УИД: 59RS0004-01-2024-007123-63

Дело №2-209/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 года г.Пермь

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Шпигарь Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Томиловой Е.Д.,

с участием представителей истца, третьего лица ФИО2 - ФИО3, ФИО4,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО6 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») с требованиями с учетом уточнений (т.1, л.д.243-245) о признания события страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 973 195,37 руб., неустойки в сумме 3231 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами до даты исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указала, что ФИО6 на праве собственности принадлежит квартира по адресу: <Адрес> Жилое помещение приобретено с использованием заемных кредитных средств (ипотека ПАО «ВТБ»), застраховано в АО «СОГАЗ», признание дома аварийным является страховым случаем. Страховая сумма согласно договору страхования составляет 973 195,37 руб. Распоряжением администрации <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дом по адресу: <Адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу, срок расселения жилого дома установлен до ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о признании случая страховым. Ответчик истребовал у истца дополнительные документы, не разрешив вопрос о признании случая страховым.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2 (т.1, л.д.231).

В судебное заседание истец, третье лицо ФИО2 при надлежащем извещении не явились.

Представители истца на удовлетворении исковых требований настаивали, указали, что экспертом ФИО8 выявлена замена материалов стен дома: кирпича на шлакоблок, что может являться одной из причин признания дома аварийным.

Представитель ответчика с иском не согласилась по доводам письменных возражений (т.1, л.д.115-125), в том числе о пропуске истцом срока исковой давности, полагает, что страховое событие по рискам «конструктивная гибель», «противоправные действия третьих лиц» не наступило, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Дом признан аварийным в результате естественного износа, такой риск по договору не застрахован.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв (т.1, л.д.68).

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в силу следующего.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 966 000 руб. под 10,05% годовых сроком на 230 месяцев. Согласно пунктам 4, 7 индивидуальных условий кредитного договора, целью заключения кредитного договора является приобретение предмета ипотеки - квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: <Адрес> Кредит обеспечен залогом (ипотекой) квартиры, солидарным поручительством ФИО9 (п.8 кредитного договора). Пунктом 9.1.1 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования рисков утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки (т.1, л.д.86-102).

Права закладной на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ переданы Банком ВТБ (ПАО) ООО «Дом.РФ Ипотечный агент» (т.1, л.д.73-85).

Размер задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 856 042,40 руб. (т.2, л.д.2).

Право общей совместной собственности на объект недвижимости: квартиру по адресу: <Адрес>13, с кадастровым номером 59:01:1713011:443, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за истцом и третьим лицом ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ, также зарегистрирована ипотека в силу закона (т.1, л.д.11, 12).

С целью исполнения условий кредитного договора о страховании приобретаемого заемщиком объекта недвижимости, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №F44659-0005166. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) - в размере суммы задолженности по кредитному договору, и ФИО1 в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 230 месяцев. Застрахованное имущество: квартира по адресу: <Адрес>13. Страховые риски по имущественному страхованию: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, выход подпочвенных вод и оседание грунтов, падение летательных объектов, наезд транспортных средств, кража со взломом, грабеж, разбой, иные противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты. Страховая сумма по имущественному страхованию - в размере не менее остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10% (но не выше стоимости имущества), на дату заключения договора 1 062 600 руб. (т.1, л.д.104-106). Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного страхования банков Группы ВТБ № (т.1, л.д.131-135) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила страхования) (т.1, л.д.136-167).

Согласно пункту 1.2.2. Правил страхования под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденное разрушение или обрушение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного недвижимого имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению в соответствии с законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

Согласно распоряжению начальника Управления жилищных отношений администрации <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № многоквартирный жилой <Адрес> признан аварийным и подлежащим сносу (т.1, л.д.64-66).

Основанием к вынесению данного распоряжения послужило заключение городской межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения не пригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом (т.1, л.д.63).

При вынесении данного заключения комиссия исходила из проведенного в январе 2022 году ООО «Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ» технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, расположенного по адресу: <Адрес>, по результатам которого подготовлено заключение №ТО-2022-01-08 (т.1, л.д.37-62), согласно которому техническое состояние строительных конструкций многоквартирного жилого <Адрес> оценивается следующим образом: фундаментов – аварийное, наружных и внутренних стен – ограниченно-работоспособное, перегородок - ограниченно-работоспособное, междуэтажных и чердачного перекрытий - ограниченно-работоспособное, конструкций крыши - ограниченно-работоспособное, кровли – неудовлетворительное, инженерных сетей теплоснабжения – неудовлетворительное, инженерных сетей холодного водоснабжения – неудовлетворительное, инженерных сетей водоотведения – неудовлетворительное, инженерных сетей электроснабжения – неудовлетворительное, окон – неудовлетворительное, дверей – неудовлетворительное, полов – неудовлетворительное, лестниц – неудовлетворительное, отмостков – неудовлетворительное. Общий физический износ здания составляет 65%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес ООО СК «Газпромстрахование» с претензией о признании события (признания дома, в котором расположена застрахованная квартира, аварийным и подлежащим сносу) страховым случаем и выплате страхового возмещения (т.1, л.д.168-173).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об осуществлении процедуры передачи страхового портфеля договоров комплексного ипотечного страхования, заключенных ООО СК «Газпромстрахование» в отношении обеспечения ипотечных кредитов Банка ВТБ (ПАО), переходе всех прав и обязанностей по таким договорам АО «СОГАЗ», необходимости представления документов с целью дальнейшего рассмотрения заявления (т.1, л.д.182, 183).

ДД.ММ.ГГГГ истцом дополнительно представлены ответчику запрошенные документы: заявление о наступлении события с признаками страхового случая, распоряжения администрации <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, выписка из ЕГРН на объект и банковские реквизиты (т.1, л.д.188-206).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком запрошены у истца недостающие документы, включая техническое заключение о фактическом состоянии объекта, заключение городской межведомственной комиссии, информацию об обращении за возмещением причиненного ущерба, документы, подтверждающие изъятие квартиры, сведения о размере непогашенной задолженности (т.1, л.д.207, 208).

Истцом в материалы дела представлено техническое заключение №Т3-15-11/01-2024 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненное экспертом ФИО7 (т.2, л.д.38-134), согласно которому техническое состояние несущих и ограждающих конструкций многоквартирного жилого дома по адресу: <Адрес>, находится в аварийном состоянии. С момента технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, выполненного ООО «Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ», общее техническое состояние обследуемого дома ухудшилось. Дом представляет опасность для жизни и здоровья проживающих в нем граждан, в том числе по причине возможности его обрушения, в силу чего требуется расселение в связи с потерей несущей способности конструктивных элементов многоквартирного жилого дома. На момент осмотра физический износ конструкций и инженерных систем составляет 74,3%, восстановление конструктивных элементов и инженерных систем экономически не целесообразно в связи с большим физическим износом. Требует сноса (демонтажа). Нормативный срок службы жилого здания III группы капитальности составляет 100 лет при условии осуществления мероприятий технического обслуживания и ремонта. Несоблюдение правил технической эксплуатации привело к сокращению срока службы конструктивных элементов жилого здания.

Согласно справке, подготовленной экспертом ФИО7 по результатам осмотра несущих и ограждающих конструкций жилого дома по адресу: <Адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ (т.2, л.д.188-192), при анализе представленных документов и визуальном осмотре выявлено: несущие и ограждающие конструкции находятся в аварийном состоянии; физический износ конструкций и инженерных систем составляет 74,3%; несоответствие материала ограждающих конструкций с техническим паспортом на жилой дом (согласно технического паспорта стены выполнены из кирпичной кладки, при визуальном осмотре в местах разрушения штукатурного слоя – кладка из шлакоблока). Провести строительно-техническую экспертизу жилого дома на соответствие проектной документации не представляется возможным в связи с отсутствием проектной и исполнительной документации.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО7 пояснил, что ответить на вопрос о качестве строительно-монтажных работ, их соответствии строительным нормам и правилам, причинах конструктивных дефектов ввиду отсутствия проектной и исполнительной документации на дом не представляется возможным, как и ответить на вопрос о причинах несоответствия материала несущих стен техническому паспорту.

Согласно информации, представленной Фондом капитального ремонта ПК, многоквартирный дом, расположенный по адресу: <Адрес>, был включен в региональную программу капитального ремонта, утвержденную постановлением <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №-<Адрес> актуализации исключен из программы. Дом признан аварийным и подлежащим сносу, в связи с чем, капитальный ремонт в вышеуказанном многоквартирном доме не проводился (т.2, л.д.202).

Изучив материалы дела, проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств наступления страхового события по риску «конструктивный дефект», то есть непредвиденного разрушения или обрушения конструктивных элементов застрахованного имущества, не связанных с естественным износом, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом.

Наоборот, из представленных доказательств следует, что причиной повреждения имущества является физический износ конструкций жилого дома, что подтверждается выводами, изложенными в заключении ООО «Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ» №ТО-2022-01-08, и не опровергается представленным истцом заключением эксперта ФИО7 №Т3-15-11/01-2024.

В материалах дела отсутствуют доказательства допущенных на этапе строительства многоквартирного дома по адресу: <Адрес>, строительных дефектах, которые бы явились причиной аварийности дома и невозможности проживания в нем.

Как следует из п.3.7 заключения ООО «Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ» №ТО-2022-01-08 наиболее вероятными причинами возникновения выявленных дефектов и повреждений являются: атмосферные воздействия, несвоевременные и некачественные ремонтные работы, механические повреждения, температурно-влажностные деформации, общий физический износ отделочных материалов, слабоагрессивная среда в пределах подвала – высокая влажность воздуха, отсутствие вентиляции.

Таким образом, разрушения конструкций многоквартирного дома, повлекшие его аварийное состояние, не являются вопреки доводам истца следствием нарушения норм и правил производства строительных работ, а потому основания для признания случая страховым отсутствуют.

Выявленное экспертом ФИО7 несоответствие материала несущих стен дома в местах обрушения штукатурного слоя техническому паспорту также не свидетельствует о допущенных на этапе строительства дефектах, как пояснил эксперт, ответ на такой вопрос может быть дан только при наличии проектной и исполнительной документации на дом, которая по запросам суда не представлена ввиду ее отсутствия в компетентных органах и организациях. Кроме того, причинно-следственная связь между таким несоответствием и разрушением соответствующих конструкций не установлена. Согласно заключению №ТО-2022-01-08 состояние стен ограниченно-работоспособное.

Само признание дома аварийным страховым риском в соответствии с условиями заключенного договора не является. Доказательства наступления события, обладающего признаками страхового, подпадающего под условия договора страхования, истцом не представлены.

Кроме того, суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой данности.

На основании ч.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В соответствии с п.10.5.2.2, 11.1.2.1 Правил страхования, при наступлении события, имеющие признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) обязан уведомить страховщика о случившемся страховом событии любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, и подать заявление о наступлении страхового события в течение 3 дней со дня, когда ему стало известно о событии.

Решение о признании (либо непризнании) события страховым случаем принимается страховщиком, а также выплата производится (при признании события страховым случаем) в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком от страхователя последнего из требуемых документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков.

Как установлено, решение о признании дома аварийным принято ДД.ММ.ГГГГ с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, в адрес истца уведомление о таком решении направлено ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.10).

Таким образом, о предполагаемом нарушении права истец мог узнать, как верно указано ответчиком, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае срок исковой давности, подлежит исчислению с момента истечения сроков для подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховой компанией, поскольку такие сроки были определены в договоре по соглашению сторон, на момент обращения в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ) пропущен.

С учетом изложенного требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признания события страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 973 195,37 руб., неустойки в сумме 3231 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами следует оставить без удовлетворения.

Поскольку нарушение прав истца со стороны ответчика не установлено, основания для взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО6 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признания события страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 973 195,37 руб., неустойки в сумме 3231 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами до даты исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Копия верна

Председательствующий Ю.Н.Шпигарь

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2025