Решение по делу № 2-3599/2023 от 08.08.2023

Дело № 2-3599/2023 <***>

66RS0003-01-2023-002557-43

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 01.08.2023

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Фридрих Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к АО «СОГАЗ» с требованием о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указано, что 26.08.2020 между ***14 и «Банком ВТБ» (ПАО), заключен кредитный договор <***> от 26.08.2020. Сумма кредита составила 540 992 рубля. Одновременно 26.08.2020 между ***15 (страхователь) и страховой компанией АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350-62500020750293 от 26.08.2020 Программа «Оптима» с выплатой страховой суммы 540 992 рубля на всю сумму кредита.

Предметом указанного договора страхования (полиса) выступали следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее -НС и Б») (п.4.2 1 Условий); «Инвалидность в результате НС и Б» (п. 4.2.2.Условий); «Травма (п.4.2.6 Условий); «Госпитализация в результате НС и Б» (п.4.2.4 Условий).

Выгодоприобреталем по данному договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В период действия Договора страхования, *** ***13 умер, наследником первой очереди после смерти ***12 является его сын ФИО1

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 66-728 № 003537, в котором указан диагноз: Отек головного мозга G93.6, Атеросклеротическая болезнь сердца 125.1.

ФИО1 обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» о признании смерти ***16 страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

04.07.2022 от АО «СОГАЗ» получен отказ со ссылкой на п. 4.2.1. условий страхования, согласно которому - «Смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Договора в отношении застрахованного лица.

Основанием для отказа в выплате страхового возмещения явилось, по мнению страховщика отсутствие причинно-следственной связи между падением, заболеванием, имевшимся у застрахованного ***17 до заключения договора, и причиной смерти.

Отказ по данным основаниям Истец считает незаконным, необоснованным.

Просил суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 540 992 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представил, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО2 требования и доводы иска поддержала, суду пояснила, что Договор (полис) страхования заключен спустя 19 месяцев с даты постановки ***18 диагноза - 15 января 2019 г., диагноз 125.8 «Другие формы хронической ишемической болезни сердца» датирован в ***21. Наряду с этим в пункте 2.2. указанного полиса полученного на руки ***22. подтвердил, что: не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда, (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения договора страхования является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течении последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Кроме того, до заключения договора страхования, ***23 на лечение или обследования в стационар не поступал по вопросу сердечных заболеваний, на лечении в стационаре в последние 6 месяцев не находился. В заключении акта судебно-медицинского исследования трупа № 81 указано: смерть наступила от заболевания - хронической ишимической болезни сердца в виде стенозирующего атеросклеротического коронаросклероза, о чем свидетельствует макро й микроскопические изменения внутренних органов. Однако в справке о смерти от 15.06.2021 г. № A-G2526 Причиной смерти указывается: 1) Отек мозга, 2) Атеросклеротическая болезнь сердца. Отек головного мозга ***24 произошел в результате падения, что явилось причиной необратимых последствий организма, и «катализатором» в обострений болезней. Таким образом, указанные ответчиком причины не являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством, следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнены; поскольку смерть ***25 наступила в период действия договора страхования, истец считает, что невыплата АО «СОГАЗ» страхового обеспечения является неправомерной, нарушающей права истца как выгодоприобретателя.

Представитель ответчика ФИО3 поддержала доводы отзыва (л.д. 63-65), против иска возразила, указав, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения Договора в отношении застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование. При этом, в соответствии с пунктом 2.2 Договора страхования, на дату заключения Договора 26.08.2020 ***26. подтвердил отсутствие у него сахарного диабета, сердечно-сосудистых заболеваний, перенесенных в прошлом (до даты заключения Договора), в том числе: инфаркта миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца). Заболевание: «Другие формы хронической ишемической болезни сердца» было диагностировано застрахованному еще 15.01.2019 до заключения Договора страхования. В связи с чем, АО «СОГАЗ» письмом № СГ-88038 от 04.07.2022 отказала истцу в осуществлении страховой выплаты.

Третьи лица БАНК ВТБ (ПАО), ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представили.

При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Так, судом установлено, что 26.08.2020 между ***27 и «Банком ВТБ» (ПАО), заключен кредитный договор <***> от 26.08.2020. Сумма кредита составила 540 992 рубля (л.д. 16-18).

В этот же день в обеспечение кредитного договора 26.08.2020 между ***28 и АО «СОГАЗ» заключен договор (полис) добровольного личного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB350-62500020750293 на срок с 27.08.2020 по 26.08.2025 (л.д. 20, 66-67).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность в результате НС и Б»; «Травма»; «Госпитализация в результате НС и Б».

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски в течение срока страхования, ее размер остается постоянным и составляет 540 992 рубля.

Вышеуказанный Договор страхования заключен путем его активации. Активация Договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии.

Выгодоприобреталем по данному договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники,

В период действия Договора страхования, *** ***30 умер (л.д. 89).

Согласно свидетельству, ФИО1 является наследником после смерти ***29 (л.д. 90).

Согласно медицинскому свидетельству справе о смерти № А-02526 от 15.06.2021 причиной смерти является - Отек головного мозга, Атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 19).

ФИО1 обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о признании смерти ***31 страховым случаем и осуществлении страховой выплаты

Истец, полагая, что ответчиком безосновательно отказано в страховой выплате, обратился в суд с настоящим требованием, проверяя доводы которого, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 4.1 Условий страхования СОГАЗ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с подпунктом 4.2.1 Условий страхования страховым случаем могут признаваться события, произошедшие в период действия Договора страхования, в том числе по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (л.д. 68-78).

В соответствии с Условиями страхования заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование (раздел 2 Условий) страхования.

В соответствии с п. 4.5.4. Условий страхования событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения Договора в отношении застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Из пункта 2.2 Договора страхования следует, что на дату заключения Договора 26.08.2020 ***32 подтвердил отсутствие у него сахарного диабета, сердечно-сосудистых заболеваний, перенесенных в прошлом (до даты заключения Договора), в том числе: инфаркта миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца).

Как следует из представленного Акта судебно-медицинского исследования трупа ***33 смерть ***34 наступила от заболевания - хронической ишимической болезни сердца в виде стенозирующего атеросклеротического коронаросклероза, о чем свидетельствует макро и микроскопические изменения внутренних органов (л.д. 81-83).

Истец ссылается на то, что в справке о смерти и акте судебно-медицинского исследования трупа имеются различия в причинах смерти.

Из пояснений допрошенного 04.07.2023 судебно-медицинского эксперта ***35 следует, что смерть ***36 наступила в результате ишемической болезни сердца, приведшей к отеку головного мозга, уточнив, что ишемическая болезнь сердца развивается в течение нескольких лет.

Из исследованной судом в подлиннике медицинской документации следует, что на л. 7 имеется направление на госпитализацию в круглосуточный стационар отделение Терапии (взрослые) по неотложным показаниям. Диагноз; «ОКС ? (без ST) Стойкий гипертонический криз. СД 2 типа». Направление подписанофельдшером ***37 с печатью ***38 Диагноз закодирован по МКБ - 10 как И 1.9 Гипертоническая болезнь сердца с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности.

Запись врача, из которой следует, что ***39 направлен поликлиническим отделением с диагнозом ОКС проведен минимальный комплекс обследований - осмотр врача, ЭКГ, анализ крови на ФИО6 I (маркер острой патологии сердца).

На ЭКГ выделены признаки ишемической болезни - депрессия сегмента ST и отрицательный зубец Т. Проведен анализ крови на ФИО6 (маркер острой ишемии миокарда), результат отрицательный.

Согласно выписки ТФОМС 15.01.2019 впервые у ***40 установлен диагноз: I 10 эссенциальная (первичная) гипертензия, I25.8 Другие формы хронической ишемической болезни сердца (л.д. 21-23).

Суду представлено мнение специалиста ***41 согласно выводам которой причиной смерти ***42 является хроническая ишемическая болезнь сердца, морфологическим субстратом которой является атеросклеротический кардиосклероз. Хроническая ишемическая болезнь сердца диагностирована ***43 не позднее 15.01.2019. Данный диагноз пожизненный, самостоятельно или под действием лечения не излечивается, только компенсируется. До вступления в силу договора страхования ФИО7 диагностированы три заболевания исключенных из покрытия: эндокринное заболевание «Сахарный диабет» (диагностирован не позднее 15.01.2014) и два сердечно-сосудистых заболевания «Гипертоническая болезнь» (диагностирована не позднее 17.08.2015) и «Хроническая ишемическая болезнь сердца» (диагностирована не позднее 15.01.2019) послужившая причиной смерти. Все три заболевания взаимно сильно отягощают течение друг друга. Коморбидность данных заболеваний существенно ухудшает клиническое течение, снижает эффективность терапии (медикаментозное лечение) и прогноз выживаемости после реваскуляризации миокарда (хирургическое лечение). Резко в разы повышает вероятность тяжелых осложнений с инвалидизирующем и смертельным исходом.

Согласно исследовательской части мнения, аббревиатура «ОКС? (без ST)» означает что фельдшер подозревает острый коронарный синдром без подъема сегмента ST на ЭКГ.

Острый коронарный синдром - это группа клинических и лабораторно-инструментальных признаков, указывающих на наличие нестабильной стенокардии или инфаркта миокарда, является предварительным диагнозом, который устанавливается во время первого обследования пациента.

Основной причиной заболевания служит тромбоз коронарного сосуда, возникающий при эрозии или разрыве атеросклеротической бляшки (атеротромбоз), т.е. представлены острыми формами Ишемической болезни сердца.

Оценив данное мнение в совокупности с выпиской ТФОМС от 18.01.2022 (л.д. 21-23), суд полагает, что еще 15.01.2019 истцу установлен диагноз, относящийся к сердечно-сосудистых заболеваний, то есть до заключения договора страхования. Поскольку смерть наступила в результате именно развития сердечно-сосудистого заболевания, то ее наступление не относится к страховому риску, покрытому полисом страхования, что прямо предусмотрено п. 4.5.4. Условий страхования.

К доводам представителя истца относительно отсутствия в выписки ТФОМС сведений относительно диагноза, явившегося непосредственно причиной смерти суд относится критически. Как указал специалист, врач приемного отделения данных за острый коронарный синдром не нашел, состояние больного удовлетворительное (подействовала проведенная фельдшером ***45 терапия, изменения на ЭКГ позволяют трактовку как хронические (не острые), в совокупности с отрицательным тропонином. В связи с чем, не госпитализирует, соответственно, в ТФОМС поступает диагноз врача приемного отделения 125.8 - другие формы хронической ишемической болезни, т.е. не острой. Однако то обстоятельство, что заболевание выявлено в не острой фазе не свидетельствует об его отсутствии.

Доказательств, исключающих установленные обстоятельства, истцом суду не представлено.

Также суд полагает подлежащими отклонению доводы иска в части навязанности со стороны страховой организации услуг, поскольку доказательств тому в судебном заседании не представлено.

То обстоятельство, что со стороны страховой организации не последовало требований в судебном порядке о признании недействительным договора страхования при рассмотрении настоящего спора правового значения не имеет.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты, как основного требования и как сопутствующих требований о компенсации морального вреда, штрафа, поскольку болезнь истца наступила до заключения договора страхования, тогда как данное заболевание в соответствии с условиями Договора страхования, не покрывается объемом страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме подачей апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья <***> Е.В. Самойлова