УИД № 77RS0017-02-2022-007990-24
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
23 ноября 2022 года адрес
Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Плаксиной О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6499/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, обязании исключить информацию из бюро кредитных историй,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику ПАО «Росбанк», указав в обоснование, что 21 февраля 2020 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 2020_33064372 на сумму сумма на срок 36 месяцев по 23,93 %. Денежные средства (сумму кредита) ООО «Русфинанс Банк» перечислил на расчетный счет истца в ПАО «Сбербанк России» 25 февраля 2020 года, поскольку кассы в отделениях ООО «Русфинанс Банк» не было, и получить кредит в наличной форме в день заключения кредитного договора не предоставлялось возможным. При этом проценты за пользование кредитными средствами исчислялись с даты заключения кредитного договора, а не с даты фактического предоставления кредита. Ежемесячные платежи истец вносил через банкоматы ПАО «Росбанк», как прописано в пункте 8.1 кредитного договора, оформив предварительно дебетовую карту ПАО «Росбанк». Всю информацию о вносимых платежах и текущей задолженности по кредиту истец узнавал через ИНФО-БАНК на сайте ООО «Русфинанс Банк». Позднее истец узнал, что в июле 2020 года началась реорганизация в форме присоединения к ПАО «Росбанк» Банка ООО «Русфинанс Банк» с последующей его ликвидацией. До 20 января 2021 года истец ежемесячно исправно и в срок вносил денежную сумму ежемесячного платежа в размере сумма через банкоматы ПАО «Росбанк», поскольку своих банкоматов и кассы ООО «Русфинанс Банк» не имеет в адрес. В феврале 2021 года произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» в форме присоединения к Банку-партнеру ПАО «Росбанк». 17 января 2021 года в связи с появившейся возможностью истец решил досрочно полностью погасить кредит. Ознакомившись с правилами полного досрочного погашения ООО «Русфинанс Банк», истец 18 января 2021 года позвонил на горячую адрес «Русфинанс Банк» и согласовал сумму, которую он должен внести для полного досрочного погашения кредита. Согласно выписки по счету истца, по состоянию на 18 января 2021 года остаток денежных средств на счете составлял сумма; по состоянию на 21 января 2021 года (день списания ежемесячного платежа) остаток основного долга составляет сумма; если добавить ежемесячный платеж сумма – получится сумма полного досрочного погашения сумма. Учитывая, что на счете имеется остаток сумма, то внести для полного досрочного погашения истцу необходимо было сумму в размере сумма. 20 января 2021 года истец внес через банкомат ПАО «Росбанк» сумму в размере сумма (на сумма больше требуемой), пребывая в полной уверенности, что кредит будет погашен и кредитный договор закрыт, в связи с исполнением истцом своих обязательств перед Банком. Однако, кредит не был погашен Банком, а только была списана сумма ежемесячного платежа 21.01.2021 г. в размере сумма. При этом остаток денежных средств остался на счете истца в Банке. 04 февраля 2021 года истец написал заявление в Банк за разъяснением данной ситуации. Ответа на обращение истца не поступило. При этом Банк начислял истцу проценты на остаток долга и пользовался деньгами истца, поскольку погашение происходит только раз в месяц. Далее, по два раза в день специалисты Банка звонили истцу, угрожая испортить кредитную историю, и просили в грубой форме погасить долг перед Банком. Истец им объяснял, что долг погашен, и он не является должником, на что слышал утверждения, что сумма для полного досрочного погашения была недостаточна, и поэтому кредит не был погашен. Это происходило в течение полугода. Истец повторно обратился в Банк 24 августа 2021 года за разъяснениями. Через месяц в сентябре был получен ответ из Банка, в котором указано, что суммы для полного досрочного погашения было достаточно, но причина отказа в погашении – поздно были зачислены денежные средства. Банк передал информацию в бюро кредитных историй о неисполнении истцом обязательств перед ПАО «Росбанк», в связи с чем в дальнейшем, при обращении истца в кредитные учреждения для получения денежных средств на лечение, истец получал отрицательный ответ. Кроме того, Банк передал сведения о якобы задолженности истца по кредитному договору еще и коллекторным агентствам ООО «КЭФ» и ООО адрес, сотрудники которых звонят истцу три раза в день с требованиями о возврате долга. Неправомерными действиями Банка истцу был причинен моральный вред. На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор № 2020_33064372 от 21 февраля 2020 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» (правопреемник ПАО «Росбанк») на сумму сумма исполненным; взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме сумма; обязать ПАО «Росбанк» исключить информацию о ФИО1, как о лице, имеющем неисполненные обязательства перед ПАО «Росбанк», из бюро кредитных историй.
Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; в суд представлены письменные возражения на иск, по доводам которых ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав истца, изучив доводы возражений ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные в дело доказательства в совокупности с объяснениями сторон с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допускается.
Согласно Общим условиям на дату заключения договора, все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых исходил Заемщик при заключении Договора потребительского кредитования, Заемщик принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не является основанием для изменения Договора потребительского кредита, а также для неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором потребительского кредита (п. 11.2. Общих условий).
Риск отсутствия необходимых денежных средств на Счете в сроки, указанные в Графике платежей, несет Заемщик. Кредитор предоставляет Заемщику бесплатный доступ к информации о размере текущей задолженности по Кредитному договору, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей Заемщика по Кредитному договору в Инфо-Банке через официальный сайт Кредитора или мобильное приложение (п. 11.4).
Согласно общих условий (п.7.1), задолженность по Кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в Графике платежей (7.2).
Заемщик вправе по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно Кредитору всю сумму Кредита или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом, начисленных на дату Ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей. При этом списание денежных средств в счет досрочного возврата части кредита/кредита осуществляется в дату ближайшего Ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей.
При полном досрочном погашении Заемщик имеет право вернуть досрочно Кредитору всю сумму полученного кредита без предварительного уведомления Кредитора. Информацию о сумме для полного досрочного погашения Заемщику необходимо уточнять в Центре обслуживания клиентов (п. 8.3.2).
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 21 февраля 2020 года между ООО «Русфинанс Банк» (01.03.2021 г. произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО «Росбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № 2020_33064372 на сумму сумма сроком до 21 февраля 2023 года.
Наличие личной подписи фио в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита на предложенных Банком условиях.
Следовательно, истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) был проинформирован банком обо всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания.
Выдача кредита на лицевой счет фио № 40817810480033064372 была осуществлена 21 февраля 2020 года, что отражено в выписке по счету.
25 февраля 2020 года денежные средства в размере сумма со счета фио, открытого в ООО «Русфинанс Банк», были перечислены по личным реквизитам фио в ПАО «Сбербанк».
Таким образом, Банком обязательства по выдаче кредита исполнены.
Своей подписью истец подтвердил, что второй экземпляр графика погашения им был получен.
Информация о полном или частичном досрочном погашении содержится в Общих условиях, которые истец обязался соблюдать, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.
Руководствуясь означенной информацией, истец 18 января 2021 года позвонил на горячую адрес «Русфинанс Банк» и согласовал сумму, которую он должен внести для полного досрочного погашения кредита.
Исходя из предложенного истцом варианта расчета итоговой суммы, исходя из суммы основного долга по состоянию на 21 января 2021 года сумма и суммы ежемесячного платежа сумма, сумма полного досрочного погашения должна была составить сумма.
Учитывая, что на счете имелся положительный баланс в размере сумма, 20 января 2021 года истец внес через банкомат ПАО «Росбанк» сумму в размере сумма (что на сумма больше требуемой сумма).
Также судом установлено, что денежные средства в размере сумма поступили на счет истца в банке 22 января 2022 года.
Оценивая приведенные истцом в обоснование своей позиции доводы о неправильности расчета суммы платежа за первый месяц пользования кредитом, суд находит доводы несостоятельными, поскольку выдача кредита на лицевой счет фио № 40817810480033064372 была осуществлена 21 февраля 2020 года, что подтверждается выпиской по счету, откуда 25 февраля 2020 года денежные средства были переведены на счет фио в ПАО «Сбербанк». При этом суд принимает во внимание, что согласно д. 6.2. Общих условий, обязательство Кредитора по выдаче кредита считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на Счет, открытый в Банке-кредиторе.
Следовательно, поскольку денежные средства находились на лицевом счете истца, открытом в ООО «Русфинанс Банк» с 21 февраля 2020 года, то в соответствии со ст. 819 ГК РФ на них начислялись проценты.
При этом расписавшись за ознакомление и получение графика платежей, истец своих возражений относительно сумма первого платежа не высказывал, расчет не оспаривал.
Оценивая довод истца о том, что им погашен кредит в полном объеме 21 января 2021 года по алгоритму, установленному Банком, суд также такой довод признает несостоятельным.
Так, в соответствии с п. 7.7 Общих условий, при наличии на Счете суммы большей, чем сумма Ежемесячного платежа, но недостаточной для полного досрочного погашения, в погашение направляется только сумма, равная Ежемесячному платежу, в дату, указанную в Графике платежей.
Из представленных ответчиком выписок и справок следует, что сумма для полного досрочного погашения по состоянию на 21 января 2021 года составляла сумма, из которых основной долг – сумма и проценты за пользование кредитом в текущем месяце – сумма
Исходя из буквального толкования условий кредитного договора, сумма, необходимая для досрочного погашения кредита, должна поступить на счет заемщика до даты списания, чтоб обеспечить возможность ее списания в день погашения ежемесячного платежа.
Между тем, внесенные истцом 21 января 2021 года денежные средства в размере сумма поступили на счет истца после даты, указанной в графике платежей, при этом, в меньшем, чем этого требовалось, размере.
В результате чего 21 января 2021 года списался остаток денежных средств со счета в размере сумма, а 22 января 2021 года из поступивших денежных средств списалась оставшаяся сумма просроченного платежа за январь 2021 года – сумма
Остальная сумма в соответствии с подписанными условиями кредитного договора осталась на счету.
В результате договор не закрылся, остался действующим.
Как следует из возражений представителя ответчика, 01 февраля 2021 года при обращении истца в Банк он был проинформирован о необходимости доплаты сумма до ближайшей даты платежа 19 февраля 2021 года. 04 февраля 2021 года в офисе Банка истец повторно был проинформирован, получил выписку по счету и историю погашения по кредиту. 05 февраля 2021 года кредитный договор № 2020_33064372 был переуступлен в Филиал ПАО РОСБАНК «РОСБАНК ДОМ».
21 февраля 2021 года истцом повторно было написано заявление на полное досрочное погашение на дату 24 февраля 2021 года. На указанную дату необходимо было внести сумма, однако на счет фио сумма поступила в меньшем, чем это было необходимо, размере – сумма, следовательно, договор не закрылся. Поступившая сумма была зачислена в счет погашения суммы основного долга, а на оставшуюся сумму задолженности продолжали начисляться проценты и штрафы.
На момент подготовки письменных возражений ответчиком задолженность истца по договору № 2020_33064372 составляла сумма
Таким образом, исходя из анализа приведенных доводов и представленных сторонами документов можно сделать вывод, что истцом в январе 2021 года был нарушен срок внесения и зачисления денежных средств на кредитный счет, т.е. на дату очередного платежа не было обеспечено наличие необходимой для погашения суммы, в связи с чем полное досрочное погашение обязательства не наступило.
На дату очередного платежа в феврале 2021 года указанная ситуация повторилась, поскольку истцом не была учтена сумма ежедневно начисляемых по остаток долга процентов, увеличивающая в моменте сумму кредитной задолженности, в связи с чем внесенных денежных средств вновь оказалось недостаточно для полного погашения кредита.
Учитывая, что у истца по состоянию на дату подготовки ответчиком письменных возражений на иск все еще имелась задолженность в незначительном размере, суд приходит к выводу, что оснований для признания кредитного договора № 2020_33064372 от 21 февраля 2020 года, заключенного между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (правопреемник ПАО «Росбанк») исполненным не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении указанного искового требования.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не имеется оснований и для удовлетворения производных от основного требований о компенсации морального вреда и обязании удалить информацию об истце из Бюро Кредитных Историй.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, обязании исключить информацию из бюро кредитных историй оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.А. Плаксина
Решение в окончательной форме 14 декабря 2022 года