Дело № 2-199/2023 копия

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Яубатуровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску С.В.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк», нотариусу <адрес> Б.Л.И. о признании недействительными условий договора, отмене нотариальной надписи,

УСТАНОВИЛ:

С.В.В. обратился в суд с иском (с учетом уточнений т.2 л.д. 118-119) к АО "Тинькофф Банк", нотариусу <адрес> Б.Л.И. о признании недействительными условий договора, отмене нотариальной надписи, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "Тинькоф Банк" заключен кредитный договор, ему выдана кредитная карта, которая неоднократно перевыпускалась. В силу различных жизненных обстоятельств у истца возникла просрочка по договору. Банк обратился к нотариусу <адрес> Б.Л.И., которая совершила исполнительную надпись по данному кредитному договору. Истец никаких уведомлений ни получал.

Просил признать недействительным пункт 4.3.2 Общих условий кредитования, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ в части права АО "Тинькофф Банк" взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в отношении С.В.В., отменить нотариальное действие, совершенное ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> Б.Л.И. - исполнительную надпись о взыскании с С.В.В.. в пользу АО "Тинькофф Банк" денежных средств в размере 313732 руб. 63 коп.

В судебном заседании С.В.В. и его представитель К.Л.В. требования поддержали по доводам, изложенным в иске, считают, что Условия комплексного банковского обслуживания, утвержденные банком после заключения кредитного договора с С.В.В., и предусматривающие право банка взыскивать задолженность во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса, нарушает права С.В.В. как потребителя финансовых услуг, поскольку в соответствии с Законом о защите прав потребителей и Федеральным законом о потребительском кредите указанное условие должно быть согласовано с С.В.В. в индивидуальных условиях кредитного договора. Банк С.В.В. об изменении Условий комплексного банковского обслуживания не уведомлял, оспариваемое условие с ним не согласовывал, в связи с чем как действия банка о взыскании кредитной задолженности во внесудебном порядке, так и совершенная нотариусом исполнительная надпись не соответствуют закону и нарушают права истца. Просили признать недействительным пункт 4.3.2 Условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий крелтирования), в редакции от ДД.ММ.ГГГГ в части права АО "Тинькофф Банк" взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в отношении С.В.В., отменить нотариальное действие, совершенное ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> Б.Л.И. - исполнительную надпись о взыскании с С.В.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" денежных средств в размере 313732 руб. 63 коп., а также взыскать с ответчиков судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк», нотариус <адрес> Б.Л.И. в судебное заседание не явились, направили письменные возражения.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Далее – Закон о потребительском кредите)

В соответствии с ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ч. 2).

В соответствии с ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются в том числе кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно ст. 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Согласно ст. 91.2 Основ законодательства о нотариате о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.В.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "АО Тинькофф Банк". Заключенный между банком и истцом договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Заявку, Тарифы и Общие условия комплексного банковского обслуживания (л.д. 101, 105-109)

Как видно из заявления-анкеты, С.В.В. просил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), И тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 5.1 Условий КБО (действующих на момент заключения договора) внесение изменений в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями) в том числе утверждении банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом 5 с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.

В соответствии с п. 5.2 Условий КБО Банк информирует об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями) в том числе об утверждении банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, одним из способов, указанных в п.2.10 настоящих Условий.

При несогласии с вносимыми изменениями клиент имеет право расторгнуть универсальный договор в одностороннем порядке путем соответствующего заявления в банк и погашения всей имеющейся задолженности в течение 30 дней с даты вступления в силу изменений, а также изъятия всех вкладов и закрытия всех счетов (п. 5.3 Условий КБО).

Согласно п. 2.10 Условий КБО банк направляет клиенту сведения, связанные с Универсальным договором посредством почтовых отправлений, а также через Дистанционное обслуживание. При этом дистанционного обслуживание – совершение операций и/или направление информации по Универсальному договору через контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в Интернет и/или Интернет-Банк, и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту), и/или каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения) с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика определяется тарифным платном, делая оферту Банку заемщик соглашается с условиями Комплексного Банковского обслуживания, размещенными на сайте www/tinkoff.ru (т.2 л.д. 5).

Как видно из расписки в получении карты (л.д. 190), выписки по счету (л.д. 195-247, т.2 л.д. 1-4) АО «Тинькофф Банк» акцептовал заявление С.В.В., выдав ему кредитную карту, по которой С.В.В. совершались операции.

Со вступлением в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" у банка появилась возможность обращаться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитным договорам, если данное условие было согласовано с клиентом банка.

Банк дополнил УКБО соответствующим положением редакцию УКБО от ДД.ММ.ГГГГ (38) и разместил на официальном сайте в сети "Интернет" https://www.tinkoff.ru/about/news/22122016-tinkoff-bank-ukbo-changed/ информацию о вводимых изменениях и новою редакцию УКБО.

В соответствии с п. 6.3. Универсального договора (в редакции УКБО, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), не влекущие за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, в том числе утвержденная банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу (редакция УКБО, действующей до ДД.ММ.ГГГГ).

На основании п. 4.3.2. Общих условий кредитования банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение Задолженности, а также взыскивать Задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с п. 3.3.4 Общих условий (в редакции УКБО с ДД.ММ.ГГГГ) клиент обязан обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы, не реже 1 (одного) раза в календарный месяц

Согласно п. 2.7. Общих условий кредитования изменение Тарифов или иных условий Договора, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с Клиентом.

При изложенных обстоятельствах довод истца о том, что его никто не уведомлял о внесении изменений в Условия комплексного банковского обслуживания, суд находит необоснованным.

Кроме того, как видно из представленных Банком документов, С.В.В. ДД.ММ.ГГГГ обращался с заявлением о перевыпуске карты по договору №, в котором указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www/tinkoff.ru, Тарифами (л.д. 193).

Таким образом, внесение изменений в Условия КБО и Общие условия кредитования произведено АО «Тинькофф Банк» в соответствии с требованиями законодательства и Условиями КБО, действующими на момент заключения кредитного договора с С.В.В., о внесении изменений С.В.В. был извещен в порядке, установленном условиями договора, в одностороннем порядке о расторжении договора в связи с изменениями его условий не обращался, продолжал пользоваться кредитными денежными средствами, неоднократно обращался за перевыпуском карты.

Таким образом, оснований для признании недействительным п. 4.3.2.Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и не применимым к правоотношениям по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с С.В.В. не имеется.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований об отмене нотариальной надписи.

Так из возражений нотариуса <адрес> Б.Л.И. следует, что к нотариусу обратилось АО "Тинькофф Банк" за совершением исполнительной надписи в отношении должника С.В.В.. на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и использовании кредитной банковской карты. Нотариусу были предоставлены документы и сведения необходимые для совершения нотариального действия в соответствии со ст. 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате. Нотариусом проверены Условия комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), действовавшие на момент совершения исполнительной надписи, согласно п. 5.3.2. которых, банк вправе взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса. Согласно п. 6.4 УКБО любые изменения и дополнения в договор распространяются на всех лиц, в том числе присоединившихся ранее вступления изменений и дополнений в силу. На момент совершения исполнительной надписи спор между сторонами в суде отсутствовал. ДД.ММ.ГГГГ нотариус направил истцу простым почтовым отправлением извещение о совершенной исполнительной надписи, соответственно о совершении нотариального действия С.В.В. был извещен (л.д. 29-88).

Доводы истца о том, что он не получал указанное извещение, являются несостоятельными.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Извещение о совершении нотариального действия было направлено нотариусом в адрес истца, указанный в заявление-анкете, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день вынесения исполнительной надписи, в связи с чем, довод истца о том, что нотариус не исполнила своей обязанности, отклоняется, поскольку отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации истца корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет С.В.В., и не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении нотариусом своей обязанности по уведомлению должника о совершении в отношении него исполнительной надписи.

Нотариусом при совершении исполнительной надписи были соблюдены ст. 89 - 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, оснований для признания исполнительной надписи недействительной не имеется.

При этом суд отмечает, что действующее законодательство не возлагает на нотариуса обязанность по уведомлению заемщика о поступившем от кредитора заявлении о совершении исполнительной надписи и не содержит требований о необходимости получения нотариусом какого-либо дополнительного согласия заемщика на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

При совершении исполнительной надписи нотариус не вправе проверять: законность кредитного договора на предмет его подписания конкретным лицом (должником); личность должника и его волеизъявление; иные факты и обстоятельства, являющиеся существенными при заключении кредитного договора; исполнение заключенного кредитного договора; историю просроченной задолженности; сумму просроченной задолженности, которая рассчитывается кредитором самостоятельно.

В соответствии со ст. 48 Основ нотариус отказывает в совершении нотариального действия, если: совершение такого действия противоречит закону; действие подлежит совершению другим нотариусом; с просьбой о совершении нотариального действия обратился недееспособный гражданин либо представитель, не имеющий необходимых полномочий; сделка, совершаемая от имени юридического лица, противоречит целям, указанным в его уставе или положении; сделка не соответствует требованиям закона; документы, представленные для совершения нотариального действия, не соответствуют требованиям законодательства; факты, изложенные в документах, представленных для совершения нотариального действия, не подтверждены в установленном законодательством Российской Федерации порядке при условии, что подтверждение требуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Так как нотариальное действие - совершение исполнительной надписи прямо предусмотрено законодательством о нотариате, с просьбой его совершить обратился представитель юридического лица с необходимыми полномочиями, представил все документы, указанные в нормах права, то у нотариуса отсутствовали законные основания для отказа в совершении нотариального действия.

Действующим законодательством не установлено каких-либо требований к оформлению и содержанию извещения нотариуса. Правовое значение имеет сам факт направления извещения должнику о совершении исполнительной надписи и срок, в течение которого оно должно быть направлено должнику. При совершении нотариального действия данные требования закона нотариусом полностью соблюдены.

Таким образом, поскольку условия договора соответствуют требованиям закона, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его законных прав и интересов при совершении нотариусом исполнительной надписи на кредитном договоре, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований С.В.В. о признании недействительными условий договора, отмене нотариальной надписи.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

С.В.В. в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Тинькофф Банк», нотариусу <адрес> Б.Л.И. о признании недействительными условий договора, отмене нотариальной надписи отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись)

Копия верна.

Судья Н.Р. Войтко