Дело №2-1489/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001615-60

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи

Ватутиной А.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 07.02.2020 между истцом и ответчиком заключено соглашение №2018851 0089, сумма кредитного лимита составляет 200 000 рублей под 26,9% годовых, срок возврата кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. Банк выполнил свои обязательства по соглашения в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №3912 от 13.02.2020. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на 15.05.2023 образовалась задолженность в размере 231 562 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 195 316 рублей 44 копейки, неустойка по просроченному основному долгу - 2 573 рубля 68 копеек, проценты за пользование кредитом - 32 219 рублей 74 копейки, неустойка по просроченным процентам - 1 452 рубля 43 копейки. 03.07.2023 в адрес заемщика были направлены требования о возврате задолженности по кредиту. Однако требования до настоящего времени не исполнены, задолженность по соглашениям заемщиком не погашена. Истец, просит расторгнуть соглашение №2018851/0089 от 07.02.2020 с 22.08.2023, взыскать задолженность по соглашению в размере 231 562 рубля 29 копеек, взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 11 515 рублей 63 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

До судебного заседания от представителя ответчика ФИО3 поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказать, указывая на чрезмерный размер неустойки, мотивируя тем, что должником является физическое лицо, и сумма неустойки превышает сумму основного долга. Установленная кредитным договором неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности составляет 36,5% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Согласно договору неустойка составляет 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В данном случае размер неустойки превышает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, должником является гражданин, а размер неустоек согласно договору составляет: 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дате окончания начисления процентов и 36,5 % годовых (0,1% за каждый день просрочки). Принимая во внимание изложенное, в целях устранения нарушения баланса интересов сторон, а также учитывая, что неустойка носит компенсационный, но не карательный характер, и не может служить средством обогащения кредитора, чрезмерно высокий процент неустоек (0,1% за каждый день просрочки) и 20% годовых, отсутствие доказательств причинения кредитору убытков и(или)наличия иных негативных последствий, вызванных просрочкой исполнения договорных обязательств, полагает возможным снизить размер неустойки из расчета исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки), действующей на момент принятия заявления судом (07.09.2023), величина которой составляет 8,5%, то есть из расчета 8,5% годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 07.02.2020 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании счета №2018851/0089, в соответствии с которым сумма кредитного лимита составляет 200 000 рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита 24 месяца с даты выдачи кредита, под 26,9% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п. 12 соглашения, установлен размер неустойки за просрочку задолженности по основному долгу и (или) процентам. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

В силу п. 14 соглашения, подписывая настоящие соглашения, заемщик подтвердил согласие с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к правилам (п. 2.2 правил).

В силу п. 5.4.1 правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 5.10 правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном соглашением.

Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 правил).

В соответствии с п. 7.2.26 правил, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п. 7.3.10 правил).

С вышеуказанными правилами ответчик ФИО2 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в графе «клиент».

Из мемориального ордера №3912 от 13.02.2020 следует, что банком ФИО2 предоставлен лимит по договору №2018851/0089 от 07.02.2020 в размере 200 000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Из имеющихся в материалах дела выписки по лицевому счету, расчету задолженности по состоянию на 15.05.2023 следует, что у ответчика имеется задолженность по соглашению в размере 231 562 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу - 195 316 рублей 44 копейки, неустойка по просроченному основному долгу - 2 573 рубля 68 копеек, проценты за пользование кредитом - 32 219 рублей 74 копейки, неустойка по просроченным процентам - 1 452 рубля 43 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитных договоров, 03.07.2023 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Установлен срок возврата суммы задолженности - 17.08.2023. Поскольку требования банка остались без ответа, АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала был подан иск в суд.

Доказательств тому, что обязательства по соглашениям исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам у заемщика образовалась задолженность по кредитным обязательствам, в связи с нарушением их условий, что является основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном возврате кредита и процентов.

Следовательно, задолженность по соглашению в размере 231 562 рубля 29 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а соглашение подлежит расторжению.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность заемщика оплатить неустойку в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 12 договоров, согласно которому неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, и предусмотренные, и не предусмотренные законом.

Заключая договор лицо должно проявлять должную осторожность, осмотрительность и разумность при заключении сделок, в противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъект такого поведения.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором.

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, начисленная неустойка не является завышенной, соразмерна суммам задолженности и последствиям нарушения обязательства. Злоупотребления правом со стороны истца не установлено.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по соглашению подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение №14 от 22.08.2023 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 11 515 рублей 63 копейки, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение №2018851/0089 от 07.02.2020 заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 с 22.08.2023.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №2018851/0089 от 07.02.2020 в сумме 231 562 рубля 29 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 195 316 рублей 44 копейки, неустойка по просроченному основному долгу - 2 573 рубля 68 копеек, проценты за пользование кредитом - 32 219 рублей 74 копейки, неустойка по просроченным процентам - 1 452 рубля 43 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 515 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2024 года.