Гражданское дело № 2-11567/2022

УИД 77RS0016-02-2022-027007-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 декабря 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11567/2022 по иску адрес к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам от 04.08.2020г. и от 15.11.2021 г., ссылаясь на ненадлежащее исполнение последним обязательств по возврату денежных средств и образование просроченной задолженности, которую в добровольном порядке ответчик не уплачивает; просит взыскать с ответчика сумму долга в размере сумма, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме сумма.

Представитель истца адрес в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещался своевременно и надлежащим образом по адресу постоянной регистрации и фактического проживания, указанному в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Кроме того, в силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно положениям п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она была возвращена нотариусу по истечении срока хранения. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что судом были предприняты надлежащие меры по извещению ответчика о дате, времени и месте судебного заседания, при этом, дела подлежат рассмотрению в разумные сроки, ответчику предоставлен достаточный срок для участия в судебном заседании и представления доказательств, суд расценивает извещение ответчика как надлежащее и, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального Закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. Согласно п. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п. 1.79 (п. 1.81) Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) кредитный договор в целях раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по операциям по Кредитной карте» - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк открывает/обязуется открыть Заемщику Счет, выпустить к нему Кредитную карту и обслуживать ее, а Заемщик обязуется использовать Кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами по Картам и вернуть Кредит в установленные сроки: Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Кредитный договор заключается в случаях, определенных Банком – посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае Пакет документов на Кредит (в силу п. 108 (п. 1.111)) – анкета на кредит, согласие Клиента на обработку персональных данных, согласие Клиента на получение его кредитного отчета из БКИ, Индивидуальные условия в виде Электронных документов, подписываемых клиентом в электронной форме в Системе Райффайзен-Онлайн при заключении Кредитного Договора) (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо) Заемщик подписывает простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи. В силу п. 1.66 (п. 1.67) Ключ простой электронной подписи – уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания Клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими условиями: для подписания Клиентом документов в Системе в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового пароля и идентификатора для доступа в Систему (п. 1.66.1 (п. 1.67.1)); в целях оформления заявок/получения услуг на Сайте Банка в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового кода и Контактного номера мобильного телефона. Документы, подписанные указанным образом, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Заемщик подписывает Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). С 13.05.2020г. подпись Банка на Индивидуальных условиях не проставляется.

В силу п.п. 2, 3 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и ответчиком 26.05.2020 г. при заполнении формы для регистрации в системе Raiffeisen Connect (далее – Система) на интернет-сайте Банка. Клиент ввел данные банковской карты и получил временный пароль. При оформлении заявления на регистрацию в Системе Клиентом получены идентификаторы (логин и пароль) для использования Системы, срок действия которых не превышает 48 часов с момента их выдачи Клиенту. При первом входе в Систему Клиенту необходимо сменить полученные им логин и пароль, которые Система запрашивает в принудительном порядке.

Ответчик выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный при регистрации в системе Raiffeisen Connect (<***>), в том числе при получении временных паролей и кодов при проведении операций Клиентом через систему Raiffeisen Connect. Также Ответчик выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

В соответствии с п. 10.2.13 (п. 10.2.14) Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого Банком SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.13.2 (п. 10.2.14.2) Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом 10.2.13.3 (п. 10.2.14.3) Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

Так, 04.08.2020 г. заемщик путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, осуществил вход в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было подписано заявление на кредит. Далее, банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента <***> SMS-сообщения, подтвердил о готовности банка предоставить кредит. 04.08.2020 г. заемщик подписал пакет документов для получения кредита и выпуска кредитной карты (анкета на выпуск кредитной карты, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на Контактный номер мобильного телефона. Далее, виртуальный образ карты (п. 1.21 Общих условий) с установленным кредитным лимитом стал доступен для клиента в интернет-банке R-Online. В силу п. 7.3.1.6 Общих условий в случаях предложения (оферты) Банка Заемщику (применимо в период с 13.07.2020г. по 31.12.2020г.) Кредитная карта, не выпускаемая на материальном носителе, не передается Заемщику на руки. Такая кредитная карта считается полученной Заемщиком с момента принятия (акцепта) Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Кредитного договора и Активации карты. Активация карты – перевод выпущенной (перевыпущенной) Банком платежной карты в состояние, при котором такая карта становится электронным средством платежа и возможно ее использование для совершения Операций по Карте. Активация карты осуществляется следующим способом: в случае совершения Клиентом/Заемщиком первой Операции по Кредитной карте без назначения ПИН-кода (данный способ применим только для Кредитных карт, не выпускаемых на материальном носителе) (п. 1.4 Общих условий).

Также, 15.11.2021г. заемщик путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, осуществил вход в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было подписано заявление на кредит. Далее, банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента <***> SMS-сообщения, подтвердил о готовности банка предоставить кредит. 15.11.2021г. заемщик подписал пакет документов для получения кредита и выпуска кредитной карты (анкета на выпуск кредитной карты, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на Контактный номер мобильного телефона. Далее, виртуальный образ карты (п. 1.21 Общих условий) с установленным кредитным лимитом стал доступен для клиента в интернет-банке R-Online. В силу п. 7.3.1.6 Общих условий в случаях предложения (оферты) Банка Заемщику (применимо в период с 16.04.2021г.) Кредитная карта, не выпускаемая на материальном носителе, не передается Заемщику на руки. Такая кредитная карта считается полученной Заемщиком с момента принятия (акцепта) Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Кредитного договора и Активации карты. Кредитная карта без материального носителя не требует активации (п. 1.82 Общих условий).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует адрес условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 04.08.2020 года между адрес и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810101005218994. Сумма предоставленного кредитного лимита составила сумма (с 18.06.2021г. размер кредитного лимита составил сумма), проценты за пользование кредитом – 27,50% годовых. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Кроме того, предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных по кредиту процентов клиент платит Банку штраф, в размере, установленном Тарифами, что составляет сумма.

Также, 15.11.2021 года между адрес и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810601006153587. Сумма предоставленного кредитного лимита составила сумма, проценты за пользование кредитом – 27,00% годовых. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Кроме того, предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных по кредиту процентов клиент платит Банку штраф, в размере, установленном Тарифами, что составляет сумма.

Согласно выпискам по счетам Кредитных карт №№ 40817810101005218994, 40817810601006153587 ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования.

Истец выполнил свои обязательства по договорам. Факт предоставления ответчику кредитов в предусмотреннами договорами размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленным ему суммам кредитования подтверждается банковскими выписками по счетам клиента.

Ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств в части сроков оплаты, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.09.2022 года составила сумма, из которых: по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810101005218994 от 04.08.2020г. в размере сумма, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – сумма; задолженность по оплате просроченного основного долга – сумма; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – сумма; задолженность по основному долгу – сумма; по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810601006153587 от 15.11.2021г. в размере сумма, в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – сумма; задолженность по оплате просроченного основного долга – сумма; задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – сумма; задолженность по основному долгу – сумма

Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями, анкетами на кредиты, подписанными ответчиком, которые представляют собой акцептованное Банком предложение о выдаче ответчику кредитов на указанных условиях. Факт предоставления ответчику кредитов в предусмотренных договорами размерах и факты того, что ответчик, воспользовавшись денежными средствами по предоставленным ему суммам кредитования, нарушил условия кредитных договоров о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата сумм кредитов и процентов по ним, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные кредитными договорами, подтверждается банковскими выписками по счетам клиента.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Возражений относительно действительности заключенных с банком сделок, а также каких-либо достоверных доказательств, опровергающих правильность составленных расчетов взыскиваемых сумм долга, ответчиком не представлено и в материалах дела не содержится.

При определении размера задолженности, суд полностью соглашается с расчетами, представленными истцом, поскольку они произведены в соответствии с условиями договоров и требованиями закона, арифметически верны.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитных договоров, подтверждается представленными в материалы дела документами и ответчиком ничем объективно не опровергнуты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований адрес о взыскании задолженности по кредитным договорам, поскольку в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

адрес «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные; адрес фактического проживания: адрес, д. 115/121, кв. 26) в пользу адрес (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере сумма, из которых по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810101005218994 от 04.08.2020г. в размере сумма, по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №40817810601006153587 от 15.11.2021г. в размере сумма, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 05 декабря 2022 года.

фиоАфанасьева