УИД 37RS0010-01-2022-001261-98

Дело № 2-1349/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2022 года г. Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Тимофеевой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем – Ковыневой Я.А.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Иваново гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о перерасчете размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - Банк) с вышеуказанными исковыми требованиями.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит на неотложные нужды в размере 484.900 руб., под 21,70 процентов годовых, со сроком возврата 60 месяцев, истец обязалась вернуть кредитные денежные средства в соответствии с графиком платежей. В период с февраля 2018 года по декабрь 2018 года обязательства по договору истцом исполнялись надлежащим образом, ежемесячно, в установленный срок вносилась оплата в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило истцу кредит в размере 483.070,09 руб. Пунктом 20 данного договора предусмотрено исполнение ПАО Сбербанк поручения истца о перечислении с кредитного счета части суммы кредита в размере 440.733 руб. на кредитный счет истца в Банке в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Сумма перечисления в счет досрочной оплаты (погашения) кредита определена на основании справки, выданной Банком ДД.ММ.ГГГГ. Сумма досрочного погашения в справке совпадает с размером задолженности по графику платежей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислил денежную сумму в размере 440.733 руб. на кредитный счет истца в Банке с назначением платежа "В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик по договору ФИО1 ФИО7". После этого истец считала, кредитный договор в Банке исполненным. ДД.ММ.ГГГГ Банк предъявил истцу требование о досрочном исполнении обязательств, потребовал уплатить задолженность в размере 210.923,77 руб. Истец направила в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, требовала признать ее обязательства исполненными. ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении претензии отказал.

Исходя из этого истец просила суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным, ее обязательства по договору прекратить, взыскать с ответчика расходы на оплату услуг по составлению иска в размере 3.500 руб., компенсацию морального вреда в размере 30.000 руб.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) изменила. Ссылаясь на изложенные в иске доводы, просила суд возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, установив ее в размере 4.765,09 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30.000 рублей, расходы на оплату юридической помощи по составлению иска в размере 3.500 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали, сославшись на изложенные в иске доводы. Полагали, что в соответствии с положениями абз.2 п.2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, банк обязан был зачесть частичное погашение задолженности, изменить размер ежемесячного платежа и предоставить истцу новый график платежей. Однако эта обязанность Банком не была исполнена. Полагали действия ответчика недобросовестными.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Представили письменный отзыв, в котором указали, что истцом заключен кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Заемщик внесла 9 платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение Банка для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору. Сотрудники банка произвели расчет для досрочного погашения кредита на дату планового платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету, сумма пополнения счета, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 437.637,35 руб. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца № в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № поступили денежные средства в размере 440.733 руб. В связи с тем, что денежные средства поступили ДД.ММ.ГГГГ, а расчет для полного досрочного погашения кредита истцу был сделан на ДД.ММ.ГГГГ, то данной внесенной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем кредит не был завершен. Поскольку, с момента поступления денежных средств на счет клиента, данные денежные средства являются собственностью клиента, банк не вправе распоряжаться ими. Истец никаких распоряжений по списанию поступивших денежных средств в счет погашения основного долга не давал, в результате чего указанные денежные средства, находившиеся на счете истца, списывались в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения плановых (ежемесячных) платежей в дату, установленную графиком платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность истца перед Банком по кредитному договору полностью не погашена и составляет 233.201,50 руб., из них: 201.577,77 руб. - задолженность по основному долгу, 20.538,23 руб.- задолженность по процентам, 11.085,50 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора. Согласно п. 2.3.1.4. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт, являющихся неотъемлемой частью Договора, по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности о Кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону <***>, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе, по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту, при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее, чем за 1 операционный день до даты погашения. В ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору. С даты внесения на счет истца (ДД.ММ.ГГГГ) денежных средств в размере 440 733,00 рублей, истец не обращался в банк за справкой о закрытии кредита, а также с вопросом о том, был ли закрыт кредитный договор, хватило ли денежных средств для полного погашения кредита, Банк полагает, что в данном случае истец не осуществила ту степень заботливости и ту степень осмотрительности, которую необходимо было предпринять при досрочном погашении кредита, в связи с чем нет никаких оснований для признания кредитного договора исполненным. Представитель ответчика полагал, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав (ст.10 ГК РФ), злоупотребление правом, выразившееся в желании уклониться от погашения задолженности по кредитному договору. Просил в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Учитывая доводы сторон, исследовав письменные материалы, аудиоматериалы, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условий предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит на неотложные нужды в размере 484.900 руб., под 21,70 процентов годовых, со сроком возврата 60 месяцев, истец обязалась вернуть кредитные денежные средства в соответствии с графиком платежей.

В период с февраля 2018 года по декабрь 2018 года обязательства по договору истцом исполнялись надлежащим образом, истец внесла 9 платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии со согласованным сторонами договора графиком платежей.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило истцу кредит в размере 483.070,09 руб. (л.д.31).

Пункт 20 данного договора содержит поручение истца о перечислении с кредитного счета ПАО СБЕРБАНК части суммы кредита в размере 440.733 руб. на кредитный счет истца в Банке в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с данным кредитором.

Сумма перечисления в счет досрочной оплаты (погашения) кредита была определена истцом на основании справки, выданной Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислил денежную сумму в размере 440.733 руб. на кредитный счет истца в Банке с назначением платежа "В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик по договору ФИО1 ФИО8", что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и выпиской по лицевому счету №, выданной ответчиком.

Согласно п. 2.3.1.4. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт, являющихся неотъемлемой частью Договора, по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг /Предприятия торговли и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на Неотложные нужды Клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности о Кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону <***>, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту, (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее, чем за 1 Операционный день до даты погашения). В ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Перечисленной ПАО СБЕРБАНК денежной суммы в размере 440733 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ было недостаточно для полного погашения задолженности перед банком.

При этом согласно п.2.3.1.3 Общих условий по истечении 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет, через Интернет-Банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также, обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом уведомление на частичное досрочное погашение задолженности по кредиту принимается не менее, чем за 1 операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по кредиту в размере, указанном Клиентом в уведомлении/обращении в информационный центр Банка, а в случае отсутствия такого указания - в размере остатка на Счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту. Банк производит перерасчет размера ежемесячного платежа по кредиту с учетом неизменности срока кредита (то есть соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа по кредиту).

Данным положением установлен порядок частичного погашения задолженности по кредиту. При этом, как следует из п.2.3.1.3 Общих условий предусмотрены различные способы уведомления Банка, отсутствуют условия, свидетельствующие об ограничении клиента в способе уведомления банка о своем желании досрочно погасить задолженность.

Общие условия не запрещают перечисление денежных средств на счет в Банке, определенный кредитным договором, третьими лицами.

Как следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, денежная сумма в размере 440.733 руб. поступила в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1 ФИО9 (л.д. 35).

Из данного поручения заемщика ПАО СБЕРБАНК, указанного в платежном поручении, ясно была выражена воля заемщика на досрочное погашение конкретного кредита (иные кредитные договоры истцом в Банке не заключались).

С учетом этого, доводы представителя ответчика о намерении истца уклониться от погашения задолженности перед Банком несостоятельны. С целью погашения задолженности перед Банком истец заключила с другим банком кредитный договор. Тем самым она действовала добросовестно. Ее действия были направлены на досрочное погашение задолженности перед банком. Следовательно, говорить о злоупотреблении ею своими правами, нельзя.

Истец не оспаривала тот факт, что находящейся на счете денежной суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного планового платежа) необходимая сумма для полного погашения задолженности перед Банком отсутствовала.

В разделе 2.3 Общих условий, регламентирующем порядок досрочного погашения кредитов, не определены последствия недостаточности суммы для полного досрочного погашения кредита, в том числе отсутствует указание на распределение денежных средств в соответствии с Графиком платежей. При этом в п. 2.3.1.4 Общих условий не указано на необходимость в таких случаях повторного уведомления Банка о желании досрочно погасить задолженность перед ним в соответствующей части.

С учетом этого, распределение ответчиком денежных средств со счета истца в Банке в соответствии с Графиком платежей, не может быть признано законным, основанным на условиях кредитного договора.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение указанной нормы закона, положений п. 2.3.1.3 Общих условий, Банк не произвел перерасчет ежемесячного платежа по кредиту с учетом неизменности срока Кредита, не направил истцу новый График платежей.

С учетом этого, для урегулирования возникшего спора, суд считает необходимым определить размер задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на дату очередного платежа после перечисления денежных средств, то есть на ДД.ММ.ГГГГ.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом данной задолженности, учитывающей размер основного долга по кредитному договору, размер ежемесячного платежа на конкретную дату, общий размер денежных средств на счете истца в Банке, установленный гражданским законодательством и кредитным договором порядок списания задолженности (приоритетное списание задолженности по процентам за пользование кредитом). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности истца перед Банком по вышеуказанному кредитному договору составит 4.765,09 руб.

Иск ФИО1 в этой части подлежит удовлетворению.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.1101 Гражданского Кодекса Российской Федерации, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Судом установлено, что, не исполнив условия договора, не осуществив частичное списание задолженности, банк в требовании от ДД.ММ.ГГГГ указал на необходимость погашения задолженности в сумме 210.923,77 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, причиненного истцу, суд учитывает фактические обстоятельства дела, то обстоятельство, что истец испытывает моральные переживания в связи с неисполнением Банком условий кредитного договора, выставлением ей задолженности в большем объеме, считает, что моральный вред подлежит возмещению в размере 15.000 руб.

Как следует из кассового чека от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатила Ивановской региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" 3.500 руб. за составление настоящего искового заявления.

Таким образом, по мнению суда, заявителем представлены надлежащие доказательства в подтверждение факта несения заявленных расходов.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Учитывая объем оказанной помощи (составление искового заявления), характер спора, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает, что соразмерными объему оказанных заявителю юридических услуг по составлению иска будут судебные расходы в размере 3.500 руб. Требования истца в данной части суд находит подлежащими удовлетворению. Правовые основания для пропорционального распределения судебных расходов истца отсутствуют, поскольку носят неимущественный характер.

В соответствии с положениями ст.ст. 94, 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ФИО10 - удовлетворить частично.

Возложить на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) обязанность произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, установив ее в размере 4.765,09 руб.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 ФИО11 компенсацию морального вреда в размере 15.000 рублей, расходы на оплату юридической помощи по составлению иска в размере 3.500 руб., всего 18.500 руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г.Иваново.

Судья Т.А.Тимофеева

Мотивированное решение составлено 31 октября 2022 года