№ 2-283/2023
<...>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Брянск 30 марта 2023 года
Фокинский районный суд г. Брянска в составе
председательствующего судьи Устинова К.А.,
при секретаре Лосевой Е.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь, на то, что <дата> между АО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования в размере <...>. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита <дата> (рассчитан на дату заключения договора). По условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 17,90 % годовых. Денежные средства заемщику банком предоставлены. Однако, заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. По состоянию на <дата> задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с <дата> по <дата> составляет <...>., из которых: <...> – задолженность по процентам, <...>. – задолженность по основному долгу, <...>. - задолженность по неустойкам. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности по кредиту, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало. Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражал, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности, а также не согласился с расчетом задолженности, полагая его необоснованным.
Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, <дата> между АО «Почта Банк» и ФИО2 заключено соглашение о простой электронной подписи, согласно которого клиент ФИО2 выразил согласие в том, что его простая электронная подпись используется для подписания: договора потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявления на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, а выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или Клиентском центре/Стойке продаж.
ФИО2 выразил также свое согласие с тем, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается равнозначным документом на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью.
<дата> путем авторизации в системе АО «Почта Банк» ФИО2 подал заявку на оформление кредитного договора, а Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона ФИО2 SMS-сообщения (с кодом подтверждения) подтвердил готовность предоставить кредит в размере <...>, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,90 % годовых.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжение клиента на перевод, заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписаны ФИО2 путем ввода кода, направленного банком SMS - сообщением на контактный номер мобильного телефона.
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора кредит выдан в сумме <...>, кредит <...>. и кредит <...>., срок возврата кредита – <дата>, процентная ставка – 17,90% годовых, количество платежей по кредиту 1– 17, по кредиту 2 - 60, размер платежа – <...>., платежи осуществляются ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с <дата>. Платеж включает в себя платежи по кредит 1 и/или Кредиту 2.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно п.12 индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 процентов годовых.
Согласно п.18 индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет <...>
В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что клиент не позднее даны платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму в следующей очередности: В рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом. С текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на Текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка), со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка), с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы поручение исполняется на всю сумму остатка).
Пунктом 3.3 Общих условий, предусмотрено, что в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.
Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4 общих условий).
Согласно пункту 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
Материалами дела подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил заемщику ФИО2 денежные средства, предусмотренные договором, в размере <...>
Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, не вносил платежи в счет погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность.
По состоянию на <дата> задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с <дата> по <дата> составляет <...>., из которых: <...>. – задолженность по процентам, <...>. – задолженность по основному долгу, <...>. - задолженность по неустойкам.
Данный расчет суд находит обоснованным и верным, так как он произведен в соответствии с условиями договора, движения средств по лицевому счету заемщика и графика платежей.
При этом, вопреки доводам представителя ответчика, истцом при расчете задолженности учтены суммы, взысканные с ФИО2 на основании судебного приказа №, выданного мировым судьей судебного участка №19 Фокинского судебного района г.Брянска, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кроме того, разница в суммах на момент обращения истца за выдачей судебного приказа и на момент обращения с иском в суд, возникла по причине поступления денежных средств в счет погашения долга за период между выдачей судебного приказа и обращением с иском в суд, что нашло сове подтверждение в выписке по счету, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Довод ответчика о том, что у ФИО2 нет долга перед банком никакими объективными доказательствами не подтвержден, расчет задолженности истца в полной мере соответствует выписке по лицевому счету, и отражает движение поступивших денежных средств в счет погашения долга, которых явно недостаточно для его полного погашения.
Истцом направлено заключительное требование ответчику <дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общем размере <...>., которое не исполнено в срок до <дата>.
Установив факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по возврату кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, суд, руководствуясь положениями ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности в заявленной сумме.
Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Суд обращает внимание на то, что согласно условиям договора от <дата>, он заключался сторонами на неопределенный срок, вместе с тем предусматривал погашение кредита ежемесячными платежами, ежемесячно до 25 числа каждого месяца. Соответственно, последний платеж должен был быть произведен заемщиком <дата> согласно графику платежей.
Вместе с тем, предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
В пункте 6.5 Общих условий кредитного договора указано, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту заключительное требования о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договоре порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
Из дела видно, что <дата> истец сформировал и выставил ответчику заключительное требование на сумму <...>. со сроком оплаты до <дата> включительно. Заключительное требование было направлено в адрес заемщика по адресу, указанному в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с <дата>.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Из заявления ПАО «Почта Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору следует, что оно направлено истцом мировому судье– <дата>.
<дата> мировым судьей судебного участка вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере <...> и государственную пошлину в размере <...>
Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что обращение АО «Почта Банк» в суд имело место до истечения трехлетнего срока исковой давности, соответственно, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не обоснованы. Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата>. При обращении за выдачей судебного приказа истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата>.
При этом факт неполучения ответчиком уведомления о погашении долга на течение сроков исковой давности не влияет.
В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу АО «Почта Банк» документально подтвержденные судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от <дата> № по состоянию на <дата> задолженность ФИО2 по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере <...>., в том числе: задолженность по процентам в размере <...>., задолженность по основному долгу в размере <...>., задолженность по неустойкам в размере <...>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2023 года.
Председательствующий судья К.А. Устинов