Решение по делу № 2-1613/2022 от 07.06.2022 | Московский районный суд г. Нижний Новгород (Нижегородская область)

Категория дела О расторжении кредитных договоров Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ЧЧ*ММ*ГГ* <ФИО> умер. Поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что после смерти наследодателя <ФИО> наследство было принято

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице волго-Вятского Банка к <ФИО> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, - удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2022 года ***

(***)

Московский районный суд ***, в составе председательствующего судьи Русинова А.В., при помощнике судьи А.О.Грачевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование позиции, что ПАО Сбербанк (далее - Банк или кредитор) и ФИО2 (далее - заемщик или должник) ЧЧ*ММ*ГГ* заключили между собой кредитный договор *, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 30 000,00 рублей под 19,5% годовых, на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*.

Счет ***** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете *****.

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* *, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* *-П и Положения Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* *-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы «Мобильный банк», Сведения о подключении и регистрации в системе «Сбербанк-онлайн».

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО2 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику *, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ЧЧ*ММ*ГГ* заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № VISA3208 по номеру телефона *, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

ЧЧ*ММ*ГГ* ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

ЧЧ*ММ*ГГ* в 6:51:28 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ЧЧ*ММ*ГГ* в 15:19:09ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

ЧЧ*ММ*ГГ* в 15:20:00 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ЧЧ*ММ*ГГ* в 15:21:15 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента * (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ЧЧ*ММ*ГГ* в 15:30:28 ч. в сумме 30 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 786,49 рублей в платежную дату - 15 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что ЧЧ*ММ*ГГ* Заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 44 004,07 рублей, в том числе:

основной долг – 26 775,34 рублей;

проценты за пользование кредитом – 17 228,73 рублей;

неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 рублей.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* имеет право требовать от уплаты неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ* заключенный с ФИО2, взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества c ФИО1, либо с надлежащего ответчика, задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* включительно в размере 44 004,07 рублей, в том числе основной долг 26 775,34 рублей, проценты в размере 17 228,73 рублей, неустойка в размере 0,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 520,12 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела установлено, что ПАО Сбербанк и ФИО2 ЧЧ*ММ*ГГ* заключили между собой кредитный договор *, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 30 000,00 рублей под 19,5% годовых, на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете *****.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ЧЧ*ММ*ГГ* в 15:19:09 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско- правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* до заемщика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, штрафа за ненадлежащее исполнение условий договора (20% годовых от суммы просроченного платежа).

Погашение кредита согласно п. 6 Кредитного договора производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 786,49 рублей путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с Общими условиями. Платежная дата – 15 числа месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Сумма кредита на основании п. 17 Индивидуальных условий была зачислена на счет банковской карты *, что подтверждается выпиской о движении по счету, историей операций.

С ЧЧ*ММ*ГГ* гашение кредита не производилось.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ЧЧ*ММ*ГГ* ФИО2 умер.

По ходатайству истца судом была истребована выписка из наследственного дела к имуществу ФИО2 *, а также информация о наличии зарегистрированных на имя ФИО2 транспортных средствах и недвижимого имущества.

Согласно информации ГУ МВД России по ***, полученной по судебному запросу, на имя ФИО2 на момент смерти транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно выписки ЕГРН, сведения о правах ФИО2 на имевшиеся у него объекты недвижимости в реестре отсутствуют.

Исходя из выписки из наследственного дела к имуществу ФИО2 *, открытого нотариусом ФИО3, наследственное имущество после смерти ФИО2 состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу *** доли в праве собственности на общее имущество собственников помещений в многоквартирном доме (кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1 176 232,27 рублей), а также прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, с причитающимися процентами и компенсационными выплатами, хранящиеся в структурных подразделениях ПАО Сбербанк в сумме 19 232,65 рублей.

Наследником к имуществу умершего является ФИО1, которому ЧЧ*ММ*ГГ* выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что после смерти наследодателя ФИО2 наследство было принято ФИО1, он должен отвечать по долгам ФИО2 перед кредиторами.

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* включительно сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 44 004,07 рублей, в том числе основной долг 26 775,34 рублей, проценты за пользование кредитом 17 228,73 рублей.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абз. 1 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* * «О судебной практике по делам о наследовании» все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества, согласно справке нотариуса, явно превышает сумму взыскиваемой ПАО Сбербанк задолженности.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* включительно в размере 44 004,07 рублей, в том числе основной долг 26 775,34 рублей, проценты в размере 17 228,73 рублей.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 520,12 рублей уплата государственной пошлины подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением от ЧЧ*ММ*ГГ* *.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ* заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (ИНН *) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице волго-Вятского Банка (ИНН *) задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* включительно в размере 44 004,07 рублей, в том числе основной долг 26 775,34 рублей, проценты в размере 17 228,73 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 520,12 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Русинов

Мотивированное решение изготовлено ЧЧ*ММ*ГГ*

Судья А.В.Русинов

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →