Дело № 2-4749/2022 УИД 53RS0022-01-2022-007127-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2022 года г. Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Костяевой А.А.,

при секретаре Чаловой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно условий договора сумма кредита (лимит овердрафта) составляет 156 082 руб. 06 коп., процентная ставка по кредиту – 30 % годовых. В соответствии с данным договором ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты». Позднее АО «БИНБАНК кредитные карты» был переименован в АО «БИНБАНК-Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк-Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» был реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». Поскольку ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность на общую сумму 357 497 руб. 19 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 156 082 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 201 318 руб. 19 коп., пени в размере 96 руб. 94 коп.

На основании изложенного ПАО Банк «ФК Открытие» просит взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 357 497 руб. 19 коп., в том числе: 156 082 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 201 318 руб. 19 коп. –проценты за пользование кредитом, 96 руб. 94 коп. – пени, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 775 руб. 00 коп.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, счел возможными рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года N 14-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 14-ФЗ).

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БИНБАНК» (после реорганизации - ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался открыть ФИО1 банковский счет, выдать кредитную банковскую карту для осуществления операций по указанному счету, а ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование суммой кредита в размере 30 % годовых путем внесения кредитору не позднее 25 числа каждого месяца, следующего за отчетным аннуитетного платежа — 2 129 руб. 95 коп.

Договорные условия содержатся в соглашении о реструктуризации задолженности и присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках исполнения обязательств по кредитному договору Банком ответчику были предоставлены денежные средства, составившие сумму кредита, которыми ответчик распорядился путем осуществления расходных операций по счету банковской карты.

Согласно представленному Банком расчету, кредитная задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 357 497 руб. 19 коп., в том числе: 156 082 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 201 318 руб. 19 коп. –проценты за пользование кредитом, 96 руб. 94 коп. – пени, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 775 руб. 00 коп.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик в судебном заседании, заявил о пропуске Банком срока исковой давности при обращении в суд с заявленными требованиями.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами п.п. 24, 26 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу разъяснений, содержащихся п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ответчик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, не производя в установленные кредитным договором сроки и в определенном им размере платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование суммой кредита.

Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок (п.12.10 Условий).

С условиями договора, Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его личными подписями.

Установить дату, когда кредитором ответчику выставлен заключительный счет (требование) о погашении основного долга по кредиту в сумме и процентов за пользование кредитом не представляется возможным в связи с утратой кредитного досье, что подтверждается актом от ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж в погашение кредита совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

При определении срока предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам пункта 12.10 Условий и правил предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», учитывая что заемщик не использовал кредитную карту с ДД.ММ.ГГГГ, что по факту, является отказом сторон от исполнения договора, то окончание действия договора и срок возврата кредита, соответственно, приходится на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Срок, на который ответчику был предоставлен кредит по договору №, истек. Следовательно, срок исковой давности для обращения Банка в суд следует исчислять с даты, следующей за датой окончания периода, на который выдан кредит, и в которую кредит должен быть возвращен.

Таким образом, срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №34 Новгородского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 357 497 руб. 19 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 387 руб.

Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с принесением ФИО1 возражений относительного его исполнения.

На момент обращения Банка в суд с настоящим иском (направлен почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности истек по требованиям о взыскании с ответчика просроченных повременных платежей по кредитному договору.

Следовательно, сумма основного долга находится за пределами срока взыскания, учитывая пропуск срока исковой давности истцом.

Как следует из п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пропуск истцом срока исковой давности, о применении последствий которого заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных Банком исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.А. Костяева

Мотивированное решение составлено: 27 сентября 2022 года.