Решение по делу № 2-1318/2023 от 31.01.2023 | Центральный районный суд г. Калининграда (Калининградская область)

Дело № 2-1318/2023 (2-8306/2022)

УИД 39RS0002-01-2022-008915-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2, указывая, что < Дата > между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 143 000 рублей на срок 60 месяцев, под 17,35% годовых. В связи с систематическим нарушением Заемщиком условий кредитного договора в части своевременного и в полном объеме погашении кредита и уплаты процентов за пользование им за ним за период с < Дата > по < Дата > образовалась задолженность в сумме 201456,73 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 130235,17 рублей, просроченные проценты – 71221,56 рубль. По приведенным доводам, основываясь также на положениях статьи 450 ГК РФ, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от < Дата >; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с < Дата > по < Дата > в сумме 201456,73 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском.

Истец ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражая против рассмотрения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился; представителя не направил; от получения судебного извещения уклонился, что подтверждается возвращением в адрес суда судебной корреспонденции с отметками почтового отделения связи «за истечением срока хранения»; о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал; возражений по существу иска суду не представил.

Частью 2 статьи 117 ГПК РФ определено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, в отсутствие возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы дела №2-4222/2021, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Действующим законодательством и условиями заключенного сторонами договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия.

Судом установлено, что в < Дата > на основании заявления ФИО2 в ПАО «Сбербанк» на получение дебетовой карты, по условиям которого ФИО2 подтвердил свое согласие и ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

На основании указанного заявления между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания, ФИО2 получена банковская карту №, которая привязана к счету №, к мобильному номеру ФИО2 - №, по его просьбе подключена услуга «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1.2 Условий, договор банковского обслуживания (далее также – ДБО) считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2 Условий).

Пунктом 3.9.2 Условий предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок).

Исходя из пункта 2.45 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк Онлайн», Услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством услуги SMS-банк (Мобильный банк) - подключение клиента к услуге «Мобильный банк» в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS- сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Согласно пунктам 2.11, 2.12 Порядка, клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк»; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю»; - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Заключенным сторонами договором банковского обслуживания предусмотрено, что одноразовый код из СМС-сообщения, вводимый при совершении и подтверждении совершения операций в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» является аналогом собственноручной подписи клиента.

< Дата > ФИО2, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, и направил заявку на получение кредита.

Заемщику в этот же день на №: в < ИЗЪЯТО > поступило СМС-уведомление с предложением проверить информацию по кредиту: сумма – 143 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка от 12,9 %, код для подтверждения; в < ИЗЪЯТО > поступило СМС-уведомление с предложением представить дополнительную информацию, заполнить анкету в Сбербанк Онлайн или представить данные в офис банка; в < ИЗЪЯТО > поступило СМС-уведомление с предложением проверить информацию по кредиту: сумма – 143 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка от 12,9 %, код для подтверждения.

Код подтверждения был введен ФИО2, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены аналогом собственноручной подписи.

В 12:34 заявка на кредит ФИО2 одобрена; предложено отобразить условия по кредиту: сумма – 143 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 17,35% годовых, карта зачисления VISA2440, код для подтверждения.

< Дата > на карту < ИЗЪЯТО > зачислен кредит в размере 143000 рублей.

Таким образом, кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», что законом приравнивается к подписи, выполненной на бумажном носителе.

В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца): при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита: при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита – начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения кредита), с учетом пункта 3.2 Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с положениями пункта 3.3.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3580,89 рублей, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (29 числа месяца), в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик, в соответствии с пунктом 12 кредитного договора, обязался уплачивать банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как видно из движения основного долга и срочных процентов, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – предоставил ответчику денежные средства, что подтверждается копией лицевого счета №, однако ФИО2, воспользовавшись предоставленными ему кредитными денежными средствами, необходимые денежные суммы для погашения кредита в соответствии с условиями договора на счёт своевременно и в необходимом размере не вносил.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком были нарушены сроки погашения долга, суд находит, что должником нарушены обязательства по договору.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе и при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в порядке реализации своего права на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору и его расторжении в одностороннем порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 Общих условий, предпринимались меры по взысканию задолженности по кредитному договору. Так, < Дата > в адрес заемщика направлялось требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее < Дата > и расторжении договора. Ответчиком указанное уведомление оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, размер образовавшейся за ответчиком задолженности в связи с нарушением вытекающего из договора обязательства в части своевременного и в полном объеме погашения кредитной задолженности по < Дата > составляет 201 456,73 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 130 235,17 рублей, просроченные проценты – 71 221,56 рубль, неустойка по кредиту – 9868,41 рублей; неустойка по процентам – 8675,27 рублей.

Представленные стороной истца расчеты суммы основного долга, процентов, неустойки произведены истцом в соответствии с условиями заключенного с ответчиком договора, судом проверены, и признаются правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Доказательств в опровержение расчета истца, в том числе посредством составления контррасчета, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено.

Вместе с тем, требования о взыскании неустойки по кредиту в размере 9 868,41 рублей и неустойки по процентам – 8 675,27 рублей Банк не заявляет.

При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении кредитного договора № от < Дата > и взыскании с ответчика задолженности по договору в сумме 201456,73 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями статей 333.19, 333.20 НК РФ государственная пошлина подлежащая уплате при подаче настоящего иска в суд составляет 11214,57 рублей, исходя из заявленных исковых требований неимущественного характера – о расторжении кредитного договора в размере 6 000 рублей для организаций и требований имущественного характера – о взыскании задолженности в размере 201 456,73 рублей – 5 214,57 рублей.

При подаче настоящего искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в сумме 11214,57 рублей (по платежному поручению № от < Дата > на сумму 8646,99 рублей и по платежному поручению № от < Дата > на сумму 2567,58 рублей).

В соответствии с пунктом 1 часть 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в соответствии с положениями статей 333.19, 333.20 НК РФ в размере 14290,86 рублей, в связи с чем, оснований для возврата излишне уплаченной государственной пошлины в размере 6000 рублей у суда нее имеется.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку, оснований для возврата излишне уплаченной государственной пошлины не имеется, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11214,57 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от < Дата >, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, < Дата > года рождения (паспорт – № выдан < ИЗЪЯТО > < Дата >, код подразделения №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 201 456,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 214,57 рублей, а всего 212671,30 рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 2 февраля 2023 года.

Судья А.А. Сараева