Дело № 2-954/2023
УИД 18RS0009-01-2023-000315-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 мая 2023 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее – АО КБ «Пойдем!», Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 63 674 руб. 27 коп.: в том числе задолженность по основному долгу в размере 57 687 руб. 76 коп., проценты по основному долгу в размере 4 817 руб. 29 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом 626 руб. 26 коп., пени по просроченному основному долгу 463 руб. 92 коп., пени по просроченным процентам 79 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 110 руб. 23 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с договором потребительского кредита №***ф от <дата> заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдем!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), истец предоставил ответчику лимит кредитования 60 001 руб. сроком возврата кредита 60 мес. Процентная ставка 27% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 23 числа каждого месяца. В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов, комиссий, не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.
В судебное заседание представитель истца – АО КБ «Пойдем!», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, причину неявки не сообщила. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.
Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.
Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> АО КБ «Пойдем!», именуемый в дальнейшем Банк, кредитор, с одной стороны, и ФИО1, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили договор потребительского кредита №***ф на условиях, в нем изложенных (Индивидуальный условиях потребительского кредита), с возобновляемым лимитом кредитования 60 001 руб. (п. 1 кредитного договора). Срок действия договора устанавливается со дня его заключения до исполнения в полном объеме обязательств, на день заключения договора потребительского кредита срок возврата кредита определен в 60 месяцев (с <дата> по <дата>) (п. 2 кредитного договора). Процентная ставка 27% годовых (п. 4 кредитного договора). Заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа погашать задолженность по договору потребительского кредита в сумме не менее минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объеме. Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в отчетную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем начала выборки лимита кредитования Минимальный платеж включает в себя 10% от суммы основного долга по состоянию на отчетную дату, сумму процентов, начисленных на остаток основного долга по состоянию на отчетную дату и комиссии, рассчитанные с Тарифами на отчетную дату (п. 6 кредитного договора). Для заключения договора потребительского кредита заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета и договор о выпуске и обслуживании банковской карты, на основании которого заемщику открывается карточный счет, выпускается банковская карта (кредитная карта), а также открывается текущий счет (п. 9 кредитного договора).
Цели использования кредита - нецелевой кредит (п. 11 кредитного договора).
При несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п. 12 кредитного договора).
Из п. 14 кредитного договора следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется выполнять.
<дата>, ФИО1, подписав соответствующее заявление-анкету, присоединяется к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!», подтверждает, понятны условия, изложенные в Правилах, принимает данные условия в целом и обязуется их соблюдать, подтверждает, что ознакомлена в действующими Тарифами Банка, принимает данные Тарифы в целом и обязуется их соблюдать в отношении открытых на имя ФИО1 счетов – 40№***, 40№***. Подтверждает, что ознакомлена со сроком действия договора банковского счета, порядком его пролонгации (продления) на условиях действующих в Банке на дату пролонгации (продления); порядком изменения действующих тарифов (введением новых Тарифов).
Как установлено в судебном заседании АО КБ «Пойдем!» исполнил перед ответчиком свои обязательства по договору потребительского кредита №***ф от <дата> и перечислял ответчику ФИО1 денежные средства с лимитом кредитования в сумме 60 001 руб. на счет №***, что подтверждается мемориальными ордерами, а также выпиской по счету ФИО1
Доказательств обратного ответчиком не представлено.
То есть, между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 в соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ был заключен кредитный договор на вышеизложенных условиях.
Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором.
Согласно расчету истца, выписки по счету ФИО1, справки о произведенных платежах с <дата> по <дата>, заемщиком последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору произведен <дата> в размере 5 000 руб., более ответчиком платежи во исполнение кредитных обязательств не осуществлялись.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
Представленный истцом расчет задолженности, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Размер задолженности по основному долгу составляет 57 687 руб. 76 коп., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту в размере 4 817 руб. 29 коп., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного основного долга в размере 626 руб. 26 коп.
Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Произведенный Банком расчет задолженности по неустойке, судом проверен и признан верным, соответствующим договору: в п.12 кредитного договора пени установлены в размере 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа, что не превышает размер максимальный размер пени, установленный п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил.
Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
Такой мораторий был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Закона о банкротстве" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с <дата> на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению заявленная истцом неустойка (пени).
Сумма неустойки (пени) по просроченному основному долгу составит 201 руб. 99 коп., исходя из следующего расчета:
Период начисления
Кол-во дней
Сумма задолженности по просроченному основному долгу, руб.
Ставка, % годовых
Сумма неустойки по просроченному основному долгу, руб.
<дата>
<дата>
24
13840,24
20
182,01
<дата>
<дата>
2
18224,99
20
19,98
Итого:
201,99
Таким образом, сумма неустойки (пени) по просроченному основному долгу с учетом оплаченных ответчиком 8 руб. 90 коп. составит 193 руб. 09 коп.
Сумма неустойки (пени) по просроченным процентам составит 38 руб. 78 коп., исходя из следующего расчета:
Период начисления
Кол-во дней
Сумма задолженности по просроченным процентам, руб.
Ставка, % годовых
Сумма неустойки по просроченным процентам, руб.
<дата>
<дата>
24
2636,20
20
34,67
<дата>
<дата>
31
3753,42
20
4,11
Итого:
38,78
Таким образом, сумма неустойки (пени) по просроченным процентам с учетом оплаченных ответчиком 1 руб. 03 коп. составит 37 руб. 75 коп.
Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, т.к. размер неустойки соответствует длительности просрочки, тяжести нарушения обязательства, размеру задолженности.
Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.
При этом суд учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки (пени) по просроченному основному долгу в размере 193 руб. 09 коп., суммы неустойки (пени) по просроченным процентам в размере 37 руб. 75 коп.
На основании изложенного, суд считает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности в размере 63 362 руб. 15 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 57 687 руб. 76 коп., проценты по основному долгу в размере 4 817 руб. 29 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом 626 руб. 26 коп., пени по просроченному основному долгу 193 руб. 09 коп., пени по просроченным процентам 37 руб. 75 коп.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 2110 руб. 23 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>, платежным поручением №*** от <дата>.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (99,51%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 2 099 руб. 89 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: УР, <*****>, паспорт серии 9416 №***, выданный отделом УФМС России по УР в <*****> <дата>) в пользу акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <*****>, стр. 1) задолженность по кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 63 362 руб. 15 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 57 687 руб. 76 коп., проценты по основному долгу в размере 4 817 руб. 29 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом 626 руб. 26 коп., пени по просроченному основному долгу 193 руб. 09 коп., пени по просроченным процентам 37 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 099 руб. 89 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 05 мая 2023 года.
Судья В.М. Безушко