РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Ивакиной Н.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8215/25 по заявлению ПАО Норвик банк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Норвик банк обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного № У-24-136023/5010-003 от 28.01.2025 частично удовлетворено заявление ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Норвик банк в качестве платы за подключение тарифного плана «Премиум», в размере сумма Банк полагает, что данное решение является незаконным и необоснованным, поскольку ФИО1 собственноручно подписала заявление о подключении услуг, входящих в тарифный план «Премиум», подтвердив согласие с условиями обслуживания, включая списание платы. Как следует из содержания акта активации продуктов/услуг в рамках Тарифного плана «Премиум» от 08.10.2024, клиенту ФИО1 такие услуги, как содействие банка в передаче на государственную регистрацию залога (ипотеки) и получение после государственной регистрации залога (ипотеки) комплекта документов при кредитовании под залог недвижимого имущества (на бумажных носителях**** или при электронной подаче документов****), по созданию клиенту усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) на USB-носителе (токене) (USB-носитель (токен) входит в стоимость услуги), оценка предоставляемых в залог банку объектов недвижимости с целью получения клиентом кредитных продуктов с залогом объектов недвижимости, оказаны Банком бесплатно в рамках подключенного клиенту тарифного плана «Премиум». ФИО1 в своем заявлении от 06.11.2024 подтвердила получение указанных услуг. Однако данные обстоятельства финансовым уполномоченным во внимание не были приняты.

Заявитель просит признать вышеуказанное решение финансового уполномоченного № У-24-136023/5010-003 от 28.01.2025 незаконным.

Представитель заявителя ПАО Норвик банк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему

Вопросы деятельности уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и служб обеспечения деятельности финансового уполномоченного регулируются Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Федеральный законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об оказываемых услугах (выполняемых работах, реализуемых товаров) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждении согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 3 части 2.1 статьи 7 закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что 08.10.2024 на основании заявления на предоставление кредитного продукта между ПАО Норвик банк и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу № 2042-6315, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере сумма со сроком возврата до 06.06.2042.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора ежемесячная плата за пользование денежными средствами установлена в размере 24,9 процентов годовых с даты заключения договора и до 2-го платежа по графику платежей, являющимся Приложением № 1 к договору включительно; ежемесячная плата за пользование денежными средствами – 24,9 процентов годовых со дня, следующего за датой 2-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно - при наличии заключенного договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитора; ежемесячная плата за пользование денежными средствами 28 процентов годовых со дня, следующего за датой 2-го платежа по графику платежей и до дня прекращения действия договора включительно - при отсутствии заключенного договора страхования жизни и здоровья/ при расторжении договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитора».

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий для заключения или исполнения кредитного договора, обеспеченного ипотекой, необходимо заключение следующих договоров: договор банковского счета; договор залога (ипотеки); договор по страхованию предмета залога от риска утраты и повреждения.

В целях зачисления и дальнейшего обслуживания кредита ФИО1 открыт банковский счет № 40817810********6315 (далее - счет 1).

08.10.2024 ФИО1 при заключении кредитного договора собственноручно подписано заявление на предоставление дополнительных услуг, согласно разделу 3 которого ей предоставляется «Услуга по открытию основного единого счета» с тарифным планом «Премиум» сроком на 2 года, стоимостью сумма (далее - Услуга).

08.10.2024 ФИО1 подано в ПАО Норвик банк заявление на открытие основного единого счета с Тарифным планом «Премиум», согласно которому она выразила согласие на заключение договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (договор КБО). При подписании заявления ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие со всеми тарифами, правилами подключения и обслуживания тарифных планов для частных клиентов в ПАО Норвик банк и договором КБО. В рамках договора КБО на имя ФИО1 банком открыт банковский счет № 40817810********2092 (далее - счет 2).

Согласно сноске 1 пункта 2 заявления плата за подключение тарифного плана уплачивается в дату отражения операции из средств, поступивших на счет 2 в размере, достаточном для оплаты за подключение, а в случае недостаточности денежных средств на счете 2 в дату отражения операции, плата за подключение уплачивается в течение расчетного периода при поступлении денежных средств на счет 2.

Плата за подключение/пролонгацию Тарифного плана «Премиум» сроком на 2 год согласно тарифам комиссионного вознаграждения для частных клиентов ПАО Норвик банк за услуги по тарифным планам в рублях и иностранной валюте составляет сумма

08.10.2024 ФИО1 на счет 2 внесены наличные денежные средства в общем размере сумма (сумма + сумма), что подтверждается выпиской по счету 2 за период с 01.10.2024 по 13.01.2025.

В этот же день ПАО Норвик банк со счета 2 списана плата за подключение Тарифного плана «Премиум» в размере сумма (Основание: «Оплата за услуги: СЧ:40817810600408102092 за 08.10.2024»), что подтверждается выпиской по счету.

06.11.2024 ФИО1 обратилась в отделение ПАО Новрик банк с заявлением (претензией), содержащим требование о возврате денежных средств за подключение Тарифного плана «Премиум» за вычетом стоимости оказанных услуг.

Письмом № 29-04-ID35151-4089 от 26.11.2026 ПАО Новрик банк сообщило, что оказаны все услуги в рамках Тарифного плана «Премиум», таким образом, отсутствуют основания для возврата денежных средств.

02.12.2024 ФИО1 обратилась в отделение ПАО Новрик банк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о расторжении договора КБО, а также о возврате денежных средств за подключение Тарифного плана «Премиум» в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно справке ПАО Новрик банк от 04.12.2024 задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.12.2024 отсутствует. Кредитный договор закрыт 02.12.2024.

Письмом № 29-04-ID38386-4370 от 13.12.2024 ПАО Новрик банк сообщило, что оказаны все услуги в рамках Тарифного плана «Премиум», таким образом, отсутствуют основания для возврата денежных средств.

В связи с несогласием с решением ПАО Норвик банк, ФИО1 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением №У-24-136023/5010-003 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 28.01.2025 требования ФИО1 к ПАО Норвик банк удовлетворены частично: с ПАО Норвик банк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные в счет оплаты комиссии за подключение тарифного плана «Премиум», в размере сумма

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что ФИО1 пользовалась подключенным сроком на два года тарифным планом в период с 08.10.2024 по 06.11.2024, то есть 29 дней, вследствие чего неиспользованный период составил 701 день, и, следовательно, удержание платы за весь срок действия тарифного плана без учета фактического срока его использования является необоснованным, в связи с чем с ПАО Норвик Банк подлежит взысканию часть платы за неиспользованный период в размере сумма (сумма / 730 дн. * 701 дн.), при этом финансовый уполномоченный отметил, что услуги, предусмотренные Тарифным планом «Премиум», являются длящимися, отсутствует информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках Услуги, а также о расходах, понесенных финансовой организацией в рамках пакета услуг «Премиум», Кроме того, согласно Тарифам, в том числе сноске *****, данные услуги могут быть получены заявителем неограниченное количество раз в течение срока действия Тарифного плана к любому кредитному продукту, обеспеченному залогом.

Доводы истца о правомерности списания платы в полном объеме за подключение тарифного плана «Премиум» не основан на нормах действующего законодательства на основании следующего.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Также частями 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату, в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Как установлено финансовым уполномоченным, согласно сноске ***** к Тарифам ****** Услуги могут быть получены клиентом неограниченное количество раз в течение срока действия Тарифного плана к любому кредитному продукту клиента, обеспеченному залогом. При этом, услуга по созданию клиенту усиленной квалифицированной электронной подписи оказывается клиенту один раз в течение срока действия Тарифного плана с возможностью повторной записи выпущенной усиленной квалифицированной электронной подписи на USB-носитель (токен) клиента. Услуга изменение даты платежа по кредитному договору предоставляется 1 раз в 3 месяца (с момента последнего переноса даты платежа)».

Таким образом, обоснован вывод финансового уполномоченного о том, что рассматриваемая услуга носит длящийся характер, и действия ПАО «Норвик Банк» в рамках данного тарифного плана неразрывно связаны с договором КБО. В материалах обращения не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках тарифного плана, а взимаемая комиссия, установленная тарифами, является платой за обслуживание рассматриваемого тарифного плана.

Поскольку тарифный план подключен сроком на 2 года, то есть с 08.10.2024 по 08.10.2026, что составляет 730 дней, ФИО1 пользовалась тарифным планом с 08.10.2024 по 06.11.2025, что составляет 29 дней, таким образом, неиспользованный период использования тарифного плана составил 701 день (730 дней - 29 дней), следовательно, с ПАО Норвик Банк подлежит взысканию часть платы за неиспользованный период действия тарифного плана в размере сумма (149 000 / 730 дней * 701 день).

При этом доводы представителя ПАО Норвик банк о том, что ФИО1 подписала заявление о подключении тарифного плана, не опровергают факт последующего отказа потребителя от исполнения договора и невозможности использования подключенных услуг по независящим от потребителя причинам (в том числе вследствие блокировки карты и закрытия счета). Таким образом, наличие подписанного заявления не исключает прав потребителя на досрочное прекращение действия тарифа с возвратом части платы в порядке, предусмотренном законом.

Также подлежат отклонению ссылки истца на наличие аналогичной правовой позиции в ином решении финансового уполномоченного.

Исходя из смысла ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решения финансового уполномоченного принимаются по каждому конкретному обращению с учетом конкретных фактических обстоятельств дела.

Следовательно, наличие иного решения по схожей ситуации не исключает возможности принятия другого обоснованного решения в конкретном случае, в зависимости от установленных фактов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1, является законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении заявления ПАО Норвик банк надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Норвик банк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.

Судья Н.И. Ивакина

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2026