Дело № 2-2306/2023 (43RS0003-01-2023-002168-39)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Ковтун Н.П.

при секретаре Чистовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2306/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании условий страхования недействительными, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что {Дата} заключил с ответчиком договор страхования по программе страхования «РГС ФИНАНСОВЫЙ ИММУНИТЕТ», что подтверждается страховым полисом {Номер}.

{Дата} наступил страховой случай – у истца диагностировано заболевание (Данные деперсонифицированы). Однако на заявление от {Дата} о выплате страхового возмещения {Дата} страховая компания ответила отказом, как и на претензию от {Дата} Решением финансового уполномоченного от {Дата} требования истца о выплате страхового возмещения также оставлены без удовлетворения. Считает данные отказы незаконными, поскольку медицинский термин, определяющий наступление страхового случая, а именно наименование заболевания, характеризующее диагноз и состояние организма, сформулирован, определен и закреплен действующим законодательством РФ. Самовольное наделение иным смыслом определение терминов «заболевание» и (Данные деперсонифицированы) является недопустимым и противоречащим действующему законодательству, а их смысловое значение должно трактоваться в любом нормативном акте, в том числе в гражданско-правовом договоре на территории РФ в соответствии с ч.1 и ч. 16 ст. 2 и ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 3 ФЗ от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Ответчик не является медицинской организацией, не имеет права, иных законных оснований именовать иным образом заболевания и вводить иную отличающуюся от установленной действующим законодательством РФ медицинскую терминологию. В результате не оказания услуг истцу были причинены нравственные (физические) страдания в виде душевного волнения, стресса от понимания того, что его обманули при заключении договора. Кроме того, испытывал состояние подавленности в отсутствии денежной компенсации, на которую рассчитывал в виду длительного периода нетрудоспособности, осознания того, что пол предлогом страхования ответчик в лице его многочисленных сотрудников получал и обрабатывал его персональные данные, сведения, составляющие врачебную тайну. В связи с чем, ФИО1 просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в размере 500000 руб., компенсацию морального вреда в размере 96000 руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 увеличил исковые требования, также просил признать недействительным п. 1.2.3 Особых условий, являющихся приложением {Номер} к полису серии {Номер} от {Дата}, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» штраф, предусмотренный Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отметил, что путем манипуляции понятиями в Особых условиях ответчиком, наделение медицинских терминов иным смыслом, отличающимся от предусмотренной официальной медицинской терминологией, прописанной в ч. 1, ч. 16 ст. 2, ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» осуществляется умышленная подмена существенного условия договора страхования (полиса), поименованного как страховой риск. Это указывает на явное отличие по смыслу и содержанию между застрахованным риском, заявленным в п. 5.2 договора страхования (полиса) и п. 1.2.3 Особых условий, что указывает на юридически значимые разночтения между договором страхования и Особыми условиями. Измененные исковые требования приняты судом к производству, рассмотрение дела продолжено по измененным исковым требованиям.

В связи с характером спорных правоотношений, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 исковые требования не признал по доводам отзыва (л.д. 56 т. 1). Отметил, что из представленных истцом медицинских документов не следует, что перенесенное им заболевание протекало в тяжелой форме с наличием осложнений, предусмотренных Особыми условиями. В связи с чем заявленное ФИО4 событие не является страховым случаем, обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.

Представители третьих лиц Управления Роспотребнадзора по Кировской области, КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Заслушав стороны, заключение помощника прокурора Первомайского района г. Кирова Богомолова Н.Е., полагавшего заявленные требования не подлежащими удовлетворению, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как определено п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что {Дата} между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор на случай заболевания (Данные деперсонифицированы) в соответствии со страховым полисом «(Данные деперсонифицированы) серии {Номер} со сроком действия с {Дата} по {Дата} Данный договор заключен в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев {Номер}, Общих правил страхования финансовых рисков физических лиц {Номер} в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 Страховая сумма по договору страхования по риску «первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования (Данные деперсонифицированы) (п. 4.3.2 Особых условий) составляет 500000 руб.

Как следует из раздела 4 Особых условий, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Полисом/договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Из п. 4.3.2 Особых условий следует, что по договору страхования (Данные деперсонифицированы) (п.п. 5.1, 5.2 Полиса) с учетом п. 4.4, 4.5 настоящих Особых условий страховым случаем является первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19, за исключением случаев, указанных в п. 4.5 настоящих Особых условий.

В соответствии с п. 4.4 Особых условий (Данные деперсонифицированы) должна характеризоваться признаками, указанными в п. 1.2.3 настоящих Особых условий.

Как следует из п. 1.2.3 Особых условий заболевание (болезнь) - (Данные деперсонифицированы) (ранее (Данные деперсонифицированы)): диагностированная врачом-специалистом остро протекающая патология, вызываемая вирусом COVID-19, характеризуется тяжелой формой течения: пневмонией с острой дыхательной недостаточностью; острым респираторным дистресс-синдромом; сепсисом; септическим (инфекционно-токсическим) шоком. Диагноз должен быть подтвержден на основании следующих проведенных исследований: клинического и биохимического исследования крови; иммунологических исследований; выявления инфекционных агентов; лучевой и инструментальной диагностики.

В соответствии с п. 4.5 Особых условий, не являются страховыми случаями по рискам, указанным в подпунктах 4.3.1, 4.3.2 Особых условий, если такие события наступили в результате: 4.5.1 Острой респираторной вирусной инфекция легкого течения; 4.5.2 Пневмонии без дыхательной недостаточности; 4.5.3 Применения застрахованным лицом лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу без назначения врача; 4.5.4 Несоблюдения застрахованным лицом требований противоэпидемического режима, установленного органами государственного санитарно-эпидемиологического надзора; 4.5.5 Болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий; 4.5.6 Пребывания застрахованного лица в местах лишения свободы.

Согласно выписке из амбулаторной карты больного, выданной КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр», а также информации, полученной из комплексной медицинской информационной системы (КМИС), ФИО1 в период с {Дата} по {Дата} находился на амбулаторном лечении и обследовании в поликлинике {Номер} с диагнозом (Данные деперсонифицированы) подтверждена результатом молекулярно-биологического исследования мазка со слизистой оболочки носоглотки (Данные деперсонифицированы)

Согласно постановлению Главного государственного санитарного врача РФ от 22.05.2020 № 15 «Об утверждении санитарно-эпидемиологических правил СП 3.1.3597-20 «Профилактика новой коронавирусной инфекции (COVID-19)» новая коронавирусная инфекция (COVID-19) является острым респираторным заболеванием, вызванным новым коронавирусом (SARS-CoV-2). Вирус SARS-CoV-2 в соответствии с санитарным законодательством РФ отнесен ко II группе патогенности.

COVID-19 представляет собой опасное заболевание, которое может протекать как в форме острой респираторной вирусной инфекции легкого течения, так и в тяжелой форме.

{Дата} ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.

По результатам рассмотрения заявления ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и страховой выплаты, поскольку не представлено сведений о тяжелом течении заболевания с развитием пневмонии с острой дыхательной недостаточностью, острого респираторного дистресс-синдрома, сепсиса, септического (инфекционно-токсического) шока.

{Дата} финансовой организацией была получена претензия ФИО1 о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении выплаты страхового возмещения, которая оставлена страховщиком без удовлетворения.

{Дата} ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 с обращением.

Решением финансового уполномоченного от {Дата} № {Номер} в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что вопреки доводам стороны истца, установление договором страхования исключений из страховых случаев не противоречит действующему законодательству, соответствует принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не нарушает прав и законных интересов истца как потребителя.

В связи с чем, требования ФИО1 о признании недействительным пункта 1.2.3 Особых условий, являющихся Приложением {Номер} к договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком от {Дата} удовлетворению не подлежат.

Подписывая договор страхования, истец согласился с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, Особыми условиями страхования, ознакомлен с такими условиями и получил экземпляр Особых условий на руки, о чем свидетельствует подпись истца в страховом полисе и не оспаривается в суде.

Ввиду отсутствия в медицинских документах указания на факт тяжелого течения заболевания у ФИО1 в период лечения с {Дата} по {Дата}, отсутствия в медицинских документах сведений об установлении ФИО6 диагнозов: (Данные деперсонифицированы) суд приходит к выводу о том, что страховой случай по риску: "(Данные деперсонифицированы) не наступил.

Как следует из пунктов 11.1.8, 11.1.9, 11.1.14 договора страхования, получая на руки/принимая договор страхования и уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм полиса договора, Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, что для этого ему было предоставлено достаточно времени. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед его вручением (выдачей) заключением страхователем лично прочитан и проверен. Тексты правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru. Особые условия прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Правила, Особые условия, полис (Договор страхования) получил. Приняв договор страхования, и уплатив страховую премию, страхователь тем самым подтвердил ознакомление с условиями правил и Особых условий страхования и выразил согласие на заключение Договора страхования на предложенных условиях.

С учетом установленных обстоятельств, представленных сторонами в условиях состязательности процесса доказательств, положений действующего законодательства суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании условий страхования недействительными, взыскании страхового возмещения.

Поскольку при рассмотрении дела нарушения прав истца, как потребителя, судом не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и штрафа на основании пункта 6 статьи 13 указанного Закона также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1). Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч. 2). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании условий страхования недействительными, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/ Н.П.Ковтун

Решение суда в окончательной форме составлено 05.10.2023 г.