11RS0004-01-2023-000555-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Печорский городской суд Республики Коми
в составе судьи Баталова Р.Г.,
при секретаре судебного заседания Кораблевой Е.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Пашиной Т.В., действующей на основании ордера №2497 от 27.03.2023,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Печоре 4 июля 2023 года гражданское дело №2-749/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий по списанию денежной суммы по оплате дополнительных услуг незаконными,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Печорский городской суд Республики Коми с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере **** руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере **** руб. В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты №..., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме **** руб. под ****% годовых на срок **** месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга. Просроченная задолженность по состоянию на **.**.** составляет **** руб., из них: просроченная ссудная задолженность **** руб., просроченные проценты **** руб., просроченные проценты на просроченную ссуду **** руб., неустойка на просроченную ссуду **** руб., неустойка на просроченные проценты **** руб., иные комиссии **** руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил, что и послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.
В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными действия Банка по списанию со счета истца №... денежной суммы по оплате дополнительных услуг в сумме **** руб., возложении на ответчика обязанности зачесть в сумму основного долга по кредитному договору №... незаконно удержанную денежную сумму в размере **** руб., взыскании с ответчика штрафа в размере **** руб., произведя зачет взаимных требований истца и ответчика.
Судом привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – ООО СК «Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк Страхование» (АО).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика, исковые требования не признала, встречный иск подержала.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьих лиц.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Как следует из материалов дела, **.**.** между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании в офертно-акцептной форме №..., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере **** руб. на **** месяцев, под ****% годовых.
Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и Условий кредитования ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели.
Заявление-оферта со страхованием и Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 лично, что им не оспаривалось, и предусматривает следующие условия кредитного договора: стороны - заемщик ФИО1 и кредитор ПАО "Совкомбанк", размер кредита - **** руб., процентную ставку - ****% годовых, срок кредита - **** мес., количество, размер и периодичность платежей заемщика – общее количество платежей ****, минимальный обязательный платеж (МОП) **** руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
В пункте 15 Индивидуальных условий потребительского кредита указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.
Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также получить платную услугу гарантии минимальной ставки.
Обязательства банка перед заемщиком по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме.
Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов нарушил, в связи с чем, образовалась задолженность.
В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору заемщиком, банком ФИО1 направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности ПАО "Совкомбанк", задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет **** руб., из них: просроченная ссудная задолженность **** руб., просроченные проценты **** руб., просроченные проценты на просроченную ссуду **** руб., неустойка на просроченную ссуду **** руб., неустойка на просроченные проценты **** руб., иные комиссии **** руб.
Исходя из положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Положениями о договоре займа установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного указания услуг.
Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Проверив приведенный истцом размер задолженности по кредитному договору, образовавшейся у ФИО1, на основании представленных истцом документов, суд признает его правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, определенной процентной ставкой по кредиту, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки внесения ежемесячных платежей и условий договора. Данный расчет ответчиком не опровергнут.
В ходе рассмотрения дела ФИО1, в условиях принципа состязательности гражданского процесса в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательства, свидетельствующие об отсутствии перед истцом задолженности и надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, возврате в пользу кредитора выданного кредита в полном объеме, уплате в полном объеме процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором штрафов.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания образовавшейся задолженности в пользу истца с ответчика в судебном порядке, определив к взысканию задолженность в размере **** руб.
Доводы ответчика об отсутствии у ПАО «Совкомбанк» права требования уплаты иных комиссий в сумме **** руб., а также, что списание денежных средств со счета в погашение кредитной задолженности банком производилось в нарушение условий договора, являются несостоятельными, и не основаны на фактических установленных обстоятельствах дела.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК письменная форма договора считается заключенной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Ответчиком произведены фактические действия по предложению в анкете- заявлении, которая была направлена Банку, что свидетельствует о волеизъявление по заключению Универсального договора в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми истец был ознакомлен.
Согласно п. 2.2 Общих условий кредитования, кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкте. Акцент осуществляется путем зачисления Банком сумы кредита на счет.
Таким образом, судом установлен факт волеизъявление ответчика и заключение письменной формы кредитного договора.
Рассматривая встречный иск ФИО1, суд исходит из следующего.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта - принятия предложении) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцент должен быть полным и безоговорочным.
На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий но выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Как следует из обстоятельств рассматриваемого дела, оспариваемый договор заключен путем акцепта Банком оферты. Заключая кредитный договор, ответчик был информирован о всех его условиях, согласился с ними.
Относительно довода ответчика о взыскании Банком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии по услуге гарантированная ставка, комиссии за открытие и ведение карточных счетов, комиссии за возврат в график, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (судебные акты приведены в редакции на дату заключения договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно стр.2 раздела В. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее – Программа), Заявления о предоставлении транша, ФИО1 просил Банк включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.
В соответствии с п.2 раздела В. заемщик подтвердил, что Банк действует по его поручению, что плата за Программу составляет ****% **** руб.) от суммы транша, умноженной на **** месяцев срока действия Программы **** руб. * **** мес.= **** руб.
Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора №... заемщик ФИО1 располагал информацией о том, что Банк предоставляет ему льготный период. Соответственно, заемщик знал и был согласен, что плата за Программу будет погашена в течение льготного периода, в данном случае составляющего 7 месяцев.
В заявлении о предоставлении транша, заемщик просит подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», также утверждает, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и ее стоимостью в размере **** руб. Также заемщик был вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета заемщик просит подключить к его Банковскому счету Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения со стоимостью **** руб.
Также заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что Пакет услуг – это отдельная добровольная платная услуга Банка и что размер платы за подключение выбранного Пакета Премиум составляет **** руб.
В соответствии со стр. 3 Индивидуальных условий, заемщик был ознакомлен с режимом «Возврат в график». Плата за «Возврат в график» начислялась лишь в момент, когда заемщик перестал погашать задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные Договором, то есть **.**.** в размере **** руб., **.**.** в размере **** руб., **.**.** в размере **** руб.
**.**.** между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) был заключен договор добровольного коллективного страхования №....
**.**.** ФИО1 на основании его письменного заявления был присоединен к договору добровольного коллективного страхования №....
В счет оплаты по застрахованному лицу ФИО1 страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получена страхования премия от ПАО «Совкомбанк» в размере **** рублей.
**.**.** между АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) был заключен договор добровольного страхования заемщиков кредитов №....
**.**.** ФИО1 на основании его письменного заявления был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №...
В счет оплаты по застрахованному лицу ФИО1 страховщиком - АО «Совкомбанк страхование» получена страхования премия от ПАО «Совкомбанк» в размере **** рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
ФИО1 добровольно заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №... и ряд других документов (заявление о предоставлении транша, памятка участника Акции «Всё под 0!», заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности и тд.).
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что право банка определять условия предоставления кредита, при наличии у потребителя права выбора на заключение кредитного договора, требованиям действующего законодательства не противоречит, и положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не нарушает. Подписание договора на указанных в нем условиях и его исполнение на протяжении нескольких месяцев свидетельствует о согласии истца на заключение договора кредитования на указанных в нем условиях.
Таким образом, встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконными действия Банка по списанию со счета истца №... денежной суммы по оплате дополнительных услуг в сумме **** руб., возложении на ответчика обязанности зачесть в сумму основного долга по кредитному договору №... незаконно удержанные денежную сумму в размере **** руб., взыскании с ответчика штрафа в размере **** руб., произведя зачет взаимных требований истца и ответчика, не подлежит удовлетворению.
С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные Банком при подаче искового заявления, в размере **** руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ****) в пользу ПАО «Совкомбанк» (****) задолженность по кредитному договору №... в размере **** руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере **** руб., а всего взыскать – ****
Отказать в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий по списанию денежной суммы по оплате дополнительных услуг незаконными, возложении обязанности зачесть в сумму основного долга по кредитному договору незаконно удержанные денежные средства.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья - Р.Г. Баталов
Мотивированное решение составлено 05.07.2023