Дело № 2-8505/2023
(45RS0026-01-2022-015940-21)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Буториной Т.А.
при ведении протокола помощником судьи Новиковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 31 июля 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению микрофинансовой компании «Быстроденьги» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов,
установил:
общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Быстроденьги» (далее - ООО МФК «Быстроденьги») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, судебных расходов.
В обоснование требований истец указал, что 19 марта 2021 г. в рамках договора микрофинансовой линии от 19 марта 2021 г. № 98188919 между ООО МФК «Быстроденьги» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № 99301928, согласно которому общество предоставило ответчику денежные средства в размере 40000 руб. на срок до 15 сентября 2021 г. под 346,750% годовых. Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, ответчик же обязательства по возврату микрозайма надлежащим образом не исполняет. Задолженность по договору микрозайма от 19 марта 2021 г. за период с19 марта 2021 г. по 16 ноября 2021 г. составляет 66601,92 руб., в том числе: основной долг – 36744,85 руб., проценты за пользование займом – 25912,52 руб., пени – 3944,55 руб., которую и просил взыскать истец с ФИО1, а также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2198,06 руб.
Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 20 декабря 2022 г. исковые требования ООО МФК «Быстроденьги» удовлетворены.
Определением Курганского городского суда Курганской области от20 апреля 2023 г. заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.
При новом рассмотрении дела представитель истца ООО МФК «Быстроденьги» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил. По данным ФКУ «Военный комиссариат Курганской области» ФИО1 в рамках частичной мобилизации военным комиссариатом Курганской области не привлекался, в настоящее время службу по контракту не проходит.
Представитель третьего лица УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.
Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.
Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 19 марта 2021 г. между ООО МФК «Быстроденьги» и ФИО1 был заключен универсальный договор микрофинансовой линии (далее - УДМЛ) № 98188919, на основании которого ФИО1 была предоставлена «Быстрокарта» и открыта микрокредитная линия.
19 марта 2021 г. в рамках договора № 98188919 (УДМЛ) с ФИО1 был заключен договор микрозайма № 99301928, на основании которого заемщику предоставлена сумма займа в размере 40000 руб. под 346,75% годовых на срок до 15 сентября 2021 г.
В пункте 6 Индивидуальных условий договора займа определено, что платежи по возврату суммы займа и уплате процентов осуществляются в сроки, предусмотренные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора в виде единого платежа.
В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет 14655,15 руб., последний платеж – 14655,19 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере 0,1% в день на непогашенную сумму основного долга, входящего в состав каждого просроченного платежа, начиная с 1-ого дня просрочки каждого платежа до 99 дня со дня последнего платежа по графику платежей. Далее начисление пеней прекращается.
Подписав Индивидуальные условия, заемщик согласился с Общими условиями договора.
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договора потребительского займа заемщик обязан возвратить сумму потребительского микрозайма, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий на дату, указанную в пункте 2 индивидуальных условий.
Заимодавец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежные средства предоставлены заемщику путем перечисления на карту №******5893, выданную ФИО1, что подтверждается справкой АО «Сургутнефтегазбанк» от 24 ноября 2021 г. б/н.
Обязательства по договору микрозайма ответчиком надлежащим образом не исполнены, платежи в установленный срок и объеме не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.
8 декабря 2021 г. ООО МФК «Быстроденьги» направило мировому судье судебного участка № 40 судебного района г. Кургана заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору микрозайма от 19 марта 2021 г. № 99301928 в размере 68875,49 руб., из которых: основной долг – 36744,85 руб., проценты – 28186,09 руб., пени – 3944,55. Заявление поступило мировому судье 20 декабря 2021 г.
20 декабря 2021 г. мировым судьей судебного участка № 40 судебного района г. Кургана постановлен судебный приказ № 2-7549/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «Быстроденьги» задолженности по договору микрозайма в размере 68875,49 руб., расходов по уплате государственной пошлины – 1133,13 руб.
14 июля 2022 г. на основании поступивших от ответчика возражений вышеуказанный приказ был отменен, о чем постановлено соответствующее определение.
В соответствии с ответом Кетовского РОСП УФССП по Курганской области от 25 ноября 2022 г. в рамках исполнительного производства № 51037/22/45043-ИП, возбужденного на основании судебного приказа № 2-7549/21 мирового судьи судебного участка № 40 судебного района г. Кургана с ФИО1 взыскано 2273 руб. 57 коп.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору микрозайма от 19 марта 2021 г. № 99301928 составляет 66601,92 руб., в том числе: основной долг – 36744,85 руб., проценты за пользование займом – 25912,52 руб. (за период с 19 марта 2021 г. по 15 сентября 2021 г.), пени – 3944,55 руб.
Задолженность по договору займа рассчитана с учетом поступившего от должника платежа 13 апреля 2021 г. в размере 23000 руб., который был распределен истцом следующим образом: 3255,05 – в счет погашения основного долга, 19744,85 руб. – в счет погашения задолженности по процентам за пользование займом, а также удержанных в ходе исполнительного производства денежных средств в размере 2273,57 руб., направленных на погашение процентов за пользование займом.
С учетом предусмотренного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату займа возлагается на заемщика.
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по договору займа нашел подтверждение при рассмотрении дела и фактически ответчиком не оспаривался, требования ООО МФК «Быстроденьги» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 19 марта 2021 г. № 99301928 являются обоснованными.
Проверяя представленный истцом расчет и определяя сумму задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд исходит из следующего.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предъявляя требования о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование займом за период с 19 марта 2021 г. по 15 сентября 2021 г. в размере 25912,52 руб. (общая сумма процентов по договору в соответствии с графиком 47930,94 руб. – 11400 руб. – 8344,85 руб. – 49,64 руб. - 223,93 руб. – 2000 руб.), истец исходил из ставки 346,75% годовых или 0,95% в день.
Расчет истца в указанной части не противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.
Для заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 1 квартале 2021 г. договоров потребительского кредита (займа) свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно без обеспечения на срок от 61 дня до 180 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов установлено Центральным Банком Российской Федерации от 298,1% годовых до 365% годовых (предельное значение).
Как указано выше, 13 апреля 2021 г. ФИО1 в счет погашения задолженности по договору займа внес денежные средства в размере 23000 руб., в рамках исполнительного производства с должника в счет исполнения обязательств по договору займа были удержаны денежные средства: 17 июня 2022 г. – 49,64 руб., 17 июня 2022 г. – 223,93 руб., 23 июня 2022 г. – 2000 руб.
Таким образом, первый платеж, срок уплаты которого в соответствии с графиком платежей наступил 18 апреля 2021 г., ответчиком был погашен в полном объеме в размере 14655,15 руб., в том числе: основной долг – 3255,15 руб., проценты – 11400 руб., а также в дальнейшем за счет поступившего 13 апреля 2021 г. платежа погашена часть процентов в размере 8344 руб. 85 коп. по платежу, срок уплаты которого наступил 18 мая 2021 г., в связи с чем размер задолженности по состоянию на 18 мая 2021 г. по основному долгу составил 36744,85 руб., по процентам – 2127 руб. 43 коп., и просрочка платежей началась с 19 мая 2021 г.
В последующем за счет удержанных в рамках исполнительного производства денежных средств в размере 49,64 руб., 223,93 руб., 2000 руб. истцом погашена часть просроченных процентов по договору микрозайма от 19 марта 2021 г.
В соответствии с представленным истцом расчетом проценты фактически начислены истцом и предъявлены к взысканию только за период действия договора займа по состоянию на 15 сентября 2021 г. с учетом денежных средств, внесенных ФИО1 13 апреля 2021 г., 17 июня 2021 г. и 23 июня 2021 г. в общей сумме 25273,57 руб., исходя из ставки 346,75% годовых или 0,9% в день, что соответствует требованиям действующего законодательства и положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2.7 Общих условий договора потребительского микрозайма, определяющих очередность погашения задолженности.
Таким образом, размер задолженности в части основного долга в размере 36744,85 руб. и процентов за пользование займом в размере 25912,52 руб. судом проверен, признается верным.
Контррасчет или доказательства погашения долга ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены.
Ответственность заемщика за ненадлежащее выполнение условий договора микрозайма согласована сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий (пункт 2.14 Общих условий) и установлена в размере 0,1% в день на непогашенную сумму основного долга, входящего в состав каждого просроченного платежа, начиная с 1-го дня просрочки каждого платежа по 99 дня со дня последнего платежа по графику платежей, далее начисление пени прекращается.
Согласно пункту 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на день заключения договора займа) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с представленным расчетом пени рассчитаны истцом за период с 19 мая 2021 г. по 16 ноября 2021 г., общий размер пеней составляет 3 944,55 руб., включающего в себя в том числе пени за 62 дня после последнего платежа по графику платежей, что соответствует условиям договора (пункт 12), предусматривающим период возможного начисления пеней 99 дней со дня последнего платежа по графику платежей.
При этом пени рассчитаны истцом исходя из ставки 0,1% в день.
Между тем, поскольку за период с 19 мая 2021 г. по 15 сентября 2021 г. истец производил начисление процентов за пользование займом, то размер пени за указанный период не может превышать 0,05% в день.
Учитывая изложенное, судом произведен собственный расчет пени, согласно которому размер пени по договору микрозайма за период с 19 мая 2021 г. по 16 ноября 2021 г. составит 3111,21 руб., в том числе:
- за период с 19 мая 2021 г. по 17 июня 2021 г. – 62,74 руб. (4182,87 руб. х 30 дн. х 0,05%);
- за период с 18 июня 2021 г. по 17 июля 2021 г. – 143,37 руб. (4182 87 + 5374,99 руб.) х 30 дн. х 0,05%);
- за период с 18 июля 2021 г. по 16 августа 2021 г. – 246,97 руб. (4182 87 + 5374,99 руб. + 6906,86 руб.) х 30 дн. х 0,05%);
- за период с 17 августа 2021 г. по 15 сентября 2021 г. – 379,95 руб. (4182 87 + 5374,99 руб. + 6906,86 руб. + 8875,31 руб.) х 30 дн. х 0,05%);
- за период с 16 сентября 2021 г. по 16 ноября 2021 г. – 2278,18 руб. (4182 87 + 5374,99 руб. + 6906,86 руб. + 8875,31 руб. + 11404,82) х 62 дн. х 0,1%).
С учетом установленных обстоятельств дела, исходя из произведенного судом расчета, исковые требования ООО МФК «Быстроденьги» подлежат частичному удовлетворению с указанием о взыскании с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по договору займа от 19 марта 2021 г. № 99301928 в общем размере 65768,58 руб., в том числе: основной долг – 36744,85 руб., проценты за пользование займом за период с 19 мая 2021 г. по 15 сентября 2021 г. – 25912 руб. 52 коп., пени за период с 19 мая 2021 г. по 16 ноября 2021 г. – 3111,21 руб.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исходя из процессуального результата рассмотрения спора, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2173,06 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 3716 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма от 19 марта 2021 г. № 99301928 в размере 65768,58 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 2173,06 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Мотивированное решение суда составлено 7 августа 2023 г.
Судья Буторина Т.А.