УИД №RS0№-77

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2025 года г.о. Воскресенск

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Зверевой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Горбачевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2023 года; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 10.11.2023 за период с 13.03.2025 по 01.09.2025 (включительно) в размере 10 368 667,09 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 290,33 руб.; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, кадастровый №, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: обл. <адрес> площадь: 1500 кв.м. путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 633 600,00 руб. (л.д.4-6).

Заявленные требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 10.11.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме 10 000 000,00 руб. на срок 360 месяцев под 8.0% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка, кадастровый №, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: обл. <адрес> площадь: 1500 кв.м. Кроме того, кредит выдавался на индивидуальное жилищное строительство. Однако, объект недвижимости, жилой дом, так и не был построен. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от 09.11.2023 года с ФИО2 Согласно п. 2.2. вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в договоре по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 13.03.2025 года по 01.09.2025 года (включительно) образовала просроченная задолженность в размере 10 368 667,09 руб., в том числе: просроченные проценты - 452 963,78 руб., просроченный основной долг - 9 899 015,51 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 787,84 руб., неустойка за просроченные проценты - 14 899,96 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента выполнено, в связи с чем истец обратился в суд с указанными требованиями. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 633 600,00 руб. (90% от стоимости, определенной в отчете об оценке).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д.113), в поданном суду иске представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 (л.д.9-10) просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.5 оборот).

В судебное заседание ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, судебное извещение, направленное в адрес ответчиков, возвращено отправителю с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 114,115).

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с пунктом 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 и ФИО2 извещались судом по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении, что свидетельствует о соблюдении положений статьи 165.1 ГК РФ, пунктов 63, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № и отсутствии в связи с этим оснований для признания неявки ответчика уважительной.

На основании вышеизложенного, учитывая, что отложение судебного разбирательства приведет к необоснованному нарушению прав истца, суд, руководствуясь положениями ст.165.1 ГК РФ, ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в их совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пункт 1 ст.809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 363 пп. 1, 2 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в положении от 28.06.2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п.3, 4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

На основании ст.ст.334, 348 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор вправе получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк России и ответчиком ФИО1 заключён кредитный договор № от 10.11.2023 года на сумму 10 000 000 руб. под 8% годовых на срок 360 месяцев, на приобретение и индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке, кадастровый №, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, площадь: 1500 кв.м. (л.д.87 оборот-91).

Документ-основание индивидуального строительства объекта недвижимости: договор купли-продажи земельного участка от 10.11.2023 года. Договор подряда №-П/2023 от 07.11.2023 года (л.д. 35-35 оборот).

Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляют кредитору до выдачи кредита поручительство ФИО2 после выдачи кредита в сроки и в прядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

10.11.2023 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключён договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно с заемщиком перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору № от 10.11.2023 г. (л.д. 77 оборот-78).

Права залогодержателя ПАО «Сбербанк России» в отношении земельного участка, кадастровый № по адресу: <адрес> п/<адрес>,подтверждаются выпиской из ЕГРН (л.д.79 оборот - 83).

Банк выполнил свои обязательства перед заёмщиком в полном объеме, что не оспорено ответчиками и подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от 06.08.2025 (л.д.76).

Однако, обязательства по кредитному договору, заключающиеся в ежемесячном погашении кредита и процентов, не исполняются заемщиком надлежащим образом; в течение срока действия кредитного договора заемщиком нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается сведениями о движении денежных средств по кредитному договору, процентов и неустоек (л.д.37 оборот-41), в связи с чем Банк направил в адрес ответчиков требования от 29.07.2025 года о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора, в котором требовал в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора, в срок не позднее 28.08.2025 года досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора (л.д.84 оборот-86 оборот).

Доказательств исполнения ответчиками требований истца в добровольном порядке суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности, в нарушение ст.56 ГПК РФ не оспоренного ответчиками, задолженность перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 10.11.2023 года за период с 13.03.2025 года по 01.09.2025 года (включительно) составляет 10368667,09 руб., из которых: просроченные проценты - 452963,78 руб., просроченный основной долг – 9899015,51 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 787,84 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 899,96 руб. (л.д.36 оборот-41 оборот).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, ФИО1 и ФИО2 на основании вышеприведенных норм права в солидарном порядке, и признает его арифметически верным.

Установив, что ответчиками в нарушение ст.56 ГПК РФ не предоставлено, а судом в ходе судебного разбирательства не добыто доказательств исполнения обязательств по оплате задолженности по кредитному договору № от 10.11.2023года, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора № от 10.11.2023 года и взыскании по нему задолженности в солидарном порядке в заявленном истцом размере, не оспоренном ответчиками, как основанных на действующем законодательстве и нашедших свое подтверждения в ходе судебного разбирательства, в полном объеме.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки суд не находит, поскольку она предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором (п.13 кредитного договора № от 10.11.2023 года), с которым ознакомлена заемщик ФИО1 и поручитель ФИО2, положения которого в установленном Законом порядке не оспорены. Кроме того, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно отчету №-ZS9 от 25.03.2025 года об оценке объекта-земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> рыночная стоимость заложенного имущества составляет 704000,00 руб. (л.д.45 оборот-75).

В силу положений ч.1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании вышеизложенного, суд, установив ненадлежащее исполнение обязанности по возвращению заемных денежных средств, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляющий более трех месяцев, сумму неисполненного обязательства, составляющую более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, то есть значительность нарушенного обязательства, а также отсутствие доказательств возведения на земельном участке жилого дома, приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью 1500 кв.м., кадастровый №, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, путем его продажи с публичных торгов.

В силу пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Придя к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью 1500 кв.м., кадастровый №, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес> суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества с учетом положений пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, содержащемся в п. 11 Кредитного договора № от 10.11.2023 года о том, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (л.д.89) в размере 633 600,00 руб. (704 000 руб. х 90%).

Удовлетворяя исковые требования, суд на основании ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 108290,33 руб. (л.д. 11 оборот).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты> паспорт гражданина РФ: серия №, зарегистрированной по адресу: <адрес> ФИО2, <дата> года рождения, уроженки г<данные изъяты> паспорт гражданина РФ: серия №, зарегистрированной по адресу: 603158, <адрес> задолженность по кредитному договору № от 10.11.2023 года за период с 13.03.2025 года по 01.09.2025 года (включительно) в размере 10368667,09 руб., из которых: просроченные проценты – 452963,78 руб., просроченный основной долг – 9899015,51 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1787,84 руб., неустойка за просроченные проценты – 14899,96 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 108290,33 руб., а всего взыскать 10476957 (десять миллионов четыреста семьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 42 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, кадастровый №, адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: обл. <адрес> с/<адрес>, площадь: 1500 кв.м., путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 633 600 (шестьсот тридцать три тысячи шестьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Зверева

Решение в окончательной форме принято 12 января 2026 года.