РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего Февралевой А.И.,

при секретаре Фарышовой Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (далее – НАО «Первое клиентское бюро») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 63477 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 10 февраля 2020 года по 13 апреля 2021 года в размере 3814 рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2218 рублей 74 копеек.

Требования мотивированы тем, что 10 января 2020 года между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор путем обращения с заявлением о получении кредита, акцепта банком и фактического предоставления кредита. По условиям договора ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно.

Ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась спорная задолженность.

13 апреля 2021 года ПАО «МТС-Банк» уступило права (требования) по кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро». Последнее 06 декабря 2021 года сменило название на НАО «Первое клиентское бюро».

Спорные суммы задолженности взысканы с ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района города Саратова от 09 сентября 2021 года, который отменен определением от 27 сентября 2021 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на совершение в отношении нее преступления работником ПАО «МТС-Банк». При этом не отрицала факт подписания кредитного договора.

Представители истца и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не поступило, истец просил о рассмотрении дела без участия представителя, в связи с чем на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела и материалы дела , суд пришел к следующему выводу.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункт 1 пункта 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания последней согласия о заключении договора комплексного обслуживания с ПАО «МТС-Банк» путем присоединения в общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 63477 рублей, сроком на 1096 дней под 7,35% годовых.

Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 36 в размере 1971 рублей каждый 10-го числа каждого месяца по графику платежей.

По условиям договора целями использования заемщиком потребительского кредита является приобретение абонентского оборудования и прочих товаров, в том числе сотового телефона, наушников, комиссии за подключение платного пакета услуг СМС-Банк-Инфо.

Право требования по договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности.

ФИО1 согласилась заключить в рамках договора комплексного обслуживания кредитный договора и открыть текущий счет.

Согласно заявлению кредит предоставлен как целевой на приобретение товаров и услуг в офисе продажи розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы», в безналичном порядке по реквизитам счета, открытого в рамках договора, с осуществлением перевода в размере 62568 рублей АО «РТК», как организации-продавцу товара (услуги).

Согласно выписке по счету 10 января 2020 года произведено перечисление по кредитному договору за приобретенные товары ЗАО «РТК» в размере 62568 рублей, ПАО «МТС-Банк» плата за смс-пакет в размере 909 рублей.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно частям 21, 23, 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из содержания кредитного договора усматривается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не превышает 1 процента в день.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в первом квартале 2020 года кредитными организациями с физическими лицами, для целевых потребительских кредитов, предоставляемых путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП без обеспечения на срок свыше 1 года от 30 до 100 тысяч рублей, установлены Банком России в размере 22,360% при их среднерыночном значении 16,770%.

Согласно этим значениям установленная договором полная стоимость кредита, предоставленного ПАО «МТС-Банк», отвечает вышеизложенным требованиям законодательства.

Согласно представленному расчету, в связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков и сумм осуществления платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, за ответчиком имеется задолженность по основанному долгу в размере 63477 рублей, по процентам за пользование кредитом за период с 10 февраля 2020 года по 13 апреля 2021 года в размере 3814 рублей 34 копеек.

Доказательств тому, что задолженность погашена полностью или в части, ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таком положении кредитор вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе, процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно индивидуальным условиям договора займа кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору, заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

13 апреля 2021 года ПАО «МТС-Банк» уступило права (требования) по кредитному договору НАО «Первое коллекторское бюро». Последнее 06 декабря 2021 года сменило название на НАО «Первое клиентское бюро».

При этом ответчик не ссылается на исполнение обязательств по договору первоначальному кредитору.

Спорные суммы задолженности взысканы с ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района города Саратова от 09 сентября 2021 года, который отменен определением от 27 сентября 2021 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Утверждение ФИО1 о том, что в отношении нее сотрудником кредитной организации совершено преступление, какими-либо достоверными доказательствами не подтверждено. Факт заключения ФИО1 договора потребительского кредита, передачи денежных средств по нему ответчик не отрицал. Уголовное дело находится на стадии расследования, приговор по делу не постановлен, в связи с чем данная информация не может иметь преюдициального значения по правилам статьи 61 ГПК РФ.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьями 88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

С учетом положений статьи 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2218 рублей 74 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт выданный отделом , в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> в размере 63477 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 10 февраля 2020 года по 13 апреля 2021 года в размере 3814 рублей 34 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2218 рублей 74 копеек, а всего: 69510 (шестьдесят девять тысяч пятьсот десять) рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения – 06 сентября 2022 года.

Судья А.И. Февралева