78RS0014-01-2022-000751-03

Дело 2-3944/2022Санкт-Петербург

06.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Малаховой Н.А.

при секретаре Жуковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Б.Н.Г. к АО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

Истец Б.Н.Г. обратился в суд с иском к АО "Группа Ренессанс Страхование", в котором указала что она является наследником (супругой) А.Г.Г. - выгодоприобретателем по договору страхования жизни по страховому случаю «смерть», заключённому её супругом с АО «Группа Ренессанс Страхование». По факту наступившего страхового случая в период действия договора страхования АО «Группа Ренессанс Страхование» не выплатило страховую выплату в пользу Б.Н.Г. по основаниям, противоречащим условиям договора страхования и правилам страхования, а именно, ответчик отказался выплачивать страховое возмещение, сославшись на то, что смерть застрахованного лица А.Г.Г. не является страховым случаем. Согласно полису страхования страховым риском является смерть страхователя/застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Оспариваемый отказ по мнению истца является незаконным, нарушает право Б.К.Г. на получение страховой выплаты, в связи с чем Б.К.Г. просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 099 890 рублей 11 копеек.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, воспользовался своим правом, установленным статьей 48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через представителя.

Представитель истца <данные изъяты> действующий на основании ордера № от 05.09.2022 исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении в полном объеме. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора А.Г.Г., застраховал свою жизнь в АО «Группа Ренессанс Страхование». Указанную в медицинском заключении причину смерти не оспаривает, но считает, что смерть в данном случае является страховым случаем, требует иск удовлетворить, указывая, что согласно, части II раздела «Страховые риски» Правил страхования, предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней «смерть в течении срока страхования». Одним из рисков, согласно указанных Правил страхования указано «смерть в течение срока страхования «риск смерти», в связи с чем, полагает, что отказ страховщика не обоснован и не соответствует условиям заключенного Договора.

Представитель ответчика <данные изъяты> действующая на основании доверенности № от 16.11.2021 сроком по 15.11.2024, в возражении на исковое заявлении указала, что согласно условиям договора страхования заключенного между А.Г.Г. и АО "Группа Ренессанс Страхование", А.Г.Г. застрахован от несчастных случаев, в том числе по риску "смерть в результате несчастного случая". В соответствии со справкой о смерти № от 30.06.2021 г., причина смерти А.Г.Г.: Смерть застрахованного лица в результате недостаточности дыхательной, пневмонии вирусной COVID-19. Таким образом, данное событие не является страховым случаем и не влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав объяснения явившихся участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт первый пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Одним из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства 26.03.2020г. между ПАО «Группа «Ренессанс Страхование» и А.Г.Г. был заключен договор страхования - полис № (л.д. 12).

Также, 26.03.2020 г. между А.Г.Г. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредита, учитывая, что в договоре страхования и договоре кредитования отсутствуют ссылки друг на друга, в виду чего отсутствует их взаимосвязь, исполнение договора страхования происходит самостоятельно от кредитного договора.

Условия договора страхования были определены в Общих правилах комплексного добровольного страхования № от 03.09.2019г., утвержденных приказом генерального директора 185 от 03.10.2019г. (далее - Правила страхования) (л.д. 24-37).

Как усматривается из полиса №, по условиям заключенного договора страхования предусмотрена страховая защита в том числе на случай наступления рисков:

«Смерть в течении срока страхования» п. 2.1.д Части II Правил страхования, далее риск «смерть»

«Инвалидность в течении срока страхования» п. 2.1.г Части II Правил страхования, далее риск «Инвалидность» (л.д. 12).

Согласно п. 2.1.д Части II раздела «Страховые риски» Правил страхования предусмотрено, что к страховым рискам относится п. д) смерть в течении срока страхования.

В п. 2.2 Части II раздела «Страховые риски» Правил страхования указано, что перечень страховых рисков устанавливается при заключении Договора в зависимости от Варианта страхования. По Договору страхование распространяется на страховые риски, наступающие в результате несчастного случая и (или) болезни (л.д. 109).

Исходя из буквальных условий Договора страхования указанных в разделе полиса №: «Особые условия»:

«Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования по рискам, указанным в настоящем Договоре(полисе) страхования.

По рискам искам «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховым случаем все события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» (л.д. 12).

Суд критически относится к доводу истца о том что, поскольку графа полиса «страховые риски»: поименована как «Страхование от несчастных случаев и болезней», следовательно А.Г.Г. был застрахован в том числе риск наступления смерти в результате болезни. Согласно пояснениям представителя ответчика страховой полис имеет стандартную форму, перечень страховых рисков, для конкретного случая, указывается при заключении Договора страхования, в графе «особые условия», где четко указано: «По рискам искам «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховым случаем все события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования». Указанная строка выделена жирным шрифтом.

Подлежат отклонению и доводы истца о том, что в полисе имеются ссылки на болезни, которые исключаются из страхового покрытия по риску «Смерть» для Застрахованных лиц, чей возраст на момент страхования выше 55 лет. Как было указано выше страховой полис имеет стандартную форму, сама по себе ссылка в полисе на болезни, которые исключаются из страхового покрытия, по риску «смерть» не свидетельствует о том, что А.Г.Г. был застрахован риск «смерть в результате болезни».

В разделе 3 поименованном «Варианты страхования» секции Д.1 Правил страхования указано:

При заключении Договора или при продлении страхования на новый срок по соглашению сторон может быть предусмотрена одна из следующих форм действия страхования по смерти (п.2.1.д настоящих Условий страхования):

а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования

б) смерть в результате болезни;

в) смерть в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Таким образом, у страхователя имелась возможность выбора вариантов страхования на случай смерти.

При этом в особых условиях полиса № четко указан страховой риск: смерть и инвалидность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и нигде не имеется указаний на п. б) или п. в) (смерть в результате болезни или смерть в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования), что не позволяет прийти к выводу о том, что А.Г.Г. была выбрана одна из указанных форм страхования б) или в).

В силу п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении доге условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из положений статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С условиями заключенного Полиса страхования, Правилами страхования А.Г.Г. был ознакомлен, не возражал, о чем свидетельствует собственноручная подпись в Полисе страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из раздела терминология Правил страхования, следует, что несчастный случай это фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное краткое событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, не являющееся следствием заболевания или его лечения, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного лица.

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая с застрахованным.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая.

28 июня 2021г. А.Г.Г. скончался от болезни, а именно от недостаточности дыхательной, пневмония вирусная, COVID -19 идентифицирован. Данные диагнозы зафиксированы в Справке о смерти № от 30.06.2021г. (л.д. 87).

Факт наличия у А.Г.Г. заболевания, в результате которого и наступила его смерть, не оспаривался истцом, подтвержден справкой о смерти.

Достоверных доказательств того, что смерть А.Г.Г. наступила в результате несчастного случая, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

27 июля 2021г. в адрес ответчика поступило заявление от Б.Н.Г., приходящейся женой покойному А.Г.Г. о выплате страхового возмещения по риску «Смерть».

13 августа 2021г. ПАО «Группа «Ренессанс Страхование» сообщила истцу об отказе в выплате страхового возмещения, ввиду отсутствия наступления страхового случая.

Установленные по делу обстоятельства, а именно факт заключения договора страхования, смерть застрахованного лица, наступление юридического факта, не являющегося страховым случаем, позволяют сделать вывод, о том, что страховщиком в соответствии с законом, условиями договоров и правил страхования принято обоснованное решение об отказе в выплате страховой суммы, в связи с чем суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Б.Н.Г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.Н.Г. к АО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования № от 26.03.2020 –– отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Малахова