№ 2-685/2023

№70RS0004-01-2022-006515-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Векю А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1941987,54 руб., состоящей из: задолженности по кредиту – 1827606,.69 руб., по процентам – 110576,29 руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1573,31 руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами – 2231,25 руб. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 17909,94 руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, которому был присвоен системный №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 931 000 руб. под 13,9 % годовых сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление (заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм). Заемщик оставил данное требование без удовлетворения. До настоящего времени задолженность не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1941987,54 руб., в том числе: по кредиту – 1827606,.69 руб., по процентам – 110576,29 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1573,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами – 2231,25 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. При этом факт заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях не оспаривал.

Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическим лицом, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1931 000 руб. под 13,9 % годовых, кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных платежей, датой платежа по кредиту является указанное число каждого месяца согласно индивидуальным условиям и Графику платежей, предоставленного заемщику кредитором (п.4.1, 4.2 Общих условий договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 36 610 руб., количество платежей по кредиту - 83 платежа, датой платежа по кредиту является 25 число каждого месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п.6 Индивидуальных условий договора).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в соответствии со ст.ст. 432, 438 ГК РФ путем направления заемщиком Банку Предложения на заключение кредитного договора, в котором содержались все существенные условия кредитного договора, и акцептом Банка данного Предложения посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен в установленной законом форме, согласованы все существенные условия договора, в связи с чем у сторон возникли обязательства, вытекающие из данного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 1 931 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

Факт получения денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере ответчиком признается.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 4.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются в виде аннуитетных платежей.

Датой платежа по кредитному договору является 25 число каждого месяца (п.4.2 Общих условий кредитного договора, п.6 Индивидуальных условий).

Сторонами был согласован и утвержден порядок начисления процентов по кредитному договору согласно графику.

Так, согласно п. 4.4 Общих условий кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление производится на остаток задолженности по кредиту ежедневно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.3.5 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе, при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором (Графиком платежей) в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по банковскому счету №, а также расчетом задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с образованием просроченной задолженности Банком было сформировано и ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес заемщика Заключительное требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ для погашения задолженности в размере и по состоянию на дату погашения, которое заемщиком не исполнено по настоящее время.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Из выписки по счету заемщика следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 103393,31 руб., ввиду чего сумма задолженности по основному долгу составляет 1827606,69 руб. из расчета: 1931 000 руб. (сумма предоставленного кредита) – 103393,31 руб. (сумма уплаченного основного долга), что также отражено в представленном истцом расчете задолженности.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 13,9% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 13,9% / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как отражено в расчете) банком начислены проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей, а также просроченной ссудной задолженности по основному долгу, в размере 264930,44 руб. (263704,61 руб. + 1225,83 руб.).

С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 154354,15 руб., остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 110576,29 руб.

Также банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно представленному расчету, банком заемщику начислена неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1609,45 руб., в счет погашения которой заемщиком внесены денежные средства в общей сумме 36,14 руб., таким образом, ко взысканию банком выставлена задолженность по неустойке в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 1573,31 руб.

Также банком начислена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2286,50 руб., ответчиком в счет погашения данной неустойки внесены денежные средства в общей сумме 55,25 руб., в связи с чем банком выставлена ко взысканию с заемщика задолженность по неустойке в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в размере 2231,25 руб.

Производя расчет подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд также учитывает, что Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

С учетом положений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9.1, абзаца 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Таким образом, с учетом приведенных нормативных положений, поскольку заявленный истцом период начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ частично подпадает под действие вышеуказанного моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022), требования о взыскании неустойки за данный период удовлетворению не подлежат.

Расчет подлежащей взысканию в пользу истца неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просроченного долга (процентов), количества дней просрочки и процентной ставки (0,05% в день), поделенное на сто.

Учитывая установленный сторонами в договоре порядок возврата суммы кредита, сумму просроченной задолженности (меняющейся ежемесячно), с учетом произведенных в счет уплаты кредита платежей, учитывая заявленный период для начисления неустойки и период действия моратория на ее начисление, суд производит следующий расчет неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составила 362,32 руб. из расчета: 28985,20 руб. (просроченный долг) х 0,05% х 25 дней/100 = 362,32 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 45448,01 руб. х 0,05% х 31 день /100 = 704,44 руб.;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в расчете и иске): 60735,26 руб. х 0,05%х 7 дней/100 = 212,57 руб.

Итого, учитывая произведенные заемщиком платежи в счет погашения данной неустойки в указанный период в общей сумме 36,14 руб., размер неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика, составляет: 1279,33 руб. – 36,14 руб. = 1243,19 руб.

Расчет неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, производится судом аналогичным образом, по формуле: сумма просроченных процентов х 0,05% х количество дней просрочки / 100.

Так, судом в ходе произведенного расчета установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежала взысканию неустойка по процентам в размере 1818,77 руб., однако с учетом произведенных в счет ее погашения платежей заёмщиком в общей сумме 55,25 руб., размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, подлежащей взысканию с ответчика, составляет: 1818,77 руб. – 55,25 руб. = 1763,52 руб.

Оснований для большего снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1941189,69 руб., в том числе задолженность по кредиту – 1827606,69 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 110576,29 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита – 1243,19 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 1763,52 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 17909,94 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая частичное удовлетворение судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 17905,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1941189,69 руб., из которой: задолженность по кредиту – 1827606,69 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 110576,29 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита – 1243,19 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 1763,52 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 17905,95 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: /подпись/ О.С. Ненашева

...

...