Дело № 2-450/2025

УИД 32RS0023-01-2025-000644-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Прудникова Н.Н., при секретаре Сидоренко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указав в обоснование заявленных требований, что на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года ответчикам выдан кредит в сумме 680 000 руб. на срок 180 месяцев, под 14,75% годовых на приобретение недвижимости: жилого дома, площадью № кв. метра, с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью № кв. метра, с кадастровым номером № расположенных по адресу: <адрес> <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили банку залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 14.01.2025 года по 11.07.2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 147 480,93 руб., состоящая из: просроченного основного долга – 143 349,03 руб., просроченных процентов – 3 341,99 руб., неустойки за просроченный основной долг – 440,17 руб., неустойки за просроченные проценты – 349,74 руб.

В адрес ответчиков направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени требование не исполнено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, нормы гражданского права, истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 14.01.2025 года по 11.07.2025 года (включительно) в размере 147 480,93 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 424,43 руб., обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадью № кв. метров, с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью № кв. метра, с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 765 000 руб.

Истец – представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, причины их неявки суду неизвестны.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.08.2015 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого, банк обязался предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственности возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 680 000 руб. на приобретение объектов недвижимости: жилого дома, и земельного участка, расположенных по адресу: <...>. Договор заключен на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с ежемесячной уплатой процентов в размере 14,75% годовых, путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.20 Договора (в соответствии с п.4.4.11 Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет № 40817810408000616667 (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита объекты недвижимости в залог – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <...>, залогодателя ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 договора).

Согласно Выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 11.06.2025 года № КУВИ-001/2025-121768819 и № КУВИ-001/2025-121768818, собственниками земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <...>, на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от 08.08.2015 года являются ФИО1 и ФИО2; ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона, срок действия с 13.08.2015 года на 180 месяцев.

Обязательство по выдаче кредита было исполнено банком надлежащим образом.

В нарушение условий кредитного договора заемщики исполняли обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 4.3.4 Общих условий Банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, которое осталось без удовлетворения.

Согласно расчету истца за период с 14.01.2025 года по 11.07.2025 года (включительно) размер задолженности составляет 147 480,93 руб., в том числе: просроченный основной долг – 143 349,03 руб., просроченные проценты – 3 341,99 руб., неустойка за просроченный основной долг – 440,17 руб., неустойка за просроченные проценты – 349,74 руб.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, признается арифметически верным и принимается судом.

Положениями ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По правилам ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество определены положениями ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 1 которой предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что нарушение ответчиком обязательств имеет длящийся характер, а также условия кредитного договора, Индивидуальные условия и Общие условия, суд не усматривает оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 56, п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Как следует из отчета № № от <адрес> года об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> подготовленного ООО «Би-Ника», по состоянию на 23.07.2015 года рыночная стоимость жилого дома составляет 277 000 руб., земельного участка - 573 000 руб.

Иного размера стоимости жилого дома и земельного участка стороной ответчика суду не представлено.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> в размере 765 000 руб. (90% от рыночной стоимости согласно условиям кредитного договора).

Поскольку обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, и его реализации путем продажи с публичных торгов при разрешении настоящего спора не установлено, суд считает заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, законным, а потому подлежащим удовлетворению.

Разрешая заявленные требования в части расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора 07.08.2015 года, однако указанное требование ответчиками оставлено без внимания, что послужило основаниям для обращения истца в суд с указанным иском.

Поскольку ответчиками нарушены установленные кредитным договором сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий договора, исковые требования ПАО Сбербанк в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк образовавшейся задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пп. 1, 3, 4 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, оплата госпошлины подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме с ответчиков в пользу истца ПАО Сбербанк в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере 45 424,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 14.01.2025 года по 11.07.2025 года (включительно) в сумме 147 480,93 руб., состоящую из: просроченного основного долга – 143 349,03 руб., просроченных процентов – 3 341,99 руб., неустойки за просроченный основной долг – 440,17 руб., неустойки за просроченные проценты – 349,74 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 424,43 руб., а всего: 192 905,36 руб.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество – жилой дом, площадью № кв. метра, с кадастровым номером № и земельный участок, площадью № кв. метра, с кадастровым номером № расположенное по адресу: <адрес> <адрес> определив способ продажи – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 765 000,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО Сбербанк.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Прудников

Мотивированное решение составлено 24 сентября 2025 года