Решение по делу № 2-3624/2023 от 05.06.2023

УИД: 52RS0001-02-2023-001433-38

Дело № 2-3624/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Исламовой А.А., при секретаре судебного заседания Цаплиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО [ Р] к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что согласно индивидуальных условии предоставления кредита на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления АО [ Р] кредита физическим лицам на приобретение автомобиля [ДД.ММ.ГГГГ]. между АО [ Р] и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] на условиях указанных в п.1 Индивидуальных условий и в соответствии с п. 2.1 и ст. 3 Общих условий. В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты стоимости автомобиля [ марка ] в размере 611.000 рублей (согласно п.1 ст.1 Индивидуальных условий), на срок до [ДД.ММ.ГГГГ]. (п.2 ст. 1 Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями версия [ДД.ММ.ГГГГ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. представляет собой смешанный договор, совместно они составляют кредитный договор, заключаемы между Банком и Заемщиком. Заключение договора залога является неотъемлемой частью, необходимым условием для получения кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, с указанием в нем индивидуальных признаком автомобиля передаваемого в залог Банку. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). Во исполнение условий индивидуальных условий и Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. В соответствии с п.4 ст.1 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 14,9% годовых. В силу п.6 ст. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 календарным дням месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям и графика погашения кредита: количество ежемесячных платежей- 60, размер ежемесячных платежей 14.498 рублей. В порядке согласованном сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (п. 12 ст. 1 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга. У ответчика образовалась задолженность в сумме 558.249,02 рублей, из которых: 520.217,94 рублей- просроченный основной долг, 24.973,86 рубля- просроченные проценты, 13.057,22 рублей- неустойка. Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочной возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение №3 Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ] Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 611.000 рублей, но в соответствии с п. 6.6 Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 458.250 рублей. Истец внес запись в реестр залогов от [ДД.ММ.ГГГГ]. за [Номер] на автомобиль, где залогодателем является ФИО1

Просит суд:

- взыскать со ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 558.249,02 рублей, из которых: 520.217,94 рублей- просроченный основной долг, 24.973,86 рубля- просроченные проценты, 13.057,22 рублей- неустойка;

- взыскать со ФИО1 в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 14.782,49 рубля;

- обратить взыскание на предмет залога- автомобиль: марка, модель: [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ]

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие ([ ... ]

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился частично. Пояснил, что размер задолженности не оспаривает, признает, что имеется задолженность по кредитному договору. Оспаривает сумму залоговой стоимости автомобиля. Согласно заключению независимой оценки рыночная стоимость автомобиля по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. составляет 834.800 рублей, что превышает сумму, указанную в индивидуальных условиях. Готов возвратить банку автомобиль в случае, если будет возвращена разница в стоимости.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом мнения ответчика суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав позицию ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом – АО [ Р] и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер], на основании которого ответчику были предоставлены денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 611.000 рублей на срок 60 месяцев под процентную ставку пользования кредитом 14,9% годовых.

Денежные средства заемщику были предоставлены для оплаты приобретаемого автомобиля у ЗАО [ ... ] по договору купли-продажи в размере 503.000 рублей (п. 11 Индивидуальных условий).

Кредитный договор от [ДД.ММ.ГГГГ]. заключен между сторонами путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам ([ ... ] и Общих условий предоставления АО [ Р]» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля [ ... ]

Взятые на себя обязательства по договору банк исполнил, предоставив ответчику кредит в пределах суммы, установленной кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета ([ ... ] банковским ордером [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] платежными поручениями [Номер], [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]

В силу п.6 ст. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 календарным дням месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям и графика погашения кредита: количество ежемесячных платежей- 60, размер ежемесячных платежей 14.498 рублей.

В порядке согласованном сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (п. 12 ст. 1 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга.

В связи с нарушением сроков погашения кредита и сроков уплаты процентов банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита [ ... ]

Согласно представленному расчету, по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] сумма задолженности составила 558.249,02 руб., из них: 520.217,94 рублей- просроченный основной долг, 24.973,86 рубля- просроченный проценты-, 13.057,22 рублей- неустойка ([ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось.

Доказательств оплаты задолженности полностью или частично ответчиком также не представлено.

Вместе с тем, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с [ДД.ММ.ГГГГ] на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) введена статья 9.1 "Мораторий на возбуждение дел о банкротстве". Для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно подпункту 2 пункта 3 указанной статьи и абзацу 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Обязательность применения подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве не поставлена в зависимость от соответствующего волеизъявления ответчика или от доказанности им наличия негативных последствий для его деятельности от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Основным материально-правовым последствием предоставления моратория будет являться отсрочка исполнения, соответственно, обязательного платежа или денежного обязательства. Перенесение срока исполнения обязательства или обязательного платежа на более поздний срок делает пользование должником денежными средствами кредитора в период действия моратория законным, что исключает возможность привлечения должника к ответственности за неисполнение денежного обязательства или обязательного платежа. По указанной причине в период действия моратория не могут начисляться неустойка (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательных платежей и денежных обязательств.

Более того, Правительство РФ Постановлением от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве постановило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1).

С учетом разъяснений, приведенных в пунктах 2 и 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на указанных лиц распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. В период действия моратория неустойка не начисляется на требования, возникшие до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению неустойка.

С учетом действия введенного моратория, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца неустойки, начисленные за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].

Из представленного истцом расчета ([ ... ]) усматривается, что за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] были начислены «пени за кредит» в сумме 4.572,24 руб. и «пени за проценты» в сумме 1.292,87 руб.

Соответственно подлежащая взысканию с ответчика общая сумме неустоек составляет (13.057,22-4.572,24-1.292,87)=7.192,11 руб.

Таким образом общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 552.383,91 руб., в том числе: 520.217,94 – просроченный основной долг, 24.973,86 руб. – просроченные проценты, 7.192,11 руб. – неустойка.

Истец просит обратить взыскание на автомобиль марка, модель: [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ]

На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Установлено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору также было обеспечено залогом автомобиля марка, модель: [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ] (п.3 Индивидуальных условий).

Сведения о залоге внесены в реестр [ДД.ММ.ГГГГ]., что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]

В настоящее время правила п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 611.000 рублей, но в соответствии с п. 6.6 Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 458.250 рублей.

Установлено, что собственником транспортного средства [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ] является ФИО1, что подтверждается выпиской из государственного реестра транспортных средств ([ ... ]

Ответчик не согласен с размером установленной залоговой стоимости автомобиля, провел независимую оценку рыночной стоимости автомобиля.

Так, согласно отчету [Номер] об оценке рыночной стоимости объекта движимого имущества (автомобиля) от [ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ ... ] рыночная стоимость автомобиля [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 834.800 рублей.

При этом, рыночная стоимость транспортного средства, определенная экспертом, превышает фактическую сумму предоставленного кредита, в связи с чем не влечет за собой нарушение прав ответчика.

При этом, требования об установлении начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст. 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве».

С учетом изложенного, вопрос об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, подлежит установлению в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве».

Таким образом, суд приходит к выводу, что необходимости установления начальной продажной цены залогового имущества в судебном порядке не имеется, поэтому доводы ответчика о несогласии с оценкой предмета залога не имеют правового значения.

Принимая во внимание обстоятельства дела, с учетом ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога автомобиль [ марка ] идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ], собственником которого в настоящее время является ФИО1

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14.634,67 рубля [ ... ]) – пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «[ Р] (ИНН: [Номер], ОГРН: [Номер]) к ФИО1 (паспорт: [Номер]) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО [ Р]

- задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 552.383,91 руб.рублей, из которых: 520.217,94 рублей- просроченный основной долг, 24.973,86 рубля- просроченные проценты, 7.192,11 руб. рублей- неустойка;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 14.634,67 руб.,

а всего 567.018 (пятьсот шестьдесят семь тысяч восемнадцать) рублей 58 коп.

Обратить взыскание на автомобиль марки, модели [ марка ], идентификационный номер (VIN): [Номер], год выпуска: [ДД.ММ.ГГГГ], являющееся предметом залога по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]

В удовлетворении требования АО [ Р] о взыскании неустойки в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Исламова