Дело № * *
УИД *
Решение
именем Российской Федерации
город Петушки 22 декабря 2023 года
Петушинский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего Гудимова А.С.,
при секретаре судебного заседания Стасюк К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее - истец, Банк) обратилось в Октябрьский районный суд г. Владимира с иском к наследственному имуществу *. о взыскании задолженности по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года.
Определением Октябрьского районного суда г. Владимира от 25 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. *).
Определением Октябрьского районного суда г. Владимира от 13 июля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. *).
Определением Октябрьского районного суда г. Владимира от 08 августа 2023 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Петушинский районный суд Владимирской области (л.д. *
В обоснование иска указано, что 22 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО. был заключен кредитный договор № *.
По условиям кредитного договора Банк предоставил * кредит в сумме 255162 рубля 82 копейки под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев (срок возврата - 22 августа 2022 года). Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства.
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив кредитные денежные средства на счет ответчика.
* года *. умер.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке наследования перешли к ответчику ФИО1, однако обязательства по кредитному договору она не исполнила.
По состоянию на 19 декабря 2023 года просроченная задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года составляет 320681 рубль 14 копеек.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, а также положения статей 819, 1151, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнения исковых требований, просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года в размере 320681 рубль 14 копеек, в том числе: просроченные проценты - 44648 рублей 81 копейка, просроченная ссудная задолженность - 172448 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 44641 рубль 78 копеек, неустойка на остаток основного долга - 18199 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную основную ссуду - 40742 рубля 48 копеек (л.д. *
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержав заявленные требования.
Ответчик ФИО1 и ее представитель Шишова Н.А., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 215, 247).
В материалы дела был представлен письменный отзыв, в котором ответчик просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, представив в обоснование возражений следующие доводы: заемщику ФИО. при заключении договора была навязана платная услуга - участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставленной ООО «Совкомбанк страхование жизни»; смерть ФИО. является страховым случаем, вследствие чего задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты; при расчете задолженности истцом использована процентная ставка 26,4 % годовых, в то время как в индивидуальных условия договора потребительского кредита согласована ставка 16,4 % годовых. В случае удовлетворении требований истца, ответчик просил о снижении размера неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства (л.д. *).
Ранее в судебных заседаниях представитель ответчика ФИО. - адвокат Шишова Н.А. возражала против удовлетворения требований истца, поддержав вышеприведенные доводы, ходатайствовала о снижении размера неустойки, представила контррасчет задолженности по договору, а также заявила об отсутствии у ответчика намерения предъявлять встречный иск (л.д. *).
Третье лицо ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», извещенное о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направило. В письменном отзыве указано, что при заключении кредитного договора ФИО подписал заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № *.
Согласно заявлению на включение в программу страхования, подписанному ФИО страховым риском для физических лиц в возрасте от 60 лет до 70 лет включительно (для мужчин) является смерть в результате несчастного случая. На дату смерти возраст застрахованного лица составлял 65 лет. Причиной смерти ФИО. явилось заболевание - тромбоэмболия легочной артерии. Таким образом, факт наступления страхового случая не установлен.
Ввиду наличия сведений о надлежащем извещении участвующих в деле лиц, суд рассмотрел дело в их отсутствие.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ (пункт 1 статьи 1141 ГК РФ).
В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со статьями 1152, 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пленум Верховного Суда РФ в пункте 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом вышеприведенных положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данного гражданского дела юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников.
Судом установлено следующее.
22 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор № * По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО. кредит в сумме 255162 рубля 82 копейки на срок 36 месяцев (срок возврата кредита - 22 августа 2022 года) под 16,4 % годовых.
В пункте 4 индивидуальных условиях договора потребительского кредита его стороны согласовали, что ставка 16,4 % годовых действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (л.д. 7)
Согласно условиям кредитного договора ФИО обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по 10337 рублей 12 копеек ежемесячно, последний платеж должен был быть произведен 22 августа 2022 года в размере 10337 рублей 02 копейки (л.д. *).
В пункте 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. *)
22 августа 2019 года (в день заключения договора) кредитные денежные средства в сумме 200000 рублей сняты ФИО. со счета наличными, что привело к увеличению процентной ставки по кредитному договору до 26,4% годовых в согласованном сторонами порядке.
В связи с вышеизложенным суд отклоняет довод ответчика о неправомерном использовании истцом при расчете задолженности ставки - 26,4 % годовых.
При заключении кредитного договора ФИО. подписал заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № * года. Согласно заявлению на включение в программу страхования, подписанному ФИО., страховым риском для физических лиц в возрасте от 60 лет до 70 лет включительно (для мужчин) является смерть в результате несчастного случая. На дату смерти возраст застрахованного лица составлял 65 лет.
Выгодоприобретателем по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица - ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору (л.д. *).
Суд отклоняет довод ответчика о том, что страховые услуги ФИО были навязаны, поскольку он опровергается материалами дела.
Из подписанного ФИО. 22 августа 2019 года заявления о включении в программу добровольного страхования следует, что добровольное страхование - это его личное желание, а не обязанность. Также ФИОМ. было разъяснено его право в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу страхования выйти из нее с последующим возвратом уплаченных денежных средств (л.д. *). О свободной реализации ФИО воли на заключение договора страхования свидетельствует его отказ от возможности реализации права на выход из программы страхования.
До 22 ноября 2020 года погашение кредита осуществлялось ФИО в соответствии с условиями кредитного договора.
* года ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НА № *, выданным 24 ноября 2020 года Муниципальным учреждением «Отдел записи актов гражданского состояния администрации Петушинского района» (запись акта о смерти *).
25 июня 2021 года в ПАО «Совкомбанк» обратилась ФИО., предоставила документы, подтверждающие факт смерти заемщика ФИО. по кредитному договору * просила рассмотреть страховой случай. 01 июля 2021 года Банк направил представленные документы в страховую компанию.
12 июля 2021 от ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» получен отказ в признании смерти ФИО. страховым событием и выплате соответствующего страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что в период с 29 октября 2020 года по 22 ноября 2020 года ФИО. находился на лечении в инфекционном отделении ГБУЗ ВО «Петушинская РБ» с диагнозом - «*» (л.д. *). Согласно справке о смерти № С-* года причиной смерти ФИО явилось заболевание - тромбоэмболия легочной артерии (л.д. *).
Поскольку причиной смерти ФИО явилось заболевание, а не несчастный случай, у ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отсутствовали основания для страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору.
После смерти ФИО открылось наследство, в состав которого вошло следующее имущество:
- автомобиль ГАЗ - 3102, государственный регистрационный знак *, стоимостью 38400 рублей 00 копеек;
- автомобиль TOYOTACAMRY, государственный регистрационный знак * стоимостью 723500 рублей 00 копеек.
- денежные средства в сумме 49205 рублей 88 копеек, находящиеся на счете № * в дополнительном офисе № * ПАО Сбербанк.
Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО № * следует, что наследство после него приняла дочь ФИО1.
Таким образом, общая стоимость имущества, перешедшего к ФИО1, составила 811105 рублей 88 копеек, что превышает заявленную к взысканию сумму задолженности по кредитному договору.
Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО. в связи со смертью, однако действия кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов обоснованно продолжалось и после смерти должника.
Неисполнение наследником ФИО. - ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору подтверждено материалами дела и сторонами не оспаривается.
Задолженность ответчика по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года составляет 320681 рубль 14 копеек, в том числе: просроченные проценты - 44648 рублей 81 копейка, просроченная ссудная задолженность - 172448 рублей 38 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 44641 рубль 78 копеек, неустойка на остаток основного долга - 18199 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную основную ссуду - 40742 рубля 48 копеек (*).
Представленный истцом расчет сумм задолженности по кредитному договору является арифметически верным, учитывает все поступившие платежи, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора.
Суд отклоняет контррасчет ответчика, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года в размере 320681 рубль 14 копеек заявлено обосновано.
Разрешая заявление ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истцом заявлены к взысканию с ответчика неустойки на общую сумму 58942 рубля 17 копеек, в том числе: на остаток основного долга - 18199 рублей 69 копеек, на просроченную основную ссуду - 40742 рубля 48 копеек.
Принимая во внимание соотношения заявленных к взысканию сумм основного долга, процентов и неустоек, имущественное положение сторон, причину неисполнения ответчиком обязательств (неосведомленность о наличии непогашенной кредитной задолженности) суд полагает, что сумма подлежащих уплате неустоек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем считает необходимым уменьшить ее до 35000 рублей.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года в размере 296738 рублей 97 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 172448 рублей 38 копеек, просроченные проценты - 44648 рублей 81 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 44641 рубль 78 копеек, неустойки - 35000 рублей 00 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» оплатило государственную пошлину в соответствии с ценой иска в размере 6429 рублей 29 копеек, что подтверждено платежным поручением № 154 от 30 марта 2023 года (л.д. *
Принимая во внимание цену иска в окончательной редакции уточненных истом требований, суд полагает, что с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату государственной пошлины следует взыскать 6406 рублей 81 копейку.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС * в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № * от 22 августа 2019 года в размере 296738 рублей 97 копеек (двести девяносто шесть тысяч семьсот тридцать восемь рублей 97 копеек), в том числе: просроченная ссудная задолженность - 172448 рублей 38 копеек, просроченные проценты - 44648 рублей 81 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 44641 рубль 78 копеек, неустойки - 35000 рублей 00 копеек
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС *) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в возмещение судебных расходов 6406 рублей 81 копейку (шесть тысяч четыреста шесть рублей 81 копейка).
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2023 года.
Председательствующий * А.С. Гудимов