карты» открыл расчетный счет №<данные изъяты> и начиная с 07.03.2013 по данному счету отражены операции по переводу и снятию денежных средств и по погашению использованной части лимита. Однако данная выписка не содержит сведений о лимите по карте, для фиксации расходов по которой был открыт счет. Не содержит данная выписка и условия возврата использованных средств. Истцом в качестве доказательств о порядке возврата использованных средств истцом представлены тарифы и условия обслуживания кредитных карт, которые были установлены в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с 2009г, при этом доказательств относимости данных условий к правоотношениям между АО «БИНБАНК кредитные карты» и П.М.А. истцом не представлены, более того истцом представлен акт об утере кредитного досье должника П.М.А.., не представлены истцом и доказательства о заключении договора с АО «БИНБАНК Диджитал», правопреемником которого является истец, однако в открытых источниках системы Интернет имеются сведения о том, что АО «БИНБАНК кредитные карты» являлось структурным подразделением АО «БИНБАНК Диджитал».
Следовательно по возникшим правоотношениям при наличии достоверных сведений о наличии у должника долга следует руководствоваться общими правилами при определении порядка возврата долга, в том числе порядка определения начала и окончания срока возврата долга, то есть ст.200ГК РФ.
Установив просрочку П.М.А. платежей по кредиту с июня 2014г, банк-кредитор направил должнику требование только 29.01.2020 (л.д.26), при этом адрес указан неверно (П.М.А. проживала в г.Белгород <данные изъяты>, а уведомление было направлено по адресу г.<данные изъяты>). Сведения о предъявлении исполнительного документа к принудительному исполнению в течении 3-х лет с даты возникновения долга (т.е. до июня 2017г) в материалах дела отсутствуют
Требования к наследнику П.М.А..-ФИО1 банком-кредитором были заявлены 02.08.2023.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании»).
В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Согласно расчету (л.д.15) на указанную дату сумма основного долга составляла 73822,44руб., из которых в сентябре 2022 было погашено 26,28руб., остаток составил 73796,16руб.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Истец, установив просрочку П.М.А.. платежей по кредиту с июня 2014, обратился к ней с требованием только в январе 2020 направлением соответствующего уведомления, при этом адрес должника кредитором в уведомлении был указан неверно, тогда как в распоряжении кредитора явно имелась копия паспорта заемщика. Сведения о предъявлении исполнительного документа к принудительному исполнению до января 2020г стороной истца не представлено как и не опровергнуты доводы ответчика ФИО1-наследника П.М.А. о том, что о наличии долга у дочери перед истцом ей (наследнику) стало известно только в сентябре 2023 после ее привлечения к участию в гражданском деле в качестве ответчика. В материалах наследственного дела так же отсутствуют сведения о предъявленных П.М.А. требований материального характера, заявленных АО «БИНБАНК Диджитал» либо его правопреемниками.
При таких обстоятельствах, на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе истцу во взыскании с наследника умершей <данные изъяты>2014 заемщика П.М.А.
Исследованные доказательства являются относимыми, допустимыми, достоверными и в совокупности достаточными для разрешения спора по существу.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования о возмещении расходов по госпошлине так же не подлежат удовлетворению
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 232.4 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Банк Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме
Решение быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд города Белгорода
Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2023
Судья <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>