УИД: 36RS0020-01-2023-000480-12 Дело № 2-717/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июля 2022 года г. Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.,
при секретаре Петрушиной А.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО ЮФ «Нерис» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ :
ООО ЮФ «Нерис» обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что 23.05.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО7 был заключен кредитный договор №238194 на основании которого был выдан кредит в сумме 110000 на срок 60 месяцев под 21,45% годовых. На основании дополнительного соглашения №1 от 17 июля 2015 года к вышеуказанному кредитному договору продлен срок действия кредитного договора до 72 месяцев с отсрочкой в погашении основного долга на период с 23.07.2015 по 23.07.2016. По данным банка заемщик ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ умер. Обязательство по возврату кредита и уплате процентов осталось неисполненным. 24.11.2017 между ПАО Сбербанк и ООО ЮФ «Нерис» заключен договор №ПЦП7-2 уступки прав требований, согласно которого задолженность ФИО7 по кредитному договору №238194 от 23.05.2014 заключенному с ОАО «Сбербанк Рссии» была передана ООО ЮФ «Нерис». Задолженность за период с 23.03.2020 по 23.05.2020 по договору составляет 9701 рубль, из которых 9130,83 рублей – задолженность по основному долгу, 570,17 рублей – часть задолженности по процентам за пользование денежными средствами. Наследником после смерти ФИО7 является супруга ФИО1, в связи с этим банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №238194 от 23.05.2014 в размере 9701 рубль, а также расходы по уплате госпошлины в размере 400 рублей(л.д.6-7).
Представитель истца ООО ЮФ «Нерис» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО5 в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что она приняла наследство к имуществу супруга ФИО7 в виде земельной доли и доли дома. Дом не оформила. Стоимость этого имущества превышает размер задолженности по кредитному договору. Иск не признает, поскольку знает, что кредит супруга от 23 мая 2014 года был застрахован. Она лично в страховую организацию за страховой выплатой не обращалась.
Третье лицо нотариус нотариального округа Лискинского района воронежской области ФИО2, представители третьих лиц - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.
На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что 23.05.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО7 был заключен кредитный договор №238194 на основании которого был выдан кредит в сумме 110000 на срок 60 месяцев под 21,45% годовых. На основании дополнительного соглашения №1 от 17 июля 2015 года срока договора продлен до 72 месяцев с даты его фактического предоставления, заемщику предоставлена отсрочка в погашение основного долга на период с 23.07.2015 по 23.07.2016. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца). (л.д.17-20, 21, 22).
Выдача кредита в порядке, обусловленном договором и перечисление денежных средств на счет заемщика подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, а также расчетом задолженности (л.д.16, 26-28).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.
Кроме того, из п.4.2.4 кредитного договора следует, что кредитор имеет право полностью и частично переуступить свои права по договору другому лицу, имеющему лицензию на право осуществления банковских операций, а также лицам не имеющим такой лицензии (л.д.19).
24.11.2017 между ПАО Сбербанк и ООО ЮФ «Нерис» заключен договор №ПЦП7-2 уступки прав требований, согласно которого задолженность ФИО7 по кредитному договору №238194 от 23.05.2014 заключенному с ОАО «Сбербанк России» была передана ООО ЮФ «Нерис» (л.д.29-33,34).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно расчета задолженности общая задолженность по договору перед банком за период с 23.03.2020 по 23.05.2020 составляет 9701 рубль, 9130,83 рублей – задолженность по основному долгу, 570,17 рублей – часть задолженности по процентам за пользование денежными средствами (л.д.16).
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из этого следует, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.70).
Согласно ст.ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В ст.1152 ч.1,2,4 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В ст. 1153 ч.1,2 ГК РФ указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу пунктов 36,37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Согласно исследованного в судебном заседании наследственного дела № к имуществу ФИО7 умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО7 обратилась супруга наследодателя ФИО1 (л.д.70), сын наследодателя ФИО6 обратился с заявлением об отказе от доли причитающегося наследства после смерти отца ФИО7 (л.д.70 об.). Наследственное имущество состоит из 7/24 долей в праве общей собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, а также 3/618 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>
Нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 3/618 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> (л.д.75об.).
Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 1418012,92 рубля, соответственно стоимость 7/24 долей составляет 413587,10 рублей, стоимость земельного участка расположенного по адресу: <адрес> составляет 69098110 рублей, соответственно стоимость 3/618 долей составляет 335427,71 рублей (л.д.74,75).
Следовательно, к ответчику перешло имущество наследодателя на сумму 749014,81 рублей.
Суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего имущества к ФИО1 превышает размер задолженности ФИО7 по кредитному договору, доказательств иных долгов наследодателя суду не представлено.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу ст. 942 ч.2 п.2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со ст. 943 ч.1,2 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
17 сентября 2012 года между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» (прежнее наименование третьего лица) и ОАО «Сбербанк России» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1, которое согласно п. 2.1 определяет условия и порядок заключения договоров страхования(выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникшие при их заключении и исполнении, регулируют взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. В силу п. 3.3.5 соглашения страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования. А согласно п. 3.3.3. страховым событием является в том числе смерть застрахованного.
А согласно п.1 договора от 17 сентября 2012 года выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключается/заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.
В п.3.4.5 договора указано, что страхователь (банк) является выгодоприобретателм по всем страховым событиям, указанным в п.3.3.3. настоящего соглашения, произошедших с кем - либо из застрахованных лиц и признанным страховым случаем, если иное не определено клиентом в заявлении на страхование (л.д.96).
В соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховщиком указано ООО СК "Сбербанк страхование"(наименование первого ответчика изменено согласно выписки из ЕГРЮЛ с 1 июля 2014 года, то есть после заключения договора страхования), страхователем - ОАО "Сбербанк России", выгодоприобретателем - лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор(л.д.110-112).
В силу п. 3.1.2 Условий страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым в силу п. 3.2.7. является банк по всем страховым событиям, указаннымвп.3.2.1. Пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.1.2 Условий предусмотрено, что в рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного.
Согласно п.3.2.2 Условий страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении №1 к настоящим Условиям участия в программе страхования.
Согласно сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19.06.2023 следует, что при заключении кредитного договора №238194 от 23.05.2014 ФИО7 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-1/1405, срок действия страхования с 23.05.2014 по 23.05.2019. По данному договору в адрес страховщика никто из выгодоприобретателей с заявлением о наступлении страхового случая не обращался. Стразовое дело не формировалось.(л.д.95).
Ответчик ФИО1 представила суду подлинник заявления ФИО7 от 23 мая 2014 года на страхование, где он дает согласие быть застрахованным по договору жизни или здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» и дает согласие на то, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая(л.д.118).
Из этого следует, что выгодоприобретателем по данному договору страхования и в связи с наступлением страхового случая в виде смерти заемщика по кредитному договору ФИО7 является ПАО Сбербанк, а после заключения договора цессии истец ООО ЮФ «Нерис».
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации ПАО Сбербанк и ее правопреемника ООО ЮФ «Нерис», являющихся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается судом как недобросовестное.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В связи с этим суд отказывает в удовлетворении иска, расценивая поведение истца как недобросовестное.
Из п.1.6 Приложения №1 «Исключения из страхового покрытия» Условий участия следует, что не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий(заболеваний): отравление алкоголем.
<данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО ЮФ «Нерис» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 1 августа 2023 года.