Решение по делу № 2-226/2022 от 17.08.2022 - о признании недействительным п. 4 кредитного договора от __.__.______г., взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Дело № 2-226/2022

УИД 29RS0011-01-2022-000261-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года село Верхняя Тойма

Красноборский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Завариной Е.Г.,

при ведении протокола секретарем Селяниновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании недействительным п. 4 кредитного договора от __.__.______г., взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») о признании недействительным п. 4 кредитного договора от __.__.______г., взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, указав в обоснование, что __.__.______г. между ним и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № ***-ДО-СПБ-21, сумма кредита - 242 718 руб. 00 коп., процентной ставкой 8,9% годовых, срок возврата кредита - 36 мес. В соответствиями с условиями кредитования, а именно п. 9, он был обязан оформить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае процентная ставка по кредиту увеличиться с 8,9% до 14,9 % годовых. Ввиду этого, он был вынужден заключить договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Плата за услугу страхования составила 22 718 руб. 00 коп. Однако у него не имелось намерений приобретать услугу страхования, волеизъявление было направлено только на получение кредита. Он обращался к ответчику с претензией, однако претензия оставлена без ответа. Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по заключению договора страхования не соответствует закону, в связи с чем просит признать п. 4 кредитного договора от __.__.______г. недействительным; взыскать с ответчика в его пользу сумму убытков в размере 22 718 руб. 00 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 22 718 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 6800 руб.00 коп.

Определением суда от 4 мая 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество страховая компания «Росгосстрах» (далее - ПАО СК «Росгосстрах»).

Определением суда от 22 июня 2022 года изменен статус ПАО СК «Росгосстрах» с третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на соответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно полученной телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном, поскольку при заключении договора вся необходимая информация была доведена до заемщика под подпись, доказательств навязывания услуг Банком истцом не представлено. Ссылка истца на нарушение Банком ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» несостоятельна. Так, абз. 1 ч. 2.1 названного закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком или отказался от договора страхования. Указание истца на несопоставимость ставок, при наличии страрахования и без него истцом, не доказана. Разница в ставке составляет 6 процентов, что соответствует среднему показателю на рынке финансовых услуг. Основания для признания п. 4 кредитного договора недействительным истцом не указаны. Кроме того, к отношениям сторон положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не применимы, поскольку действия кредитной организации по не возврату стоимости страховой премии, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представил.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24 февраля 2021 года между истцом и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен договор потребительского кредита № 4530451-ДО-СПБ-21 сроком на 36 месяцев. Согласно данного договора потребительского кредита сумма кредита составила 242 718,00 рублей.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 8,9 % годовых (базовая процентная ставка), кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом до 14,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно п. 9 условий настоящего договора потребительского кредита заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита какие-либо услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

__.__.______г. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования, согласно которому страхователем и застрахованным является ФИО1, страховщиком ПАО СК «Росгосстрах». Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма составляет 242 718,00 рублей, страховая премия - 22 718,45 рублей уплачивается единовременно. Срок действия договора страхования с __.__.______г. по __.__.______г..

На основании заявления-распоряжения от __.__.______г. ФИО1 поручил ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод с его банковского счета № *** денежные средства в размере 22 718,00 рублей в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору страхования от __.__.______г..

Денежные средства в размере 22 718,00 рублей были перечислены ПАО Банк «ФК Открытие» на счет ПАО СК «Росгосстрах» в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

__.__.______г. истец обратился с письменным заявлением в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 22 718,00 рублей.

__.__.______г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования, рекомендовала обратиться в страховую компанию.

__.__.______г. истец направил в адрес ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заявление, в котором просил возвратить страховую премию, а также неустойку.

__.__.______г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» повторно уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для возврата суммы страховой премии по договору страхования и выплаты неустойки.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Таким образом, оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора № ***-ДО-СПБ-21 в части увеличения процентной ставки не имеется.

Кроме того, как видно из договора страхования (Полиса) от __.__.______г. ФИО1 проинформирован о том, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг.

Также истец выразил свое согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхований, добровольно выразив свое согласие. При этом ФИО1 не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договоров страхования уже после их заключения.

Информация о содержании услуг, их стоимости доведена до заемщика надлежащим образом. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программах страхования произведены по заявлению ФИО1 добровольно.

Довод истца о навязывании ему услуги страхования при заключении кредитного договора не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Кроме того, истцом не представлены доказательства обращения в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения - в течение 14 дней с даты заключения договора.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, является типовым, изменение условий не предусматривает, нельзя признать состоятельными, поскольку заключение данного вида договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не имеется.

Доводы истца о нарушении прав истца, как потребителя, не предоставлении полной информации об оказываемой услуге, подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразил свое согласие на личное страхование. При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии.

Своей подписью в договоре страхования (Полисе) истец подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования, истец имел возможность оценить предложенные банком условия относительно заключения договора страхования, отказаться от предложенных услуг. Истец принял решение о заключении договора страхования с целью обеспечения кредитного обязательства путем страхования имущественной ответственности перед банком.

При установленных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 22 718,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки в размере 22 718,00 рублей, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного в удовлетворении иска ФИО1 суд полагает отказать в полном объеме.

Поскольку в исковых требованиях ФИО1 отказано требования ФИО1 о взыскании судебных расходов на оказание юридических услуг в размере 6800 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании недействительным п. 4 кредитного договора от __.__.______г., взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области по адресу: <...>, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Заварина