РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2022 года г. Саратов
Волжский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи Титовой А.Н.,
при секретаре судебного заседания Анисимовой А.О.,
с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. Исковые требования мотивированы тем, что 30.11.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №862220 на сумму 185 000 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования «Систем Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
30.11.2020г. ФИО3 в системе «Сбербанк Онлайн» для получения вышеуказанного кредита сформировал в личном кабинете заявку на получение кредита. После подтверждения ФИО3 акцепта оферты и получения кредита путем ввода одноразового пароля ему были зачислены кредитные средства в согласованном размере, что подтверждается выпиской по счету клиента, протоколом проведения операции Сбербанк Онлайн и расшифровкой из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк». Зачисление кредита выполнено банком 30.11.2020г. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заёмщиком были нарушены условия общих условий потребительского кредитования ПАО «Сбербанк», в частности п. 3.1. и п. 3.2., в соответствии с которыми погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами. В связи с чем за период с 30.03.2021г. по 28.01.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 204 763 руб. 34 коп., в том числе просроченные проценты – 31 477 руб. 76 коп., просроченный основной долг – 173 285 руб. 58 коп., при этом неустойки за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязанностей заемщика начисляются банком с даты смерти заемщика.
Указывает, что в ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора истцу стало известно о смерти ФИО3, умершего 19.03.2021г. Наследственное дело №224/2021 заведено нотариусом ФИО4 Потенциальным наследником является его жена ФИО1, которой направлено требование о погашении задолженности, однако требование не удовлетворено. Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 204 763 руб. 34 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 247 руб. 63 коп.
Ответчик и ее представитель в судебном заседании иск не признали, просили отказать в его удовлетворении, пояснили, что при подписании кредитного договора ФИО3 был застрахован.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил исковое заявление рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд выслушав участников процесса, изучив материалы дела приходит к следующим выводам.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Суд в силу части 2 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Во исполнение ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пунктов 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 14).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).
В судебном заседании установлено, что 30.11.2020г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №862220 на сумму 185 000 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования «Систем Онлайн» и «Мобильный банк».
Согласно ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона №63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.
30.11.2020г. ФИО3 в системе «Сбербанк Онлайн» для получения вышеуказанного кредита сформировал в личном кабинете заявку на получение кредита.
После подтверждения ФИО3 акцепта оферты и получения кредита путем ввода одноразового пароля ему были зачислены кредитные средства в согласованном размере, что подтверждается выпиской по счету клиента, протоколом проведения операции Сбербанк Онлайн и расшифровкой из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».
Зачисление кредита выполнено банком 30.11.2020г.
Банк своё обязательство перед ФИО3 по кредитному договору исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства в требуемом размере.
По условиям кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитами путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей.
Однако заёмщиком были нарушены условия общих условий потребительского кредитования ПАО «Сбербанк», в частности п. 3.1. и п. 3.2., в соответствии с которыми погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами.
Задолженность по кредитному договору за период с 30.03.2021г. по 28.01.2022г. (включительно) составляет 204 763 руб. 34 коп., из которых: простроенные проценты – 31 477 руб. 76 коп., просроченный основной долг – 173 285 руб. 58 коп.
В соответствии с п. 4.2.3. общих условий потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
Кроме того, установлено, что между ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком выплат.
При заключении кредитного договора ФИО3 подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, он просил включить его в список застрахованных лиц.
Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования.
Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, о чем имеется его подпись в заявление на страхование.
ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
Однако в осуществлении страховой выплаты страховщиком по случаю смерти ФИО3 было отказано, поскольку на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 66 (шестьдесят шесть) полных лет. Согласно справке о смерти А-05682 от 29.04.2021г. причиной смерти ФИО3 явилось следующее: 1. застойная сердечная недостаточность; астеросклеротическая болезнь сердца; 2. острый миелобластный лейкоз, то есть смерть наступила в результате заболевания.
В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.
В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 общих условий кредитования, стороне направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России» и расторжении кредитного договора, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.
Обязательства заёмщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, после смерти ФИО3 его наследниками возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом не осуществляются.
В связи с нарушением обязательств по кредитному договору задолженность перед ПАО «Сбербанк России» за период с 30.03.2021г. по 28.01.2022г. составляет 204 763 руб. 34 коп., из которых: 173 285 руб. 58 коп. – просроченный основной долг; 31 477 руб. 76 коп. – просроченные проценты.
Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 указанного Постановления)
В соответствии со статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3, умер 19.03.2021г., что подтверждается свидетельством о смерти серии иные данные.
Наследником к имуществу умершего является его супруга ФИО1, иные данные
Из наследственного дела усматривается, что с заявлением о принятии наследства после смерти умершего заемщика обратилась ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Из материалов наследственного дела усматривается, что ФИО1 приняла наследство, состоящее из 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на автомобиль марки ГАЗ-31105, 2007 года выпуска; ? (одной четвертой) доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <...>.
Таким образом, наследник, фактически принявший наследство, в силу статей 323, 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
В ходе рассмотрения дела определением Волжского районного суда г. Саратова по делу назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Центр независимой технической экспертизы».
Согласно заключению судебной экспертизы №702 от 16.08.2022г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, площадью 46,7 кв.м., с кадастровым номером 64:48:010148:57, по состоянию на 19.03.2021г. составляла 1 865 000 руб.
Рыночная стоимость транспортного средства иные данные, по состоянию на 19.03.2021г. составляла 63 600 руб.
Экспертное заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, то есть содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы. Суд принимает заключение проведенной экспертизы, поскольку оно дано по назначению суда, экспертным учреждением, специалисты которого обладают специальными познаниями в данной области. Не доверять заключению экспертизы у суда оснований не имеется, поскольку данный документ соответствует требованиям гражданско-процессуального законодательства, выполнен специалистом, квалификация которого у суда не вызывает сомнений. Заключение оформлено надлежащим образом, научно обоснованно, приведены расчеты, противоречий не имеется, его выводы предоставляются ясными и понятными. Оснований для исключения экспертизы из числа доказательств суд не усматривает.
На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
С учётом приведённых норм законодательства, обязательства по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и наследодателем, включаются в состав наследственной массы и переходят к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства в том виде, в котором они существовали на момент открытия наследства.
Материалами дела установлено, что смерть заёмщика наступила в результате заболевания, что не входит в Базовое страховое покрытие и исключает страховую выплату в рамках заключенного договора страхования.
Ввиду указанного в осуществлении страховой выплаты страховщиком по случаю смерти ФИО3 было отказано, поскольку смерть должника, согласно медицинским документам, наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, как это предусмотрено условиями договора страхования, что подтверждается ответом страховой компании. Данный отказ страховщика на сегодняшний день никем не оспорен и недействительным не признан.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскании с ФИО1, как принявшего наследство после смерти ФИО3 задолженности по кредитному договору.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению ответчиками в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 247 руб. 63 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
расторгнуть кредитный договор №862220 от 30.11.2020г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3, иные данные умершим ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 (иные данные) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (иные данные) задолженность по кредитному договору №862220 от 30.11.2020г. за период с 30.03.2021г. по 28.01.2022г. в размере 204 763 руб. 34 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 247 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2022 года.
Судья А.Н. Титова