УИД № 44RS0001-01-2023-001030-75

Дело № 2-1023/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2023 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по оплате госпошлины,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен путем публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Signature по эмиссионному контракту № от 08.06.2020. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. По условиям договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата обязательного платежа) или полностью (оплата сумы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 23 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п.5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по карте заемщиком производились с нарушением в части сроков и суммы обязательных к погашению платежей, за заемщиком согласно расчету за период с 23.02.2023 по 22.08.2023 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 617 786 руб. 58 коп., в том числе: просроченные проценты- 77 784 руб. 24 коп., просроченный основной долг- 540 002 руб. 34 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Поэтому истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика вышеуказанные суммы задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9377 руб. 87 коп.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала-Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил. Письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 не оспаривал факт заключения эмиссионного контракта и совершения операций по кредитной карте, не согласился с расчетом задолженности, представив свой контррасчет, согласно которому общая сумма его долга составляет 348 545 руб. 45 коп. Расчет им был сделан на основе разницы пополненных им на счет денежных средств согласно выписке по счету и списанных банком со счета.

Представитель ответчика по устному заявлению ФИО2 поддержал позицию своего доверителя.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущества.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ). Исходя из положений п. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен путем публичной оферты посредством оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Также ответчик ФИО1 своей подписью в договоре подтвердил получение им экземпляров заявления и Индивидуальных условий.

Во исполнение заключенного договора подразделением ПАО Сбербанк (доп. офис №) ответчику была выдана кредитная карта Visa Signature по эмиссионному контракту № от 08.06.2020. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 60000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

По условиям договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата обязательного платежа) или полностью (оплата сумы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты.

Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (пункты 2.4-2.6 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 2.17 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт обязательный платеж-это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа.

Пунктом 19 Индивидуальных условий определен порядок исполнения поручения о погашении просроченной задолженности по дебетовой карте. Если на счете дебетовой карты недостаточно денежных средств для проведения операций, операция проводится в пределах доступного остатка на счете дебетовой карты без учета лимита овердрафта. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете дебетовой карты платежи в соответствии с настоящим договором подлежат списанию по мере поступления на счет дебетовой карты денежных средств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Факт заключения договора на возобновление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по карте ответчик не оспаривал, также как и факт внесения платежей по карте с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В судебном заседании ответчик подтвердил факт направления ему банком ежемесячных отчетов с указанием размера минимального платежа, подлежащего пополнению на счет карты.

Истцом в материалы дела представлены отчеты по кредитной карте, детализация проведенных операций по счете кредитной карты, выписка по счету карты с наименованием дат, времени и вида операций.

Таким образом, суд считает установленным факт нарушения ответчиком сроков и сумм внесения на счет карты минимальных платежей, обязательных к погашению.

В соответствии с п.5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Указанный пункт согласуется с положениями п.2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, которыми предусмотрено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Письмом от 21.07.2023, направленным в адрес ответчика ФИО1, ПАО Сбербанк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В связи с неисполнением обязательств заемщиком в досудебном порядке, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте за период с 23.02.2023 по 22.08.2023 в размере 617 786 рублей 58 копеек, в том числе: основной долг- 540 002 рубля 34 копейки, проценты- 77 784 рубля 24 копейки.

Истцом представлен подробный расчет задолженности, который судом проверен и признан арифметически правильным.

Представленный ответчиком контррасчет, в котором сумма задолженности к возмещению была определена в размере 348 545 руб. 45 коп. на основе разницы пополненных им на счет денежных средств согласно выписке по счету и списанных банком со счета, судом не принимается, поскольку он сделан без учета приведенных выше положений о заключении сторонами смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также без учета условий договора о возможном превышении кредитного лимита с начислением процентов по превышенному кредиту и включения суммы неустойки в очередной обязательный платеж до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга, что нашло свое отражение в отчетах по кредитной карте.

Поэтому суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате госпошлины.

Понесенные истцом расходы по оплате госпошлины при подаче настоящего иска подтверждены платежным поручением № от 28.08.2023, поэтому в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9377 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте за период с 23.02.2023 по 22.08.2023 в размере 617 786 рублей 58 копеек, в том числе: основной долг- 540 002 рубля 34 копейки, проценты- 77 784 рубля 24 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9377 рублей 87 копеек, а всего: 627 164 (шестьсот двадцать семь тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2023 года