Дело № 2-1191/2022

УИД: 61RS0021-01-2022-001997-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года г.Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Поповой О.Г.,

при секретаре Кистеревой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 15.04.2020 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 110000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 110000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику перечислением на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1, Общих условий Договора).

По Договору банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 3595,91 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.04.2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.10.2020 года по 15.04.2025 года в размере 49028,82 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, задолженность заемщика по Договору составляет 172743,74 руб., из которых: сумма основного долга – 110000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11774,51 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 49028,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1247,41 руб., сумма комиссии на направление извещений – 693,00 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 15.04.2020 года в размере 172743,74 руб., в том числе: сумма основного долга – 110000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11774,51 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –49028,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1247,41 руб., сумма комиссии на направление извещений – 693,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4654,87 руб.

Ответчик ФИО1, в лице представителя ФИО2 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора не заключенным, указывая на то, что 15.04.2020г. ориентировочно в 15 час. 30 мин. ей на мобильный телефон поступил звонок. Звонивший представился сотрудником ООО «ХКФ банка» и сообщил, что в банк поступила заявка на выдачу кредита, в которой были указаны ее персональные данные. После этого звонок переключили на вышестоящего сотрудника банка с целью проверки информации и аннулирования заявки. В ходе последующего разговора истцу было сказано, что заявку от имени истца подал сотрудник банка и чтобы проверить это, истцу необходимо было сообщить свои персональные данные, а также ответить на уточняющие вопросы, предупредив истца о том, чтобы она не говорила о предыдущем телефонном разговоре. В ходе следующего телефонного звонка ее также просили сообщить персональные данные, предупредив, что начнется аннулирование заявки на кредит и истец должна будет сообщить сотруднику банка приходящие истцу по СМС комбинации цифр, что она и сделала. После этих процедур истцу было сказано, что заявка аннулирована и ей предложено пройти в офис банка в г. Сальске на ул. Пушкина. Оказалось, что по данному адресу никакого офиса нет.

20.04.2040г. истцу позвонили сотрудники банка и сообщили, что на ее имя взят кредит на сумму 110000 руб., сроком на 60 мес., первый платеж 15.05.2020г. в сумме 3600 руб.

По данному факту мошеннических действий истец обратилась в ОМВД по Сальскому району, которое было зарегистрировано в КУСП за № от 25.04.2020г., 05.05.2020г. было возбуждено уголовное дело № по ч.1 ст.159.1 УК РФ.

Денежных средств в сумме 110000 руб. истец не получала, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.04.2020 г. по 30.04.2020 г.

С учетом изложенного просила признать кредитный договор от 15.04.2020г. № не заключенным, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

Истец по первоначальному иску ответчик по встречному иску ООО «ХКФ Банк» о месте и времени судебного разбирательства извещен в порядке ст.113 ГПК РФ, что подтверждено отчетом об отправлении судебного извещения (л.д.88), представитель в судебном разбирательстве участие не принимал, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания в порядке ст.113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д. 88), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не признал, просил отказать в полном объеме. Встречные требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным поддержал, просил удовлетворить.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ФИО1, исследовав и оценив доказательства, судом установлено следующее.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 15.04.2020 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 110000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых (л.д. 10-12).

Из заявки на получение потребительского кредита от 15.04.2020 следует, что ФИО1 подтвердила свое согласие на заключение с ней договора потребительского кредита (11-12).

В силу п. 14 кредитного договора № от 15.04.2020 простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Ответчик в полном объеме был ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования, и согласился с ними.

15.04.2020 на номер телефона заемщика поступило смс-сообщение с кодом для подписи договора потребительского кредита.

Заемщик согласился с условиями договора потребительского кредита и его подписания путем применения аналога собственноручной подписи, что является достаточным основанием для признания настоящего договора равным юридической силе документам, составленном на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью.

Таким образом, ответчик, подписав указанный договор, согласовал все его существенные условия с Банком, согласившись с ним.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Во исполнение условий кредитного договора банком произведено перечисление денежных средств заемщику в размере 110000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту (л.д. 8-9).

Как следует из материалов дела, ответчик согласился с Общими условиями договора и присоединение к ним в порядке ст. 428 ГК РФ. Общие условия Договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru, что следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ответчиком (л.д. 10-12).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что ответчик обязательства по кредитному договору № от 15.04.2020 исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность.

Частью 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 15.04.2020 по состоянию на 21.06.2022 г., задолженность ФИО1 составляет 172743,74 руб., из которых: сумма основного долга – 110000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 11774,51 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –49028,82 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1247,41 руб., сумма комиссии на направление извещений – 693,00 руб. (л.д. 30-32).

Как следует из расчета, который ответчиком не был оспорен, убытки банка в размере 49028,82 руб. представляют собой проценты за пользование кредитом, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по Кредитному договору.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан верным. Ответчиком представленный расчет не оспаривался, контррасчет не представлен.

Обращаясь со встречными исковыми требованиями, ФИО1 предоставила суду копию талона-уведомления № от 25.04.2020г. (л.д.56), копию заявления об обращении по факту мошеннических действий в ОМВД по Сальскому району (л.д.57), копию истории операций по дебетовой карте за период с 01.04.2020г. по 28.04.2020г. (л.д.58), копию выписки о состоянии вклада с 01.04.2020г. по 30.04.2020г. (л.д.59), копию постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 05.05.2020г. (л.д.70), копию постановления о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ (л.д.71).

Однако, представленные ФИО1 письменные доказательства, то обстоятельство, что истец по встречному иску обращался в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию договора потребительского займа № от 15.04.2020 не заключенным и основанием для освобождения ФИО1 от исполнения обязательств по заключенному между нею и ООО «ХКФ Банк» кредитного договора № от 15.04.2020.

Доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору ответчиком погашена, в материалы дела не представлены.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства, опровергающие доводы истца о нарушении им обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора, суд пришел к выводу, что истец вправе требовать от него возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой. Доказательств наличия у ООО «ХКФ Банк» причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец по встречному иску суду не представил. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца по встречному иску (число, месяц, год и место рождения, фамилия, имя, отчество, номер банковской карты, паспортные данные и так далее) были переданы ООО «ХКФ Банк» каким-либо иным лицом, а не самой ФИО1 суду не представлены.

Следовательно, оснований для признания договора потребительского займа № от 15.04.2020 не заключенным, не имеется.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Сальского судебного района Ростовской области от 10.06.2021 года по заявлению ФИО1 судебный приказ № 2-610/21 от 10.06.2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 15.04.2020 г. отменен (л.д.17).

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежным поручениям от № от 12.05.2021 г. и № от 30.06.2022г., истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 4654,87 руб. (л.д. 7, 14).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4654,87 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 15.04.2020 года в размере 172743 (сто семьдесят две тысячи семьсот сорок три) рубля 74 копейки, в том числе: сумму основного долга 110000 (сто десять тысяч) рублей 00 копеек; сумму процентов за пользование кредитом 11774 (одиннадцать тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 51 копейку; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 49028 (сорок девять тысяч двадцать восемь) рублей 82 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности 1247 (одна тысяча двести сорок семь) рублей 41 копейку; сумму комиссии на направление извещений 693 (шестьсот девяносто три) рубля 00 копеек, расходы по уплате в бюджет государственной пошлины в размере 4654 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят четыре) рубля 87 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Попова

Мотивированное решение составлено – 27 сентября 2022 года