№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Смирновой К.Н. при секретаре Романец О.А., помощнике судьи Долгушиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске ДД.ММ.ГГГГ года дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 903 500 руб., в тот же день с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, с ответчиком заключены договоры страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы № № (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 5 555,62 руб.), № (страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному» составила 197 758?08 руб.), поскольку истцу было разъяснено, что необходимо оформить и оплатить страхование, чтобы иметь возможность оплачивать процентную ставку по кредиту меньше, чем предложил банк. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем направила в адрес страховщика заявления о расторжении каждого из указанных договоров страхования и возврате части уплаченных страховых премий. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований отказало. Также истцом направлено обращение в адрес финансового уполномоченного в сфере страхования, в удовлетворении заявленных в обращении требований отказано. С учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в свою пользу сумму страхования за оставшийся период с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере 178 805,36 руб., проценты по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ в размере 4 408, 90 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 100 000 руб.

Истец в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще, ее представитель по устному ходатайству ФИО6 в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным основаниям, пояснив, что оба договора страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела не принимал, направил в суд возражения, указывая, что по договору страхования № страховая премия истцу возвращена, также досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №, следовательно, оснований для применения ст. 958 Гражданского процессуального кодекса РФ не имеется, страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме, полагал, что требования истца безосновательны, просил в исковых требованиях отказать.

Финансовый уполномоченный, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимал, представил в материалы дела возражения на иск в части требований о взыскании страховой премии и производных сумм по страховому риску «Жизнь и здоровье застрахованного ВС» по страховому полису № №.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимал.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 2 статьи 12 названного Кодекса установлено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались, а в соответствии с частью 1 статьи 196 данного Кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (часть 4).

Частью 4 статьи 198 названного Кодекса также установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.

Таким образом, несмотря на то, что суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, такая оценка не может сделана произвольно и с нарушением закона. Никакие доказательства не имеют заранее установленной силы, а результаты оценки доказательств, в том числе доводы, по которым одни доказательства отвергнуты, а другим отдано предпочтение, должны быть приведены в мотивировочной части решения суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, которые суд в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан определить и поставить на обсуждение сторон, определяются исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора, с учетом доводов и возражений сторон.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 Постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 5 и 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке дел к судебному разбирательству", под уточнением обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует понимать действия судьи и лиц, участвующих в деле, по определению юридических фактов, лежащих в основании требований и возражений сторон, с учетом характера спорного правоотношения и норм материального права, подлежащих применению. В случае заблуждения сторон относительно фактов, имеющих юридическое значение, судья на основании норм материального права, подлежащих применению, разъясняет им, какие факты имеют значение для дела и на ком лежит обязанность их доказывания (статья 56 ГПК РФ). При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Из изложенных норм процессуального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что выводы суда об установленных им фактах должны быть основаны на доказательствах, исследованных в судебном заседании. При этом бремя доказывания обстоятельств, имеющих значение для данного дела, между сторонами спора подлежит распределению судом на основании норм материального права, регулирующих спорные отношения, а также с учетом требований и возражений сторон.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 903 500 руб. на срок № месяцев, п. 4 индивидуальных условий кредитного договора определено, что стандартная процентная ставка на дату заключения договора составляет № % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет № % годовых и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитования и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере № % годовых, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия договора, повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам 1.02 «Страхование жизни и здоровья», договор № № на сумму 903 500 руб., со страховой премией в сумме 5 555,62 руб., и 1.4.2 «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», договор № №, страховая премия по риску «Смерть или установление инвалидности застрахованному», риску «Потеря работы» по данному страховому полису на сумму 197 758,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению заемщика со счета, открытого на его имя в рамках кредитного договора, списана страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» и «Потеря работы», в размере 197 758,08 руб., по рискам «Смерть застрахованного в результате внешнего события ВС», «Инвалидность застрахованного ВС» 5 555,62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ФИО1 досрочно погашены и исполнены, ДД.ММ.ГГГГ поданы заявления о расторжении договоров страхования, как заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и возврате оплаченных страховых премий, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховая премия в размере 3 114,51 руб. возвращена по полису № №.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмами от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, в связи с тем, что договор страхования № № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору № №.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В п. 3 поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2). Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Положения настоящей части применяются при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ г.

Как установлено судом, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № исполнение обязательств истца перед кредитором по указанному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита, срок возврата, процентная ставка и тому подобное, в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора непосредственно личного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования дисконт, № % годовых, к стандартной процентной ставке № % годовых применяется в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита № № заключен на сумму 903 500 руб., сроком на № месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет № % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья, страховая премия 5 555,62 руб., страховая сумма – 903 500 руб., срок действия - ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (программа № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, страховая премия 197 758,08 руб., страховая сумма – 903 500 руб., срок действия - ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

Согласно возражениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление, оснований для возврата ФИО1 страховой премии по договору страхования № № не имелось, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом страховая премия по договору страхования № № была возвращена, поскольку данный договор заключен в целях исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № №.

С данными доводами ответчика суд не усматривает оснований согласиться.

Согласно п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Согласно программе ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями (страховые риски) является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия, из страхового покрытия исключаются случаи, происшедшие вследствие причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершение застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена уголовная ответственность (1.1), происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (1.2), произошедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией, состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (1.3), происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы (1.4), происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых отравляющих веществ (1.5), происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха, автоспорт, альпинизм и скалолазание, бокс, экстремальный велосипед (в том числе маунтинбайк, дертджампинг), дайвинг, дзюдо, каратэ, каякинг, кикбоксинг, мотобол, прыжки с парашютом, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм, спортивная борьба, таэквондо, фридайвинг, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве (1.6), происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован (1.7), происшедшие вследствие патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов (1.8), происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора (1.9), происшедшие вследствие использования транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, при отсутствии соответствующего обязательных прав к управлению, пользованию ими, также в результате передачи застрахованным управления указанными средствами лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (1.10), если в момент наступления несчастного случая (внешнего события) или при освидетельствовании застрахованного лица уполномоченными органами по факту данного события застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического или алкогольного опьянения (1.11), страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие умысла страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя (2.1), самоубийства (покушения застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (2.2), военных действий, маневров или иных военных мероприятий (2.3), гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (2.4). Перечисленные обстоятельства признаются таковыми на основании документов следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций или других документов, доказывающих факт совершенного деяния. При этом страховщик не возражал, что указанный выше договор страхования является обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1, в подтверждение в договоре страхования № № имеется отсылка на договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 18 индивидуальных условий следует, что договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски (смерть заемщика и инвалидность заемщика), наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, что и усматривается в программе № а именно, в рамках настоящего полиса-оферты исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедшими с застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией, также событий, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, то есть настоящий полис-оферта № № на первый взгляд отвечает страховым требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, является обеспечивающим договор потребительского кредита, при этом обращает на себя внимание то обстоятельство, что в том же п. 18 индивидуальных условий в абзаце, указывающем на обязательное усмотрение таких страховых случаев, как проявление у застрахованного эпилепсии, также заражение в случае радиоактивного воздействия радиацией, построением данного условия является допущение обозначенных страховых случаев в том числе иных несчастных случаев, то есть подразумевает наличие иных страховых случаев, при этом программой № предусмотрено страхование страховых рисков – смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация) организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ, при этом страховые риски по программе № охватывают риски по программе №

Страховыми случаями не признаются происшедшие вследствие причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершение застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена уголовная ответственность (1.1), происшедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (1.2), происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции (1.3), происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию) (1.4), происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы (1.5), происшедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования (1.6), происшедшие вследствие лечения полученного от специалистов, практикующих нетрадиционную медицину, несоблюдения застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима, отказа от предложенного лечения, в результате приведшего к смерти, инвалидности застрахованного или затягиванию процесса выздоровления (1.8), происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора (2.1), происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха, автоспорт, альпинизм и скалолазание, бокс, экстремальный велосипед (в том числе маунтинбайк, дертджампинг), дайвинг, дзюдо, каратэ, каякинг, кикбоксинг, мотобол, прыжки с парашютом, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм, спортивная борьба, таэквондо, фридайвинг, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве (2.2), происшедшие вследствие алкогольного отравления, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача (2.3), происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией, состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу (2.4), происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых отравляющих веществ (2.5), происшедшие вследствие химического или биологического заражения. В данном случае исключены страховые случаи, предусмотренные программой №

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), государственную и общественную защиту их интересов, также определяет механизм реализации этих прав.

Положения закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей, как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение установлено судом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Проанализировав условия договоров страхования №№ №, № в совокупности, суд полагает, что разделение страховых рисков (страховых случаев) разными договорами страхования направлено на избежание применения положений относительно возврата страховой премии, в том числе установленных Банком России в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ г. № № которому банк отметил, что деление страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и на те, которые не преследуют такую цель, недопустимо, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключить из деятельности финансовых организаций, в данной связи доводы ответной стороны о том, что один договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой, такого же страхования, - нет, являются противоречивыми, а в поведении страховщика усматриваются признаки злоупотребления правом (ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Суд признает договоры № № и № № фактически единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита № № ДД.ММ.ГГГГ.

На обеспечивающий характер договоров страхования указывает также заключение договоров одномоментно в один день ДД.ММ.ГГГГ одновременно с договором потребительского кредита, совпадение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховщика в одном лице, одинаковая страховая сумма, а также усмотрение одних и тех же страховых рисков при разной их стоимостной оценке, фактически идентичный номер договоров страхования.

При этом в материалы дела представлено заявление ФИО1, в котором указано о добровольном желании заемщика заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (программа 1.4.2), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) рассчитывается, как 197 758, 8 руб. на весь срок кредитования, далее, следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор, и только после этого, далее, ниже по тексту, указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья «Программа №», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) рассчитывается как 5 555,62 руб. на весь срок кредитования.

Как следует из заявления, ФИО1 указывает о принятии решения о заключении договора страхования исключительно с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита, иных намерений не имела и по-иному предложение по страхованию не понималось.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, при таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что один договор страхования жизни и здоровья № № заключен в обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита, а другой № № - нет, являются необоснованными.

Указанное также соответствует позициям Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (определения от ДД.ММ.ГГГГ г. № №, от ДД.ММ.ГГГГ г. № №).

Как следует из обстоятельств дела и не оспаривается ответной стороной, датой досрочного исполнения обязательств по возврату кредита является ДД.ММ.ГГГГ действия договора страхования № № является № месяцев с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия взыскивается со страховщика в пределах заявленных требований, пропорционально сроку действия соответствующего договора, прошедшему с даты начала действия до даты прекращения действия договора, согласно заявленному периоду, что составляет 178 805, 36 руб.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату страховой премии возникли у ответчика в силу отказа истца от соответствующих услуг, а закон о защите прав потребителей не содержит норм, предусматривающих начисление неустойки при невозврате полученного по договору при одностороннем отказе от его исполнения, суд приходит к выводу, что к спорным правоотношениям положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применимы, так как требования не связаны с нарушением сроков оказания ответчиком услуги по личному страхованию и недостатком оказания такой услуги. В указанной части требования исковой стороны уточнены в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исковой стороной заявлены ко взысканию проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 408 руб. 90 коп.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., который в достаточной мере отвечает принципам справедливости, соразмерности и разумности.

Рассчитанный в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей размер штрафа составит 99 107 руб. 13 коп. ((178 805 руб. 36 коп. + 15 000 руб. + 4 408 руб. 90 коп.)*50%).

Оснований для снижения размера установленного штрафа применительно к положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ судом не установлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки (штрафа) является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности штрафа (неустойки) и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что уменьшение неустойки (штрафа) производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

Ответной стороной не представлено обоснований исключительности данного случая и несоразмерности штрафа (неустойки). В данном случае ответчик не обосновал, в чем состоит исключительность обстоятельств настоящего дела, свидетельствующая о допустимости уменьшения штрафа (неустойки), в чем заключается явная несоразмерность подлежащего взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы о необходимости уменьшения этой меры ответственности не могут являться безусловным основанием для ее снижения.

На основании изложенного, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую премию в размере 178 805 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 408 руб. 90 коп., штраф в размере 99 107 руб. 13 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья п/п К.Н. Смирнова