Дело № 2-475/2023

Решение

Именем Российской Федерации

2 мая 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 117409,04 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 2 апреля 2013 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому истец выдал ответчику кредит. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика в период с 9 мая 2016 г. по 8 октября 2019 г. образовалась задолженность в сумме 117409,04 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 8 октября 2019 г. банк уступил права требования задолженности по указанному кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 8 октября 2019 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Определением суда от 14 марта 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно сообщению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В подтверждение условий указанного кредитного договора истцом представлены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО).

Согласно пп.1.2.1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (далее - Условия) если иное не предусмотрено иными главами / статьями настоящих Условий и/или договором, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении соответствующего договора являются действия банка, указанные в соответствующих главах / статьях настоящих Условии и в предложении клиента.

Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы (пп.1.2.1.2).

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на Счет / Счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п.п.1.2.2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на Счет, по дату погашения кредита включительно (п.п.1.2.2.5).

Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору, в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со Счета/Счета по карте (п.п.1.2.2.6).

Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п.п.1.2.2.7).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (пп.1.2.2.8).

В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со Счета / Счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п.п.1.2.2.9).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. При этом банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, в возмещение издержек по получению от клиента исполнения обязательств по договору, убытков, понесенных банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, со Счета / Счета по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке (п.п.1.2.2.11).

Уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору (п.п.1.2.2.12).

Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п.п.1.2.3.18).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.п.2.1.1).

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы кредита. В случае если дата открытия Счета и дата зачисления суммы кредита на Счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является дата открытия Счета, и к отношениям банка и клиента по Счету применяются положения кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на Счет суммы кредита. Если у клиента имеется открытый в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, банк вправе не открывать новый Счет клиенту, а для целей кредитного договора в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. В таком случае моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является зачисление на Счет указанной в кредитном договоре суммы кредита (п.п.2.1.2).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.п.2.1.3).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п.п.2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита) (п.п. 2.2.2).

Банк выдает График платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору банка) не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом, в случае если примерные суммы и даты платежей, указанные в кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных, в Графике платежей, приоритет имеет График платежей (п.п.2.2.3).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность (пп.2.2.4).

В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпушена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит (п.п.4.4.1). В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставить клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком (п.п.4.4.2).

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (п.п.п.4.4.13.2).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку. Отчет также может выдаваться в офисе банка при обращении клиента в банк. По письменному заявлению клиента отчет может направляться почтовым отправлением. За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном Тарифами по картам (п.п.4.4.14). Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом баком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования (п.п.4.4.18).

Согласно тарифному плану КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) «ТП 77/1» лимит по карте 500000 руб., льготный период кредитования - 55 календарных дней, продолжительность платежного периода - 25 календарных дней, процентная ставка по кредиту (при оплате товаров, снятии наличных) - 45%.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом также в материалы дела представлены банковские ордера № от 30 апреля 2013 г. на сумму 27533,50 руб., № от 31 мая 2013 г. на сумму 14707 руб., № от 30 июня 2013 г. на сумму 3200 руб., № от 30 сентября 2013 г. на сумму 4800 руб., № от 30 ноября 2013 г. на сумму 6234 руб., № от 30 июня 2015 г. на сумму 6531,70 руб., № от 31 июля 2015 г. на сумму 63487,90 руб., № от 31 января 2016 г. на сумму 12987,50, № от 30 апреля 2016 г. на сумму 7792,50 руб.; выписка по лицевому счету № за период со 2 апреля 2013 г. по 8 октября 2019 г., из которой следует, что в указанный период по счету производились приходно-расходные операции.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Как следует из материалов дела, ООО КБ «Ренессанс Кредит» 2 апреля 2013 г. открыл на имя ответчика банковский счет №, предоставил ответчику денежные средства.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также получение денежных средств по нему ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 4 октября 2019 г. сумма задолженности составляет 117409,04 руб. в том числе: основной долг - 75179,61 руб.; проценты - 12925,88 руб., проценты на просроченный основной долг - 27053,55 руб., штрафы - 1500 руб., комиссии - 750 руб.

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 4 октября 2019 г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) уступило право требование по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс».

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от 2 апреля 2013 г. на момент заключения договора уступки прав (требований) (цессии) составляет 117409,04 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) (цессии) от 8 октября 2019 г.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По сведениям КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представить комплект документов по кредитному договору № от 2 апреля 2013 г. не представляется возможным. Банк подтверждает факт выдачи кредита заемщик банковскими (платежными) ордерами, выпиской по счету учета ссудной задолженности.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие в материалах дела указанного кредитного договора, определяющего его условия и применение к данному договору Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), суд приходит к выводу об отсутствии доказательств согласованного сторонами условия об определении срока исполнения обязательств по указанному кредитному договору моментом востребования.

Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, выписку по счету за период с 2 апреля 2013 г. по 8 октября 2019 г., расчет задолженности, объяснения ответчика, суд приходит к выводу, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Как следует из представленных в материалы дела расчета задолженности, выписку по счету за период с 2 апреля 2013 г. по 8 октября 2019 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен заемщиком 31 мая 2016 г., в связи с чем кредитор должен был узнать о нарушении своего права в июне 2016 г.

Кредитный договор заключен 2 апреля 2013 г. (дата открытия Счета), последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 31 мая 2016 г., иск предъявлен 8 марта 2023 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 20 ноября 2021 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2 апреля 2013 г. истцом пропущен до обращения к мировому судье.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 2 апреля 2013 г. № в сумме 117409,04 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2 апреля 2013 г., судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2023-000637-40