Решение по делу № 2-507/2023 от 28.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

дело №2-507/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙ СКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2023 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуш А.В., при секретаре Дамбаа А.Р., с участием представителя истца ФИО9 по доверенности, ответчика ФИО2, также на основании доверенности представляющей интересы ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Совкомбанк» к ФИО23 и ФИО24 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, а также обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № на основании которого выдало кредит ответчику в сумме 1500000 рублей на срок 72 месяцев, под 29,00%,/29,00% годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.2.1 договора залога № кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, общей площадью 65,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, мкр.Спутник, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 728328,92 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1365457,93 рублей, из них просроченные проценты 6232,15 рублей, просроченная ссудная задолженность 1347812,50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 8694,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 19,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2241,98 рублей, неустойка на просроченные проценты – 457,50 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в пользу истца 1365457,93 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 65,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4224000 руб., согласно п.3.1 Договора залога, принадлежащую на праве собственности ФИО2, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21027,29 рублей.

На судебное заседание ответчик ФИО1, извещен надлежащим образом, не явился, направил письменные возражения по делу, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на не заключение договора в с ПАО «Совкомбанк», также не соразмерностью требований по заключению оценщика ООО «Мобильный оценщик».

В отношении не явившихся лиц суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО9 поддержала исковые требования, уточнив, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила уменьшилась и составляет 1 307 943 рубля 76 копеек, что следует из расчета задолженности, произведенного с учетом внесенных ответчиками дополнительных погашений.

В судебном заседании ответчик ФИО2 ФИО2, также представляющая интересы ответчика ФИО1, оставила принятие решения на усмотрение суда.

Выслушав представителя истца, ответчика, выступающей за себя и за ответчика ФИО1, а также изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В порядке ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № № на основании которого выдало кредит ответчику в сумме 1500000 рублей на срок 72 месяцев, под 29,00%,/29,00% годовых.

В соответствии с п.11 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «предмет договора» п.1.2 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 65,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, мкр.Спутник, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО2

Согласно п.13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.4.2. договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) по уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней.

Так же, в соответствии с разделом 4 договора залога: «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором». При этом «залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя».

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4 324 000 руб.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, ответчик, взятые на себя обязательства, надлежащим образом не исполняет, что в судебном заседании не оспорено.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена, что подтверждается письменными материалами дела.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней.

Ответчик в период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произвел выплаты в размере 728 328,92 рублей и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляла 1365457,93 рублей, из них просроченные проценты 6232,15 рублей, просроченная ссудная задолженность 1347812,50 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 8694,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 19,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2241,98 рублей, неустойка на просроченные проценты – 457,50 рублей.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора. Указанное требование должником исполнено в установленный срок не было.

В последующем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,. общая задолженность составляет 1 307 943 рубля 76 копеек, в том числе просроченные проценты на сумму в 0,02 рубля, просроченная ссудная задолженность 980423,63 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 246696,91 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 17002,94 рублей, неустойка на просроченную ссуду 63591,22 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 460,06 рублей.

Согласно общедоступным сведениям из Единого государственного Реестра юридических лиц следует, что в данный Реестр ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему другого юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк».

Возможность уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой, предусмотрена и в пункте 14 кредитного договора.

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога с установленной начальной продажной цены в отношении предмета залога - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть составляет более 3-х месяцев до дня обращения банка с иском в суд.

Согласно пункта 1.6. Договора ипотеки № № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры сторонами определена в 4 324 000 рублей.

5% от 4324000,00 рублей составляет 216200,00 рублей, что явно меньше задолженности в 1 307 943 рубля 76 копеек.

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 4324000,00 рублей.

Из расчета задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, искового заявления и пояснений представителя истца, данных в суде, следует, что сумма неисполненного обязательства ответчика равна 1 307 943 рубля 76 копеек.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из общей суммы, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным требования иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. О применении судом положений пункта 3 статьи 54 данного федерального закона ответчиком не заявлено.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ, квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права общей совместной собственности покупателей на квартиру.

Согласно п.1.6. договора залога оценочная стоимость предмета залога квартиры площадью 65,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, составляет 4 324 000,00 рублей.

Возражений против данной стоимости объекта недвижимости в суде не представлено.

Доказательства, ставящие под сомнение объективность и полноту оценочной стоимости предмета залога квартиры, суду представлены не были.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установлении начальной продажной стоимости объекта недвижимости квартиры - в размере 3 459 200 рублей 00 копеек, что составляет 80% от установленной сторонами стоимости квартиры в 4 324 000 рублей.

Способ реализации имущества в соответствии с п.п.3 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке» определяется путем продажи с торгов.

Ответчиками, на основании ст.ст.56-57 ГПК РФ, каких-либо возражений и доказательств, опровергающих доводы истца об обоснованности взыскания задолженности, и ставящих под сомнение имеющиеся в материалах дела и представленные истцом доказательства, не представлено.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку указанный расчет является более точным, учтены внесенные ответчиками платы в счет погашения задолженностей, расчет является арифметически верным, не противоречит требованиям закона, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Доказательств оплаты оставшейся имеющейся задолженности ответчиком не представлено.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21027,29 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 и 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО19, ФИО20 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, а также обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО21.

Взыскать с ФИО22 (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № 1 307 943 рубля 76 копеек в счет задолженности по кредитному договору, 14739 рублей 72 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО14 (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с даты вынесения решения суда и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО16 (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты вынесения решения суда и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2-ФИО17 (паспорт № №), путем продажи, с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 3 459 200 рублей 00 копеек (80% от 4324000,00 рублей стоимости квартиры).

В остальной части исковых требований в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 4 апреля 2023 года (с учетом выходных дней).

Судья подпись А.В. Монгуш

Копия верна: ____________________ А.В. Монгуш