УИД: №...

Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Тоненковой О.А.,

с участием третьего лица и представителя ответчика ФИО3 (по доверенности),

при секретаре Сергачевой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 125476,01 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9709,52 руб. как с наследников умершего должника по кредитному договору №... от 31.08.2018г.

Определением суда от (дата)г. к участию по делу в качестве третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены ФИО9

Определением суда от (дата)г. к участию по делу в качестве соответчика был привлечен ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещался о месте и времени слушания дела в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо и представитель ответчика ФИО9 (по доверенности) просила в удовлетворении иска отказать, так как ответственность умершего должника по договору ФИО1 была застрахована и случай является страховым.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена, направила в суд своего представителя.

Ответчик ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен, о причинах неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Ранее предоставил отзыв, согласно которому ответственность умершего должника по кредитному договору ФИО1 действительно была застрахована в Обществе, однако в связи с некомплектностью представленных на рассмотрение документов было принято решение об отказе в страховой выплате.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения третьего лица и представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав возражения третьего лица и представителя ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1.ч ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрев договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 (дата)г. заключили между собой кредитный договор №..., по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 156 544 руб. под 18,7 % годовых, на срок до 31.08.2020г.

В соответствии с кредитным договором №... от (дата) кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящие Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее — Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитентыми платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставлен» кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счету кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2. Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно выписки по с счету ФИО7 денежные средства в размере 156 544 руб. были зачислены (дата)г. на открытый заемщику счет, в последующем денежные средства были сняты. Оплата в счет погашения кредита поступала не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в размере 125476,01 руб., из которых основной долг 85489,92 руб., проценты 39986,09 руб.

Как следует из материалов дела (дата)г. заемщик ФИО1 скончался.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из материалов наследственного дела, наследниками, принявшим наследство после смерти ФИО1 является его дочь ФИО4 иных наследников, принявших наследство, не имеется (Том 1 л.д.77).

Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома по адресу (адрес) д(адрес), земельного участка и жилого дома по адресу (адрес), земельного участка по адресу Нижний Нов(адрес), автомобиля марки (марка обезличена)

ФИО4 приняла наследство, обратившись с соответствующими заявлениями к нотариусу. Ей нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследник) со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактическою принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, ч го наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства. срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.

Согласно расчету, по состоянию на (дата). включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 125476,01 руб., из которых основной долг 85489,92 руб., проценты 39986,09 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата).

Данный расчет судом проверен и признан верным. Ответчиками данный расчет также не оспаривался.

Также из материалов дела усматривается, что в целях обеспечения исполнения ФИО7 обязательств по кредитному договору он заключил договор страхования с ООО «Сбербанк Страхование жизни», присоединившись к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В ответе на запрос суда ООО «Сбербанк Страхование жизни» подтвердил, что ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1809, срок действия страхования с (дата). по (дата)., страховая сумма 156544 руб.

(дата)г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено письмо наследникам ФИО6, в котором в ответ на поступившие (дата) документы, касающиеся наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО1, предложено предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал ил копия. Документы передать в ближайшее отделение ПАО Сбербанк или направить ПАО Сбербанк по указанному адресу.

Третье лицо и представитель ответчика ФИО3 (по доверенности) пояснила, что во исполнение данного письма они предоставили все истребуемые документы в соответствующее отделение Сбербанка, где их заверили, что данный случай является страховым и погашать задолженность по кредиту не нужно. Однако за давностью доказательства передачи данной документации в банк у них не сохранились.

В ходе рассмотрения дела ФИО4 повторно были направлены все необходимые документы, в подтверждение чего ею представлено заявление на бланке ООО «Сбербанк страхование жизни» от (дата)г. (Том 2 л.д.30-31).

Однако решение по данному страховому случаю ООО «Сбербанк страхование жизни» принято не было. ООО «Сбербанк страхование жизни», привлеченное к участию по делу в качестве соответчика, свою позицию по иску и поданному ФИО4 заявлению не предоставило.

При этом судом установлено, что ФИО1 скончался в возрасте (марка обезличена)

Из условий договора страхования усматривается, что к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате смерти в период действия договора страхования. При этом из базового страхового покрытия исключаются лица, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, окнологические заболевания, цирроз печени. В последнем случае к страховому событию относится только смерть от несчастного случая застрахованного лица (п.п.3.2, 33 договора).

Учитывая изложенное для определения возможности отнесения данного случая к страховым необходимо исследование медицинской документации умершего за предшествующий заключению договора страхования период, в том числе установления у него диагностированных заболеваний сердца, с учетом того, что именно данное заболевание стало причиной его смерти.

Из представленного ответа на запрос суда, ФИО7 наблюдался в ФКУЗ МСЧ МВД России по Нижегородской области. Согласно выписки из медицинской карты пациента следует, что диагноз ИБС: (марка обезличена) выставлен ФИО1 впервые (дата)г., т.е. после заключения кредитного договора и договора страхования (Том 2 л.д.1-9).

Согласно ответа на запрос суда ГБУЗ НО «СККБ им. академика Б.А. Королева», ФИО7 обращался за консультативной помощью (дата) (дата). был госпитализирован для проведения селективной коронаргографии. В период с (дата)г. был диагностирован порок аортального клапана. С (дата)г. дополнительно были диагностированы выраженная недостаточность митрального и трехстворчатого клапана. Данных за перенесенных инсульт нет (Том 2 л.д.10-11).

Из ответа поликлиники по месту жительства ФИО7 ГБУЗ НО «ГП № 31» следует, что последний за медицинской помощью не обращался, в компьютерной базе данный поликлиники не зарегистрирован.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 408, 934, 1112, 1142, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем, и наследником в страховую организацию были поданы все необходимые документы, в связи с чем ООО СК "Страхование жизни" обязано выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере задолженности по кредиту - 125476,01 руб. по состоянию на (дата)г.

Исходя из того, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить все необходимые документы для получения страхового возмещения лежала исключительно на выгодоприобретателе - Банке, который не предпринял достаточных мер по своевременному получению страхового возмещения, суд полагает, что в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ФИО4 надлежит отказать в полном объеме, поскольку задолженность в размере 125476,01 руб. образовалась в связи с неправомерными действиями страховщика по признанию произошедшего с ФИО1 события страховым случаем.

Задолженность по кредиту подлежит взысканию в полном объеме с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с наступлением страхового случая согласно заключенного договора страхования № ДСЖ – 5/1809 от 31.08.2018г.

В силу положений ст. 450 ГК РФ суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора, поскольку неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Основываясь на вышеизложенном, суд полагает, что с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 9709,52 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.194, 198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор №... от (дата)., заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" ((марка обезличена)) выплатить Публичному акционерному обществу «Сбербанк ((марка обезличена)) в связи с наступлением страхового случая, произошедшего с ФИО1 по кредитному договору №... от (дата)., страховое возмещение в размере 125476 рублей 01 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» госпошлину в размере 9709 рублей 52 копейки.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья - Тоненкова О.А.

(марка обезличена)