Дело №2-723/2022

УИД 33RS0008-01-2022-001330-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2022 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – истец, Банк, АО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 24.04.2019 №, образовавшейся за период с 09.01.2020 по 28.02.2022, в размере 435072,73 рублей, в том числе: основной долг 381480,08 рублей, проценты за пользование кредитом 43010,89 рублей, задолженность по неустойкам – 3481,76 руб., задолженность по комиссиям -7100 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7551,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 24.04.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор, был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи электронным письмом) в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 28.02.2022 размер задолженности за период с 09.01.2020 по 28.02.2022 составил 435072,73 рублей, в том числе: основной долг 381480,08 рублей, проценты за пользование кредитом 43010,89 рублей, задолженность по неустойкам – 3481,76 руб., задолженность по комиссиям -7100 руб. Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, в связи с чем Банк был вынужден обратиться с иском в суд.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской от 02.06.2022 о вручении судебной повестки. От ФИО1 имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором он указал, что поддерживает позицию, изложенную им ранее в судебных заседаниях. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями согласился. Суду пояснил, что 24.04.2019 он заключил кредитный договор с АО «Почта Банк». Договор заключал на почте, подписывал соглашение об использовании простой электронной подписи. Сумма кредита, вместе со страховкой составляла 405661,50 рублей, на руки он получил 350000 рублей. Платежи по кредитному договору он должен был вносить ежемесячно через банкомат. Ежемесячный платеж приблизительно составлял 10000 рублей. Платежи по кредитному договору он осуществлял до января 2020 года, потом он потерял работу. Подавал заявление на банкротство, вместе с тем, документов, подтверждающих что он был признан банкротом у него не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика ФИО1

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами ( п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронная подпись- это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает формирование электронной подписи определенным лицом ( ч. 2 ст. 5 Закона). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Закона). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 405661,50 рублей, Условиями договора установлено, что срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 24.04.2024; процентная ставка – 19,90 % годовых; количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – 10738,00 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24.05.2019; платеж включает в себя платежи по кредиту 1 (и /или Кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8479 руб. (л.д.№).

За ненадлежащее исполнение условий договора, договором предусмотрена ответственность заемщика: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий).

Договор потребительского кредита, а также расписка в получении карты, заявление на предоставление потребительского кредита, распоряжение клиента на перевод, заявление о страховании подписаны с использованием простой электронной подписи клиента ( л.д. №). Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, а также подтверждаются Записями в журнале действий (логин) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи ( л.д. №).

В соответствии с представленным Банком в материалы дела заявлением о заключении Соглашения с АО «Почта Банк» о простой электронной подписи от 24.04.2019, подписанным собственноручно ФИО1 он выразил свое согласие на заключение указанного соглашения, на условиях, указанных в настоящем соглашении и на условиях Соглашения о простой электронной подписи. Согласно данного заявления простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк онлайн, канале IVR, в клиентском центре/стойке продаж. В заявлении указано, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, пописанному собственноручной подписью ( л.д. №).

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 Индивидуальных условий), следовательно, ответчик согласился со всеми существенными условиями договора.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», подписанных клиентом также простой электронной подписью на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых, а также комиссии за дополнительные услуги, предоставляемые по договору (л.д.№).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий ответчик подтвердил что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами, а именно, на подключение услуги «кредитное информирование» размер стоимости комиссии по которой 1 –ый период пропуска платежа – 500 рублей, 2,3,4 периоды пропуска – 2200 рублей; согласился на подключение услуги «гарантированная ставка», размер стоимости комиссии по которой 5,9% от суммы к выдаче (17611,50 руб.) Комиссия за сопровождение услуги «гарантированная ставка» с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых – 5,9 % от суммы к выдаче ( л.д. №).

Также при заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях Полиса и Особых условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимуми», страховыми случаями по которой являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; простая утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности № группы в результате несчастного случая, что подтверждается заявлением о страховании от 24.04.2019 ( л.д. №). Согласно полиса страхования «Единовременный взнос № от 24.04.2019 страховая премия составляет 89550 рублей, порядок уплаты страховой премии- единовременная уплата не позднее 24.04.2019 ( л.д. №).

Судом установлено, что Банком выполнены условия кредитного договора, заключенного с ФИО1, 24.04.2019 ФИО1 был выдан кредит в размере 405661,50 рублей, что подтверждается выпиской по счету №, за период с 24.04.2019 по 26.02.2022, открытому на имя ФИО1 Также, как следует из выписки по счету 25.04.2019 был осуществлен перевод средств в страховую компанию в сумме 89550,00 рублей по полису № от 24.04.2019 ( л.д. №).

Вместе с тем ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от 24.04.2019, заключенному с АО «Почта Банк» исполнял ненадлежащим образом, нарушая условия договора в части внесения сумм, необходимых для осуществления платежа и сроков осуществления платежей по кредиту. Последний перевод, из которого осуществлялось гашение по кредиту, был произведен 20.05.2020, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. №). Данные обстоятельства ответчиком также не оспаривались.

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2.1, 6.3, п. 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. №), в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. Если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее.

Согласно п.п. 6.5, п. 6 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит ( п.п. 6.5.1, 6.5.2, п. 6) (л.д. №

В связи с наличием задолженности по кредитному договору, Банк направил в адрес ответчика заключительное требование № от 09.06.2020, где ФИО1 предлагалось в срок до 24.07.2020 погасить задолженность по кредитному договору в общей сумме 435072,75 руб.(л.д. №). Однако до настоящего момента задолженность ответчиком не погашена.

В связи с неисполнением условий кредитного договора по возврату задолженности, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 22.09.2020 мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области, вынесен судебный приказ №, о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита № от 24.04.2019г. за период с 09.01.2020г. по 02.09.2020г. в сумме 424490 рублей 97 копеек, в том числе: основной долг – 381480,08 рублей, проценты за пользование кредитом – 43010,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3722 рубля (л.д.№). Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> и <адрес> Владимирской области от 09.10.2020 судебный приказ № от 22.09.2020 отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д. №).

По сведениям ОСП Гусь-Хрустального района УФССП России по Владимирской области исполнительный документ в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на принудительное исполнение не поступал ( л.д№).

В связи с отменой судебного приказа банк обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлении, содержащим требования о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору.

Согласно представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, задолженность ответчика по кредитному договору № от 24.04.2019, за период с 09.01.2020 по 28.02.2022, составляет 435072,73 рублей, в том числе: 43010,89 рублей – задолженность по процентам, 381480,08 рублей – задолженность по основному долгу, 3481,76 рублей – задолженность по неустойкам, 7100 рублей – задолженность по комиссиям ( л.д. №

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчик расчет истца не оспаривал, своего расчета задолженности не представил, как и не представил доказательств возврата суммы займа и процентов. В данных суду пояснениях ФИО1 не возражал против исковых требований.

Доводы ответчика ФИО1 что он был признан несостоятельным (банкротом) своего подтверждения не нашли. Так согласно информации, поступившей в адрес суда из Арбитражного суда Владимирской области ( исх. № № от 23.05.2022 по состоянию на 23.05.2022 дел о банкротстве ФИО1 в производстве арбитражного суда не имеется ( л.д. №). В Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве, по состоянию на 02.06.2022 данных о банкротстве физического лица ФИО1 не имеется ( л.д. № Доказательств обратного ФИО1 суду не представлено.

На основании изложенного, исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.04.2019 в размере 435072,73 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

Согласно платежному поручению № от 28.02.2022, при подаче в суд искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3829 руб., также при подаче заявления о вынесении судебного приказа уплачена госпошлина в размере 3722 руб., что подтверждается платежным поручением № от 03.09.2020 (л.д.№), а всего в общей сумме 7551 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 24.04.2019, за период с 09.01.2020 по 28.02.2022, в размере 435072 (четыреста тридцать пять тысяч семьдесят два) рубля 73 копейки, в том числе: основной долг 381480,08 рублей, проценты за пользование кредитом 43010,89 рублей, задолженность по неустойкам – 3481,76 руб., задолженность по комиссиям -7100 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7551 (семь тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 июня 2022 года