Гражданское дело № 2-399/2025
70RS0010-01-2025-000646-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Стрежевой Томской области 09 июля 2025 года
Стрежевской городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Чукова Н.С.,
при секретаре Артюховой К.В.,
без участия сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Томского отделения № 8616 (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Стрежевской городской суд Томской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог. В обоснование заявленных требований истец указал следующее. Между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.07.2023, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 527 331 рублей под 12,2 % годовых на срок 360 месяцев на приобретение квартиры по адресу <адрес> Установленная кредитным договором процентная ставка в размере 11,2 % годовых была увеличена до 12,2 % годовых в одностороннем порядке кредитором на основании п. 4 кредитного договора в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости. Денежные средства в размере 1 527 331 рублей 26.07.2023 зачислены на счет №, открытый на имя ФИО1 28.07.2023 зарегистрировано право собственности Замолyдиновой О.А. на объект недвижимости - квартиру по адресу Томская область, <...>, кадастровый номер 70:20:0000003:13125 на основании договора купли-продажи от 26.07.2023, а также возникновение ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, перестала оплачивать задолженность по основному долгу и процентам, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора, однако до настоящего периода времени задолженность не погашена. За период с 04.12.2024 по 23.05.2025 образовалась просроченная задолженность ответчика перед Банком в общем размере 1 632 661 рубль 99 копеек, в том числе просроченные проценты 63 547 рублей 77 копеек, просроченный основной долг 1 519 693 рубля 67 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 48 215 рублей 94 копейки, неустойка за просроченный основной долг 69 рублей 02 копейки, неустойка за просроченные проценты 1 135 рублей 59 копеек. Согласно заключению о стоимости имущества от 16.05.2025 рыночная стоимость объекта недвижимости по состоянию на 16.05.2025 составляет 1 409 000 рублей. На основании пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена равной 80% рыночной стоимости, а именно 1 127 200 рублей (1409000x80%). Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 26.07.2023 по состоянию на 23.05.2025 в размере 1 632 661 рубль 99 копеек, в том числе: просроченные проценты 63 547 рублей 77 копеек, просроченный основной долг 1 519 693 рубля 67 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 48 215 рублей 94 копейки, неустойка за просроченный основной долг 69 рублей 02 копейки, неустойка за просроченные проценты 1 135 рублей 59 копеек. Обратить взыскание на предмет залога квартиру по адресу <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 1 127 200 рублей, путем реализации с публичных торгов. Взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 71 327 рублей.
ПАО Сбербанк, извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк Родченко И.В., действующая на основании доверенности №-Д от 15.05.2025 просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в своё отсутствие.
В соответствии с чч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В ст.ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В судебном заседании установлено, что 26.07.2023 между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № от 26.07.2023, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 527 331 рубль под 11,2 % годовых на срок 360 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, для приобретения жилого помещения по адресу <адрес> (п.п. 1, 2, 3, 4, 12 договора).
В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакта «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс», до уровня процентной ставки, действовавшей для физических лиц, не являющихся зарплатными клиентами, на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей для физических лиц, не являющихся зарплатными клиентами, на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» (п. 4 договора).
На основании п. 4 кредитного договора первоначально установленная кредитным договором процентная ставка в размере 11,2 % годовых кредитором увеличена до 12,2 % годовых в одностороннем порядке в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.
Условиями договора предусмотрено 360 ежемесячных аннуитетных платежей в погашение кредита 26 числа каждого месяца, начиная с 28.08.2023 (п. 7 договора).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заёмщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора залог (ипотеку) квартиры по адресу <адрес> Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.п. 11, 12 договора).
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплаты процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки; за несвоевременное страхование объекта недвижимости, оформленного в залог, предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита начиная с 31 дня после даты, установленной для исполнения обязательств по дату предоставления кредитору документов, подтверждающих исполнение нарушенных обязательств (п. 13 договора).
Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (п. 18 договора).
Заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями кредитного договора, с содержанием общих условий кредитования (п. 17 договора), о чем свидетельствуют ее подпись в договоре (л.д. 12-16).
По договору купли-продажи от 26.07.2023 ФИО1 приобрела в собственность квартиру по адресу <адрес>, стоимостью 1 950 000 рублей. Расчёт между сторонами производится в следующем порядке: часть стоимости в сумме 422 669 рублей оплачивается за счет собственных средств покупателя, 1 527 331 рубль оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором № от 26.07.2023 (л.д. 28-30).
28.07.2023 Управлением Росреестра по Томской области произведена государственная регистрация права собственности на указную квартиру и ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк в связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог Банку. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 22.04.2025 ФИО1 на праве собственности принадлежит квартира по адресу <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк зарегистрировано обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона, номер государственной регистрации 70<данные изъяты> (л.д. 32-34).
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, 26.07.2023 перечислил денежные средства в размере в размере 1 527 331 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении сумы кредита (л.д. 31).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее Общих условий кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (л.д. 20 оборот).
В силу п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 24 оборот).
Из представленных истцом расчётов и банковских документов следует, что принятые на себя обязательства ежемесячно погашать кредит в соответствии с графиком платежей заемщик исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита в полном объеме не вносятся начиная с 26.11.2024 (л.д. 7).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита, кредитором в адрес ФИО1 21.04.2025 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки на общую сумму 1 583 531 рубль 91 копейка в срок не позднее 21.05.2025 и расторжении договора (л.д. 51).
Данное требование до настоящего времени не исполнено, задолженность ответчиком не погашена.
Таким образом, суд признает, что заемщик ФИО1 существенно нарушила условия договора от 26.07.2023, в связи с чем образовалась задолженность перед истцом, доказательств, подтверждающих добросовестное выполнение своих обязательств по кредитному договору в установленный договором срок, ответчиком суду не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 23.05.2025 задолженность ответчика по кредитному договору № от 26.07.2023 составляет 1 632 661 рубль 99 копеек в том числе: просроченные проценты 63 547 рублей 77 копеек, просроченный основной долг 1 519 693 рубля 67 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 48 215 рублей 94 копейки, неустойка за просроченный основной долг 69 рублей 02 копейки, неустойка за просроченные проценты 1 135 рублей 59 копеек (л.д. 5-10).
Данный расчет проверен судом и признан верным. Размер задолженности по кредитному договору и период её образования ответчиком не оспорены. Доказательства иного размера взыскиваемых истцом сумм суду не представлены, иной расчет задолженности и процентов по кредитному договору не приведен.
Поскольку со стороны заемщика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору не исполнено, суд в соответствии с представленными доказательствами приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 1 632 661 рубль 99 копеек.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке»), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
На основании п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как установлено судом, ответчик систематически нарушала сроки внесения обязательных платежей по кредитному договору (л.д. 5-10), истец обращался к ответчику с требованием о досрочном погашении задолженности, задолженность по настоящее время не погашена, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на предмет залога является законным и обоснованным.
Определяя начальную продажную стоимость имущества, суд исходит из следующего.
Исходя из заключения о стоимости имущества от 16.05.2025 рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 1 409 000 рублей (л.д. 36-37).
Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости на основании ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» в размере 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, а именно 1 127 200 рублей (1409000х80%), поскольку данная цена согласована сторонами в п. 11 кредитного договора № от 26.07.2023, при этом в силу в ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.
При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 26.07.2023 в размере 1 632 661 рублей 99 копеек, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на залог путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В судебном заседании установлено, что на основании платёжного поручения № от 17.06.2024 истцом уплачена государственная пошлина 71 327 рублей (л.д. 11) за предъявление в суд настоящего иска, в том числе 31 327 рублей за требование о взыскании задолженности, 20 000 рублей за требование о расторжении кредитного договора и 20 000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Суд признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела и подлежащими возмещению истцу ответчиком в полном объёме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Томского отделения № 8616 (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2023, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 632 661 (один миллион шестьсот тридцать две тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 99 копеек, в том числе: просроченные проценты 63 547 рублей 77 копеек, просроченный основной долг 1 519 693 рубля 67 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 48 215 рублей 94 копейки, неустойка за просроченный основной долг 69 рублей 02 копейки, неустойка за просроченные проценты 1 135 рублей 59 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 127 200 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 71 327 (семьдесят одна тысяча триста двадцать семь) рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.С.Чуков
Мотивированный текст решения изготовлен 15.07.2025.
Подлинник находится в гражданском деле № 2-399/2025 Стрежевского городского суда Томской области.