РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июля 2025 года г. Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе :
председательствующего судьи Бабкина С.В.
при секретаре Шкариной Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1761/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 * * * о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил :
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с 24.12.2024 г. по 11.03.2025 г. в размере 78687,94 руб., госпошлину в размере 4000 руб., ссылаясь на то, что 08.11.2024 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) * * * по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушений заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.12.2024 и на 11.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.03.2025 и на 11.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1,01 руб. По состоянию на 11.03.2025 г. общая задолженность ФИО1 составляет 78687,94 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
В представленных письменных пояснениях просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что 08.11.2024 г. были оформлены кредитные договора * * * в ПАО «Совкомбанк». Данные договора были оформлены путем мошеннических действий со стороны неустановленных лиц. Договора ею подписаны не были. В адрес ПАО «Совкомбанк» ею было направлено заявление о приостановлении выплаты основного долга и начисления процентов до рассмотрения уголовного дела. Кредитные обязательства ею погашены в полном объеме. Считает, что банком не была ей предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по перечислению денег на счёт в другом банке, и поэтому полагает, что банк действовал недобросовестно и неосмотрительно. В настоящее время сотрудник банка, оформляющий кредит, не работает. Также ею было подано заявление в прокуратуру г. Сызрани в целях защиты её интересов.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам, указанной главы Гражданского кодекса, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 08.11.2024 г. ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита * * * с лимитом кредитования 75000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на 60 месяцев, в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью.
Согласно собственноручно подписанной анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от 08.11.2024 г. заемщиком ФИО1 в отделении ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО. В частности, ФИО1 просила подключить ее к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все её действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг как физическому лицу. В качестве контактного номера заёмщиком ФИО1 был указан телефон для входа в Интернет-банк : * * *. При этом ФИО1 была идентифицирована лично путем фотографирования самого заемщика и оригинала её паспорта гражданина Российской Федерации.
Согласно представленной выписки по счету * * * за период с 08.11.2024 по 29.05.2025 заемщику ФИО1 08.11.2024 г. был предоставлен кредит в размере 74999 руб. Из них ФИО1 самостоятельно были сняты наличными денежные средства в размере 72200 руб.
13.11.2024 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о приостановлении выплаты основного долга, а также начисления процентов до рассмотрения уголовного дела, ссылаясь на то, что 08.11.2024 г. были оформлены кредитные договоры № * * * путем мошеннических действий со стороны неустановленных лиц. В настоящее время постановлением от 11.11.2024 г. она признана потерпевшей по уголовному делу * * *, возбужденного 11.11.2024 г. по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
Согласно ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг на обращение ФИО1 относительно деятельности АО «Почта Банк» и ПАО «Совкомбанк» документы по заключенному кредитному договору * * * от 07.11.2024 подписаны с использованием простой электронной подписи при личном обращении в АО «Почта Банк». Идентификация при заключении договора 1 проведена банком на основании удостоверяющего личность документа (паспорт). На основании изложенного у АО «Почта Банк» не имеется оснований полагать, что договор 1 оформлен без ведома ФИО1 Какие-либо обращения от ФИО1 в АО «Почта банк» не поступали.
08.11.2024 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключены договоры потребительского кредита * * * путем подписания электронной подписью. По результатам внутренней проверки ПАО «Совкомбанк» не выявлены признаки мошеннических действий при заключении договоров. Заявление от 13.11.2024 г., на котором сотрудником ПАО «Совкомбанк» проставлены отметки о принятии, отсутствует в программном обеспечении ПАО «Совкомбанк». Запросы правоохранительных органов, а также решение суда относительно обстоятельств заключения договоров в банки не поступали.
В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора 26.01.2025 г. ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору * * * г. в течение 30 дней с момента отправления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 26.01.2025 г. составляет 78283,48 руб.
По информации ПАО «Совкомбанк» от 29.05.2025 г. спорный кредитный договор был заключен посредством применения простой электронной подписи. В данном случае договор был заключен с использованием аналога собственноручной подписи заемщика путем ввода кода, сообщенного кредитором заемщику по СМС-сообщению на указанный номер телефона <***> и введенного в функционале кредитора. При этом указанный договор был заключен с использованием личных данных ФИО1, содержащихся в документе, удостоверяющем ее личность-паспорте гражданина РФ. При заключении указанного кредитного договора заемщик был идентифицирован лично, был произведен фотоматериал непосредственно самого заемщика, оригинал паспорта гражданина РФ. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету, согласно которой ответчик активно пользовался картой, периодически погашал задолженность. Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 также был заключен иной кредитный договор * * * на сумму 250000 руб.
Заочным решением Сызранкого городского суда Самарской области от 27.05.2025 г. по гражданскому делу № 2-1897/2025 исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * * * были удовлетворены.
Согласно заявлению о предоставлении транша кредитного договора * * * ФИО1 просила перечислить денежные средства со счета * * * (открыт в рамках иного кредитного договора * * *) на счет № * * * (открыт в рамках спорного кредитного договора) денежные средства в размере 250000 руб.
Таким образом, фактически заочным решением Сызранского городского суда Самарской области от 27.05.2025 г. по гражданскому делу № 2-1897/2025 установлено то обстоятельство, что счета принадлежат непосредственно ФИО1
Как следует из расширенной выписки по счету * * * денежные средства в размере 250000 руб. были перечислены на счет * * *, получатель ФИО1
Согласно выписки по счету * * * ответчику в рамках кредитного договора * * * предоставлены кредитные денежные средства в размере 75000 руб. Указанная сумма в полном объеме была снята наличными ФИО1
На основании постановления следователя СУ МУ МВД России «Сызранское» ФИО3 от 11.11.2024 г. возбуждено уголовное дело * * * по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, по факту того, что в период времени с 08.11.2024 по 09.11.2024 неустановленное лицо, путем обмана, находясь в неустановленном следствием месте, путем осуществления звонков с абонентских номеров * * * на абонентский номер, принадлежащий ФИО1, под предлогом защиты денежных средств от мошеннических действий третьих лиц убедило последнюю перевести денежные средства в сумме 810000 руб. на неустановленные банковские счета, причинив тем самым последней крупный материальный ущерб на указанную сумму.
С 11.01.2025 г. предварительное следствие (дознание) по уголовному делу * * * приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченным ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса (пункт 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).
Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).
Кроме того, п. 4 ст. 847 названного выше кодекса установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011г. №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Таким образом, судом установлено, что ФИО1, выданные кредитные денежные средства при личной идентификации личности заемщика, были сняты наличными самостоятельно, что подтверждается расширенной выпиской по счету, т.е. ответчик распорядился денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с представленным расчетом задолженность ФИО1 по кредитному договору * * * г. по состоянию на 11.03.2025 г. составляет в размере 78687,94 руб., в том числе : 74998,99 руб. - просроченная ссудная задолженность, 3523 руб. - комиссии, 165,95 руб. - неустойка за просроченную ссуду.
Суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности выполнен верно. Ответчиком данный расчет не оспорен, иного расчета суммы задолженности в суд не представлено.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору * * * г. за период с 24.12.2024 г. по 11.03.2025 г. в сумме 78687,94 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Возражения ФИО1 относительно заключения вышеуказанного кредитного договора путем мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, неподписания ею спорного кредитного договора, не предоставления ей банком надлежащей информации об услуге и условиях кредита суд не может их принять во внимание, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела, представленными ПАО «Совкомбанк» в суд.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 * * * в пользу ООО ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору * * *. за период с 24.12.2024 г. по 11.03.2025 г. (включительно) в сумме 78687,94 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., всего на общую сумму 82687,94 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.
Судья : Бабкин С.В.
Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2025 года.
Судья : Бабкин С.В.