ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-2/143/2022

УИД 43RS0026-02-2022-000204-87

16 сентября 2022 года пгт. Афанасьево

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Макаровой И.Л.,

при секретаре Быданцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд к ФИО1 с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, заключенного между сторонами и состоящего из Индивидуальных и Общих условий кредитования, ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредит в сумме *** руб. под ***% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан заёмщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.10.2021 по 27.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 325 678, 82 руб.

Ответчику направлены письма с требованиями о досрочном возврате банку всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не выполнены.

Определением суда от 06.05.2022 ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменён.

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка просит расторгнуть кредитный договор №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, заключенный с ФИО1, и взыскать с него в пользу банка задолженность, образовавшуюся за период с 18.10.2021 по 27.06.2022 в размере 325 678,82 руб., из которых 282 147,13 руб. – основной долг и 43 531,69 руб. – проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 456,79 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. (л.д. 40, 42, 80)

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. (л.д. 8 оборот)

Ответчик о причинах своей неявки суд не уведомил, каких-либо ходатайств не заявил, возражений по иску не представил.

Учитывая надлежащее и заблаговременное извещение ответчика, согласие истца, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ,

определил:

рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено ч.ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по договору займа займодавец передает или обязуется передать в собственность заёмщику деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Вышеназванные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.

Как следует из ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела судом установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 обратился в Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердил своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять, и о выдаче дебетовой карты и открытии счёта №***. (л.д. 44)

<ДАТА ИЗЪЯТА> через приложение «Сбербанк онлайн» ФИО1 направил 2 заявки на получение кредита в сумме *** руб. и *** руб. соответственно. (л.д. 46)

<ДАТА ИЗЪЯТА> заявка ФИО1 была одобрена банком, вследствие чего между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор от <ДАТА ИЗЪЯТА> №*** на сумму *** руб. под ***% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления. (л.д. 14)

Кредитный договор подписан заёмщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

На основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в законную силу с <ДАТА ИЗЪЯТА> (л.д. 48-79), договором банковского обслуживания (далее – ДБО) являются в совокупности настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом. (пункт 1.1)

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком. (пункт 1.2)

Клиент обязуется выполнять условия ДБО. (пункт 1.15)

В рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнёров. (пункт 3.9.1)

В соответствии с п. 2.13 приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через Мобильный банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документы на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ПАО Сбербанк (л.д. 14) предусмотрено следующее:

- срок действия договора определён до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2);

- погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в количестве 60 и в размере *** руб.; платёжная дата 17 числа месяца (п. 6);

- способ исполнения заёмщиком обязательств по договору определён путём перечисления денежных средств со счёта заёмщика или счёта третьего лица, открытого у кредитора в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 8);

- с содержанием Общих условий кредитования заёмщик ознакомлен и полностью согласен, о чём имеется его электронная подпись (п. 14);

- предоставление кредита осуществляется путём зачисления суммы кредита на счёт дебетовой банковской карты №***, открытый у кредитора (п. 17);

- Индивидуальные условия кредитования оформлены заёмщиком в виде электронного документа (п. 22).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО Сбербанк (л.д. 15-16) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заёмщика путём зачисления на счёт кредитования. (пункт 2.1)

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования. (пункт 2.2)

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца), начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. (пункт 3.1)

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. (пункт 3.3)

Кредитор обязуется направлять заёмщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору. (пункт 4.1.3)

Кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (пункт 4.2.3)

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учётом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования. (пункт 4.3.5)

Обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. (пункт 4.4)

Из представленной банком копии лицевого счёта следует, что <ДАТА ИЗЪЯТА> Сбербанк зачислил на счёт заёмщика ФИО1 кредит в сумме *** руб. (л.д. 17-18, 46)

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредитному договору №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> составляет *** руб., последний – *** руб. (л.д. 47)

С 18.10.2021 заёмщик стал нарушать свои обязательства перед банком по уплате основного долга и процентов в соответствии с установленным графиком.

Определением мирового судьи судебного участка №30 Омутнинского судебного района Кировской области от 06.05.2022 по заявлению ответчика ФИО1 отменён судебный приказ №2-531/2022 от 26.04.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанка задолженности по кредитному договору №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> за период с 18.10.2021 по 04.04.2022 в размере *** руб. и судебных расходов по уплате госпошлины в размере *** руб. (л.д. 26)

Из представленного истцом расчёта следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> по состоянию на 27.06.2022 составляет 328 040,44 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 282 147,13 руб., задолженность по процентам 43 531,69 руб. и неустойка 2 361,62 руб. (л.д. 19-23)

<ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА> Сбербанком в адрес ФИО1 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита и предложения о расторжении кредитного договора (л.д. 25, 27), которые были получены ответчиком <ДАТА ИЗЪЯТА> и <ДАТА ИЗЪЯТА>. (л.д. 41)

Сведений о направлении ответчиком ответа на предложение банка расторгнуть кредитный договор истцом не представлено. 30-дневный срок, установленный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, истёк.

Требования о досрочном возврате кредита до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Сбербанком по погашению имеющейся задолженности ФИО1 не исполнены, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение кредитного договора является существенным, поскольку лишает банк значительной части предоставленного кредита, в связи с чем требования банка являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

К судебным расходам относится уплаченная банком при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 6 456,79 руб. (платёжные поручения на л.д. 10-11)

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА>, заключенный публичным акционерным обществом Сбербанк с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии *** №***, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН ***, задолженность по кредитному договору №*** от <ДАТА ИЗЪЯТА> по состоянию на 27.06.2022 включительно в размере 325 678 руб. 82 коп., в том числе:

- 282 147 руб. 13 коп., просроченный основной долг;

- 43 531 руб. 69 коп., просроченные проценты;

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 456 руб. 79 коп., а всего 332 135 руб. 61 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Л. Макарова

Заочное решение27.09.2022