УИД 66RS0012-01-2025-000900-10
Гражданское дело № 2-771/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Каменск-Уральский 25 июля 2025 года
Свердловской области
Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Долговых Я.Ю., при секретаре Протасенко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Страхование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Страхование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки. В обоснование требований указано, что истец состояла в зарегистрированном браке с ФИО2 20.12.2022 ФИО2 заключил договор страхования № по программе «Защита кредита» на основании правил страхования жизни физических лиц. В момент заключения договора, сотруднику передавалась справка об инвалидности, она была отсканирована и передана на рассмотрение в банк и страховщику. После этого было получено одобрение в кредите, но с условием страхования, при условии единовременной оплаты страховой премии. 18.12.2023 ФИО2 умер. Согласно договору, ФИО2 застраховал страховые риски: смерть от любой причины. По риску смерть выгодоприобретателем являются наследники застрахованного. Истец является единственным наследником ФИО2 15.07.2024 истец обратилась в ООО СК «Страхование Жизнь» с заявлением на страховую выплату, предоставила полный пакет документов. 06.09.2024 получила отказ, мотивированный тем, что согласно справке о смерти № от 04.07.2024 смерть ФИО2 наступила 18.12.2023 от заболевания <информация скрыта>. Согласно протокола вскрытия №, причиной смерти ФИО2 следует считать <информация скрыта>. В данном случае имеет место совпадение окончательного клинического и патологоанатомического диагнозов. Истец обратилась к Финансовому уполномоченному. 14.03.2025 получила отказ в удовлетворении требований.
Просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 250785 руб. и неустойку с 25.07.2024 до даты фактической выплаты в размере 0,1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании требования иска поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно указала, что истец как наследник до настоящего времени продолжает выплачивать кредит ФИО2 Полагают, что <информация скрыта> не является основной причиной смерти, <информация скрыта> это одно из заболеваний, имеющихся у ФИО2 В момент заключения договора сотруднику банка и представителю страховщика была передана справка об инвалидности, сообщено о наличии <информация скрыта>, кроме того, визуально было видно, что человек на инвалидности, в 2021 г. ФИО2 была <информация скрыта>. То, что сотрудник не передал справку об инвалидности, это недобросовестность сотрудника, а не умышленное сокрытие данного факта.
Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, в письменных возражениях в удовлетворении заявленных требований иска просил отказать, полагая отказ в страховой выплате правомерным.
Представитель третьего лица АО «БМ-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств, возражений на исковое заявление не представили.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
В силу пункта 1 статьи 934 названного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.12.2022 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор личного страхования № (далее – Договор страхования) по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в ред. от 01.10.2022) (далее - Правила страхования).
Пунктом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине.
В соответствии с п. 2 договора страхования, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями по договору выступают его наследники.
ФИО2 умер 18.12.2023 (запись акта о смерти № от 21.12.2023).
Согласно справке о смерти № от 21.12.2023, медицинского свидетельства о смерти серии № от 20.12.2023, причиной смерти ФИО2 указаны: <информация скрыта>.
Из протокола вскрытия № следует, что основным заболеванием и первоначальной причиной смерти ФИО2 согласно патологоанатомическому исследованию, следует считать <информация скрыта>.
ФИО1, являясь наследником ФИО2, 15.07.2024 обратилась за страховой выплатой в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
06.09.2024 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес ФИО1 ответ об отказе в страховой выплате, со ссылкой на п. 5.3, 5.3.2 Правил страхования. Указано, о том, что диагноз <информация скрыта> был установлен ФИО2 еще в 2011 г., то есть до даты заключения договора страхования.
10.10.2024 ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, досудебным требованием о страховой выплате, выплате неустойки, компенсации морального вреда.
15.11.2024 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес ФИО1 ответ на претензию, указано, что основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.
ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей, с требованиями о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой выплаты, неустойки.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей № У-25-21793/5010-003 от 14.03.2025 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой выплаты, неустойки отказано.
В соответствии с пунктами 4.1, 4.3.1 Правил страхования страховым риском является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил страхования.
Так, согласно пунктам 5.3, 5.3.2 Правил страхования не является страховыми случаем событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (перечень социально значимых заболеваний: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени).
Из подпункта 2.2 пункта 6 Договора страхования следует, что застрахованный подтверждает, что у него не были диагностированы следующие заболевания: онкологические заболевания, порок сердца, нарушение сердечного ритма, ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, кардиомиопатия, хроническая почечная недостаточность, цирроз печени, гепатит В или С, сахарный диабет I типа, туберкулез, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), психические расстройства и расстройства поведения.
Согласно подпункта 5 пункта 5 Договора страхования страхователь ознакомлен и согласен с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика (www.rgsl.ru).
ФИО2 до заключения Договора страхования собственноручно подписан Ключевой информационный документ, подготовленный на основании Правил страхования, из пункта 2 раздела 2 которого следует, что событие, наступившее вследствие социального значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения не застраховано. Приведен перечень социально значимых заболеваний, в том числе <информация скрыта>.
Согласно представленным медицинским документам, сведениям из амбулаторной карты следует, что ФИО2 состоял на учете с 2011 г. с диагнозом: <информация скрыта>.
Довод стороны истца, о том, что сахарный диабет лишь одно из заболеваний, имеющихся у ФИО2, которое не является основной причиной смерти, опровергается представленными в материалы дела медицинскими документами, в том числе протоколом вскрытия №, согласного которого основным заболеванием и первоначальной причиной смерти ФИО2 следует считать <информация скрыта>.
Стороной истца указано, что при заключении кредитного договора, договора страхования сотруднику передавалась справка об инвалидности ФИО2, сообщалось о наличии инвалидности, а так же <информация скрыта>.
Из представленных по запросу суда кредитного досье по кредитному договору № от 20.12.2022, выплатного дела следует, что копия справки об инвалидности ФИО2 в указанных материалах отсутствует, кроме того, наличие инвалидности у ФИО2 не являлось основанием для отказа в страховой выплате.
Доказательств, свидетельствующих об извещении ответчика о наличии заболевания <информация скрыта> в момент заключения договора материалы дела не содержат, напротив ФИО2 подтвердил, отсутствие социально значимых заболеваний, в том числе <информация скрыта>, что следует из подпункта 2.2 пункта 6 Договора страхования.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требований иска.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью СК «Страхование Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, неустойки - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.
Судья<*****> Я.Ю. Долговых
Мотивированное решение изготовлено 08.08.2025.