Дело № 2-4871/2022
УИД:61RS0023-01-2022-006417-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(Резолютивная часть)
14 ноября 2022 года г. Шахты
Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:
судьи Кузьменко И.А.,
при секретаре Свириденко Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
в обоснование требований истец ссылается на то, что 23.11.2020г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. был заключен кредитный договор №), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 145097,1 руб. рублей на срок 35 месяцев, под 23,80%/59,00% годовых. 14.02.2022г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все и права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащем образом исполняла обязанности по возврату очередной части суммы основного долга и уплаты начисленных процентов. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита, истец, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредитного договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.11.2021г., на 05.09.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 301 день. Просроченная задолженность по просроченным процентам возникла 11.01.2022г., на 05.09.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. В период пользование кредитом ответчиком оплачено 112739,16 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. По состоянию на 05.09.2022г. задолженность по настоящему кредитному договору составила 184175,43 рубля, в том числе: просроченные проценты - 36026,84 руб., просроченная ссудная задолженность – 145097,10 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1517,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16,47 руб. неустойка на просроченную ссуду - 518,43 руб., неустойка на просроченные проценты - 999,54 руб., которую просит взыскать с ответчика.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично. Считает, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Неустойка явно завышена, поэтому просила её снизить.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).
Пунктами 1, 2 ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Пунктами 1, 2 ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В судебном заседании установлено, что 23.11.2020г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 145100 рублей с возможностью увеличения банком лимита кредитования.
Согласно п. 2 условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Согласно п. 4 договора процентная ставка по договору за проведение безналичных операций установлена 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 59 % годовых.
Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства, уплатить иные платежи в порядке, предусмотренном кредитным договором путем внесения на счет карты суммы минимального ежемесячного платежа, который рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора потребительского кредита.
В силу п. 6 индивидуальный условий Договора кредитования размер минимального обязательного платежа определен в размере 10 492 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следящий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере минимального платежа и дате платежа.
В соответствии с п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Из выписки по счету карты следует, что ответчик в течение длительного времени нарушает сроки внесения суммы минимального обязательного платежа.
Согласно п. 3.9. Общих условий Договора потребительского кредита, суммы получаемые банком в счет погашения задолженности погашают задолженность ответчика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного дога по кредиту, по уплате неустойке, по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей предусмотренных законодательством РФ или Договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора кредитования за неуплату ежемесячного платежа предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 0,0548% годовых за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ознакомлена с Общими условиями и Индивидуальными условиями кредитования, и обязалась их исполнять.
При подписании кредитного договора ответчик выразила свое согласие на согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с внесением ежемесячной платы в размере 10392 руб., а также на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.
Ответчик ненадлежащим образом исполняла свою обязанность по уплате основанного долга и процентов по договору. Последний платеж по кредиту произведен 08.10.2022г.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.11.2021г., на 05.09.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 301 день. Просроченная задолженность по просроченным процентам возникла 11.01.2022г., на 05.09.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней.
В период пользование кредитом ответчиком оплачено 112739,16 руб.
14.02.2022г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все и права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк».
В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита, истец, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, 23.01.2021г. направил ответчику досудебную претензию с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчиком требования выполнены не были. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истцом в обоснование размера заявленных исковых требований представлен расчет задолженности по состоянию на 05.09.2022г., согласно которому задолженность по настоящему кредитному договору составила 184175,43 рубля, в том числе: просроченные проценты - 36026,84 руб., просроченная ссудная задолженность – 145097,10 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1517,05 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16,47 руб., неустойка на просроченную ссуду - 518,43 руб., неустойка на просроченные проценты - 999,54 руб.
Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства, принятые на себя по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 184175,43 руб.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности обращения в суд с указанным иском.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
По условиям кредитного договора ответчик обязана ежемесячно осуществлять возврат кредита. Ответчик должна оплачивать минимальный платеж в сроки и в размере указанной в Счет-выписке.
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям в виде уплаты периодических платежей (ст. 311 ГК РФ).
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как видно из материалов дела, обязанность по внесению платежей возникла с 28.11.2020г., обязательства по внесению платежей не исполняются с 08.11.2021г., настоящий иск направлен истцом в суд 27.09.2022г., то есть требования заявлены в пределах срока исковой давности.
Судом отклоняются возражения ответчика о том, что в расчет задолженности необоснованно включен период задолженности, когда Банком было получено заявление ответчика о расторжении договора по причине неплатежеспособности, которое она отправила 12.05.2021г.
Тяжелое материальное положение, препятствующее исполнению принятых на себя по кредитному договору обязательств, по смыслу положений п. 2 ст. 450 ГК РФ не может являться основанием для расторжения кредитного договора.
В силу положений ст. ст. 9, 307 Гражданского кодекса РФ, предъявление требования о взыскании задолженности в судебном порядке является правом кредитора. Не исполняя обязательство, ответчик сама способствовала увеличению периода просрочки и суммы неустойки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 16,47 руб., неустойка на просроченную ссуду - 518,43 руб., неустойка на просроченные проценты - 999,54 руб. при просроченных процентах - 36026,84 руб. и просроченной ссудной задолженности – 145097,10 руб. соразмерны последствиям нарушения обязательств, и нет оснований для их снижения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Оплаченная истцом госпошлина в сумме 4883,51 руб. подлежит возмещению ответчиком.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
иск ПАО «Совкомбанк»– удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размере 184 175 рубля 43 копейки, в том числе: 145 097 рублей 00 копеек – просроченная ссуда; 36 026 рублей 84 копейки - пророченные проценты; 1517 рублей 05 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 16 рублей 47 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 518 рублей 43 копейки - неустойка на просроченные проценты; 999 рублей 54 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4883 рубля 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.
Судья И.А. Кузьменко
Решение изготовлено в окончательной форме 18.11.2022г.