Решение по делу № 2-2118/2023 от 09.08.2023 - о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-2118/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2023 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Оляхиновой Г.З.,

при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, возложении обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения, взыскании судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество РОСБАНК (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 01.10.2021 между Банком и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор № 5109W432K0N106158308 на срок до -01.10.2026 под 10,6% годовых на сумму 682 205 руб. 80 коп. Являясь Заемщиком ПАО РОСБАНК, ФИО2 заключила с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования) договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 08-R26- W432-106158308-011021-11 от 01.10.2021, по условиям которого выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

Банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику сумму кредита. За время действия кредитного договора Заемщик нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. Дата выхода заемщика на просрочку 01.02.2022. За период с 01.02.2022 по 17.05.2023 у ФИО2 образовалась задолженность по кредиту. 25.10.2021 ФИО2 умерла. Согласно Реестру наследственных дел, расположенного на Портале Федеральной Нотариальной палаты, открытого наследственного дела в отношении имущества умершего Заемщика ФИО2 не имеется.

Полагает, что наследственное имущество умершего заемщика является выморочным и Российская Федерация в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия (далее – ТУ Росимущества в Республике Калмыкия), являясь универсальным правопреемником наследодателя ФИО2, должно принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования от № 08-R26- W432-106158308-011021-11 от 01.10.2021.

В настоящее время обязательства по кредитному договору № 5109W432K0N106158308 от 01.10.2021 не исполнены, по состоянию на 17.05.2023 задолженность составляет 696 457 руб.72 коп., из них по основному долгу – 656 100 руб. 11 коп., по процентам – 40 347 руб. 61 коп.

ПАО РОСБАНК просит признать ТУ Росимущества в Республике Калмыкия выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 08-R26- W432-106158308-011021-11 от 01.10.2021; возложить на ТУ Росимущества в Республике Калмыкия обязанность обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному договору страхования жизни и здоровья заемщика; возложить на ТУ Росимущества в Республике Калмыкия перечислить сумму полученного страхового возмещения в пользу ПАО "Росбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору № 5109W432K0N106158308 от 01.10.2021 в размере 696 457 руб.72 коп.; взыскать с ТУ Росимущества в Республике Калмыкия судебные расходы в размере 10 164 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ТУ Росимущества в Республике Калмыкия в судебное заседание не явился. В направленном в адрес суда возражении на исковое заявление исковые требования не признаёт со ссылкой на то, что ТУ Росимущества в Республике Калмыкия не принимало на себя права и обязанности собственника в отношении имущества умершего Заемщика.

Представитель ООО «Росбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения обязательства является договор.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 01.10.2021 между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № 5109W432K0N106158308 на срок до - 01.10.2026 под 10,6% годовых на сумму 682 205 руб. 80 коп. (лл.д. 51-53).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора, предоставив ответчику сумму кредита. За время действия кредитного договора Заемщик нарушала график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. Дата выхода заемщика на просрочку - 01.02.2022.

25.10.2021 ФИО2 умерла. На момент смерти заемщика кредитные обязательства ФИО2 исполнены не были. За период с 01.02.2022 по 17.05.2023 у ФИО2 образовалась задолженность по кредиту в размере 696 457 руб.72 коп. (лл.д. 55-56).

В ст. 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) 01.10.2021 ФИО2 заключила с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования) договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 08-R26- W432-106158308-011021-11 (л.д. 46-49).

К страховым рискам сторонами договора страхования отнесена и смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты».

Страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № 5109W432K0N106158308 от 01.10.2021, заключенному между Страхователем и ПАО РОСБАНК, без учета комиссий банка, процентов по кредиту и просроченной задолженности.

По условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники Страхователя.

Согласно Реестру наследственных дел, расположенного на Портале Федеральной Нотариальной палаты, открытого наследственного дела в отношении имущества умершего Заемщика ФИО2 не имеется.

Не имеется сведений о фактическом принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО2

Не имеется и сведений о наличии на момент смерти ФИО2 наследственного имущества.

Положением ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями п.1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

В силу п.2 ст. 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (абз. 7 п.2 ст. 1151 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п.5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что впредь до принятия соответствующего закона определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом.

В соответствии со ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется.

В пунктах 49, 50, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации, муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга в силу фактов, указанных в п.1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов Российской Федерации, в настоящее время - в лице органов Росимущества в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В рассматриваемом споре страховая выплата могла бы явиться наследственной массой, в размере которой ответчик, как выгодоприобретатель и наследник выморочного имущества, должен был ответить по долгам наследодателя.

Статьей 961 ГК РФ установлен порядок уведомления страховщика со стороны страхователя о наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктами 1,2 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

По смыслу вышеприведенных норм права в совокупности с Правилами страхования, обязанность по уведомлению страховщика у выгодоприобретателя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица.

Для получения страховой выплаты, в соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателю необходимо предоставить, в том числе, заявление по установленной Страховщиком форме, копию или оригинал Договора, свидетельство органа ЗАГС о смерти страхователя, официальный документ, содержащий причину смерти.

Указанные документы необходимы для проверки обстоятельств, которые могут послужить основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты.

У ответчика обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах суммы страховой выплаты возникла бы в случае, если по итогам проверки Страховщик признал страховым случаем смерть страхователя ФИО2 и принял решение о производстве страховой выплаты выгодоприобретателю.

В соответствии с положениями ч.5 ст. 67 Федерального закона от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (в редакции, действующей на момент смерти наследодателя), заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда как выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится выгодоприобретатель и к категории субъектов, перечисленных в пункте абз. 2 ч.1 ст. 13.2 Федерального закона N 143-ФЗ от 15 ноября 1997 года "Об актах гражданского состояния", на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

Таким образом, возможность для обращения к страховщику с заявлением о направлении средств страхового возмещения у выгодоприобретателя в силу вышеприведенных норм отсутствует.

Судом установлено, что на момент рассмотрения спора в суде в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения ТУ Росимущество в Республике Калмыкия не обращалось, как следствие, страховщиком не устанавливалось, имел ли место страховой случай, решение о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю страховщиком не принималось. Лишь при принятии соответствующего решения возникает наследственная масса в виде страховой выплаты и обязанность ТУ Росимущества в Республике Калмыкия, приняв выморочное имущество, выполнить обязанность наследника – погасить долг по кредитному договору № 5109W432K0N106158308 от 01.10.2021 в пределах стоимости наследственного имущества.

При таких обстоятельствах требование Банка о признании ТУ Росимущества в Республике Калмыкия выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № 08-R26- W432-106158308-011021-11 от 01.10.2021 нельзя признать обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Не усматривает суд и правовых оснований для возложения на ТУ Росимущества в Республике Калмыкия обязанности обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по вышеизложенным основаниям, а также в связи с отсутствием юридической обязанности и правовых последствий в связи с необращением с соответствующим заявлением.

На основании положений ст.ст. 430, 934 ГК РФ договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Пунктом 4 ст. 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Требования Банка о возложении на ТУ Росимущества в Республике Калмыкия обязанности перечислить сумму полученного страхового возмещения в пользу ПАО "Росбанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору № 5109W432K0N106158308 от 01.10.2021 в размере 696 457 руб.72 коп. в отсутствие соответствующего решения страховщика являются преждевременными, не подлежащими удовлетворению.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

публичному акционерному обществу РОСБАНК в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Г.З. Оляхинова

Решение в окончательной форме принято 14 августа 2023 г.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.