Дело № 2-60/2025
УИД 12RS0013-01-2025-000041-04
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
пгт. Сернур
31 марта 2025 года
Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 777 875 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 сентября 2024 года, на 23 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 13 сентября 2024 года, на 23 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 290 939 руб. 89 коп. По состоянию на 23 января 2025 года общая задолженность составляет 830 971 руб. 77 коп., из которых комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1180 руб., просроченные проценты – 119 654 руб. 16 коп., просроченная ссудная задолженность – 648 375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 32 295 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 358 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду – 23 106 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты – 5 555 руб. 08 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 13 сентября 2024 года по 23 января 2025 года в размере 830 971 руб. 77 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21 619 руб. 44 коп.
Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просят настоящий иск рассмотреть в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайств, возражений в суд не направил.
При таких обстоятельствах, считая ответчика надлежащим образом извещенным, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
На основании ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 650 000 руб. на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общих условий кредитования (далее – Общие условия)), включая оплату социально значимых услуг, товаров на срок 60 месяцев (в соответствии с разделом Б заявления о предоставлении транша).
В свою очередь, ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором потребительского кредита сроки (п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий).
Процентная ставка за пользование кредитом – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Поскольку в соответствии с заявлением о предоставлении транша (Раздел Б. Заявление на перевод и предоставление транша) кредитные средства со счета для предоставления кредита № № переведены на счет № № и использованы не на безналичные операции в партнерской сети банка, процентная ставка по кредиту установлена в размере 27,9 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении транша количество платежей заемщика по договору составляет 60, минимальный обязательный платеж составляет 17 093 руб. 70 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 725 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 6 944 руб. 70 коп. Дата оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Общими условиями предусмотрено право банка предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс - уведомления, с оплатой согласно тарифам банка (п. 5.11).
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик согласился с тем, что при нарушении срока минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное число раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.
На основании Общих условий за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.
В соответствии с разделом В (Иные дополнительные услуги) заявления о предоставлении транша заемщик ФИО1 согласился на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Полный набор услуг указан в «Условиях предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания». ФИО1 дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета № №.
Согласно тарифам банка стоимость за комплекс услуг составляет 149 рублей за месяц.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО или по новому адресу фактического места жительства/ новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/ электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/ отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).
Кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по оплате кредита, с сентября 2024 года денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору не поступали, по состоянию на 23 января 2025 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 830 971 руб. 77 коп., что подтверждается расчетом задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 сентября 2024 года, суммарная продолжительность просрочки на 23 января 2025 года составляет 133 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 13 сентября 2024 года, суммарная продолжительность просрочки на 23 января 2025 года составляет 133 дня.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23 января 2025 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 830 971 руб. 77 коп., из них просроченные проценты 119 654 руб. 16 коп., просроченная ссудная задолженность 648 375 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 32 295 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 358 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду 23 106 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты 5 555 руб. 08 коп., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1180 руб.
Расчет суммы просроченного основного долга, процентов, неустойки, иных комиссий судом проверен.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В адрес ответчика ФИО1 14 октября 2024 года в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором банком заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, в уведомлении также разъяснено, что банк вправе обратиться в суд для расторжения договора, однако, требование, указанное в претензии, ответчиком не выполнено.
Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита подлежат удовлетворению.
Требования истца об уплате неустойки в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ обоснованы, поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года № 263-О, от 15 января 2015 года № 6-О, от 15 января 2015 года № 7-О).
Степень соразмерности заявленных истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Исходя из п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке, штрафах было определено по свободному усмотрению сторон, согласованный в п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита с учетом Тарифов Банка, суд приходит к выводу о том, что ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.
Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с удовлетворенными судом исковыми требованиями, цены иска, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 21 619 руб. 44 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13 сентября 2024 года по 23 января 2025 года в размере 830971 (восемьсот тридцать тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 77 копеек, из них просроченная ссудная задолженность 648375 (шестьсот сорок восемь тысяч триста семьдесят пять) рублей, просроченные проценты 119654 (сто девятнадцать тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рубля 16 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 32295 (тридцать две тысячи двести девяноста пять) рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 358 (триста пятьдесят восемь) рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду 23106 (двадцать три тысячи сто шесть) рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты 5555 (пять тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 08 копеек, комиссия за ведение счета 447 (четыреста сорок семь) рублей, иные комиссии 1180 (одна тысяча сто восемьдесят) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 619 (двадцать одна тысяча шестьсот девятнадцать) рублей 44 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Э.Э. Игнатьева
Мотивированное решение составлено 31 марта 2025 года