Решение по делу № 2-626/2022 от 11.07.2023 - о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, .

УИД: 39RS0№-49

дело № (2-626/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 11 июля 2023 года

Полесский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пичулист А.В.,

с участием представителей истца ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей, в котором, с учетом уточнений, просит взыскать в свою пользу с ответчика:

- сумму страхового возмещения в размере 60 000 рублей по договору №;

- сумму страхового возмещения в размере 300 000 рублей по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ;

- проценты за пользование чужими денежными средствами по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 194 рублей 66 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 138 рублей 63 копеек;

- неустойку по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 000 рублей;

- неустойку по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 400 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей;

- штраф за нарушение сроков исполнения требований потребителя по выплате страхового возмещения в размере 450 000 рублей;

- штраф за нарушение сроков исполнения требований потребителя от суммы присужденных денежных средств.

В обоснование иска ФИО4 указала, что ДД.ММ.ГГГГ она и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключили договор страхования на основании полиса № по программе «Лайф+» на сумму в размере 600 000 рублей по страховым рискам: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б.

ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банке ВТБ (ПАО) на сумму 300 000 рублей по страховым рискам: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что является страховым случаем.

ФИО4 обратилась в ВТБ (ПАО) с заявлениями о страховом случае с приложением всех необходимых документов (СД-13954 и СД-91477), но страховая выплата не произведена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 повторно обратилась с требование о выплате страхового возмещения. Ответ на претензию не поступил.

После поступления настоящего искового заявления в суд ответчиком произведены страховые выплаты: ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 297 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 594 000 руб.

Каких-либо доказательств, что ответчик истребовал дополнительные документы у истца ответчиком не представлено. Сообщений со стороны ответчика о невозможности рассмотрения обращений ФИО4, о выплате страхового возмещения или каких-либо других писем, в адрес последней не поступало.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о его дате, времени и месте извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ-Страхование») в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражал против удовлетворения исковых требований.

В письменных возражениях представитель ответчика указал, что ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступили заявления по двум договорам страхования. Событиям присвоены номера №, №. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направлены запросы в Банк ВТБ (ПАО) о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ дополнительно направлены запросы ФИО4 Полный пакет документов, достаточный для принятия решения о выплате страхового возмещения так и не поступил страховщику. По запросу ответчика судом истребованы и предоставлены страховщику все необходимые документы. После чего была произведена выплата страхового возмещения. При таких обстоятельствах, ответчик полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Вместе с тем, если суд придет к выводу, что ответчик нарушил права истца, то представитель ходатайствует о снижении размера неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также находит завышенным размер компенсации морального вреда. Кроме этого, представитель ответчика полагает, что требование истца о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, наряду с заявленным требованием о взыскании неустойки в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежит.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Выслушав стороны, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ч. 2 ст. 9 указанного Законна РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об обеспечении её страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «ФИО5 резерв Лайф+».

Из договора страхования следует, что застрахованным лицом является ФИО4, она же является выгодоприобретателем. Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 300 000 рублей.

Согласно условиям договора страховыми рисками определены, в том числе: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис банка и предоставить указанные в Условиях страхования документы.

Сведений о том, что ФИО4 под расписку вручены Условия страхования по страховому продукту Финансовый резерв, в которых, в том числе содержится перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового события, материалы дела не содержат.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ-Страхование» и ФИО4 заключен договор страхования на условия и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью полиса. В подтверждение заключения договора ФИО4 выдан полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из договора страхования следует, что застрахованным лицом является ФИО4, она же является выгодоприобретателем. Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 600 000 рублей.

Согласно условиям договора страховыми рисками определены, в том числе: госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате НС и Б.

Полис и экземпляр Особых условий страхования ФИО4 получила на руки, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Согласно п. 8.1 Условия страхования по обоим договорам при наступлении страхового события застрахованный / уполномоченный представитель застрахованного должен обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку изложенного п. 9 в ближайший офис Банка.

В соответствии с п. 9.4 Условия Страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая «инвалидность» в результате НС и Б дополнительно с общим документам (заявление, документ, удостоверяющий личность) предоставляются: справка МСЭ, направление на МСЭ, выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения по месту жительства с указанием даты установления диагнозов, выписка из медицинской карты стационарного больного.

Из положений п. 9 Условий следует, что в случае наступления страхового события по договору от ДД.ММ.ГГГГ предоставляются следующие документы: заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком; полис; документ, удостоверяющий личность застрахованного (п. 9.2).

При наступлении страхового события «инвалидность в результате НС и Б» дополнительно предоставляются следующие документы: справка МСЭ об установлении группы инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу и / или протокол МСЭ, выписка из медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет, предшествующих наступлению страхового события, из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов; выписка из медицинской карты стационарного больного (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре) (9.4).

При наступлении страхового события «госпитализация в результате НС и Б» дополнительно предоставляется: справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением.

ДД.ММ.ГГГГ произведено изменение наименования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование», что следует из уведомления страховщика от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО4 установлена впервые вторая группа инвалидности по общему заболеванию на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно доверенности № ФИО1 была уполномочена истцом, в том числе на оформление инвалидности, получение любых причитающихся последней выплат.

Свидетель ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в связи с состоянием здоровья матери она (свидетель) после установления истцу группы инвалидности обратилась в отделение ВТБ банка на Ленинском проспекте в <адрес> с заявлением о наступлении страховых событий по обоим договорам страхования с приложением требуемых условиями страхования документов. После чего она (свидетель) неоднократно приходила в тоже отделение банка поинтересоваться судьбой заявлений. Сотрудниками банка ей выдавался перечень документов, требуемый страховой компанией. Ею неоднократно, в том числе повторно предоставлялись документы, согласно указаниям сотрудника банка. Вместе с тем, страховщиком выплаты не производились.

Из выплатного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховщику от страхователя ВТБ (ПАО) поступили заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового в отношении застрахованного и выгодоприобретателя клиента банка ФИО4 по двум договорам страхования со страховыми суммами 300 000 и 600 000 рублей. Причина события по обоим случаям отражена как 2-ая группа инвалидности. Дата наступления события ДД.ММ.ГГГГ.

Не смотря на то, что страховщиком предоставлены сведения об истребовании дополнительных документов в ВТБ Банке, в том числе направления на МСЭ, в перечне документов, выданных представителю истца банком в различное время (по двум страховым делам), не отражена необходимость предоставления такого документа. Каких-либо уведомлений со стороны страховщика в адрес истца о не поступлении необходимых для производства страховой выплаты документов, не направлялось.Анализируя документы, предоставленные стороной истца к иску и в ходе судебного разбирательства, показания свидетеля ФИО1, непосредственно занимавшейся оформлением заявлений о страховом событии, сбором и предоставлением необходимых документов, а также материалы выплатного дела, суд приходит к выводу о том, что документы, требуемые условиями страхования, были предоставлены: а именной копия амбулаторной карты ФИО4 с 2017 г., то есть за 5 лет, предшествующих установлению инвалидности, выписка из медицинской карты за этот же период, справка МСЭ, выписка их карты стационарного больного, выписной эпикриз. Копии амбулаторной карты содержат записи, датированные 2008-2009 гг., в связи с чем у суда не имеется сомнений, что данная карта не содержит сведения за весь период наблюдения ФИО4 в поликлинике по месту жительства. Кроме того, в материалах выплатного дела имеется справка ГБУЗ «Полесская ЦРБ» о том, что ФИО4 находился на «Д учете» врача невролога и с какого периода.

Из положений п. 19(1). Постановления Правительства Российской Федерации от 20.02.2008 № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» (действовавшего в период установления инвалидности истцу) медицинские организации формируют направление на медико-социальную экспертизу в форме электронного документа в медицинских информационных системах медицинских организаций или государственных информационных системах в сфере здравоохранения субъектов Российской Федерации, а при отсутствии у медицинской организации информационной системы либо доступа к указанным государственным информационным системам - на бумажном носителе.

Направление на медико-социальную экспертизу, оформленное медицинской организацией, и сведения о результатах медицинских обследований, необходимых для получения клинико-функциональных данных в зависимости от заболевания в целях проведения медико-социальной экспертизы, в течение 3 рабочих дней со дня оформления направления на медико-социальную экспертизу передаются медицинской организацией в бюро в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, с использованием информационных систем, предусмотренных пунктом 19(3) настоящих Правил, а при отсутствии доступа к таким информационным системам - на бумажном носителе 19(2).

Таким образом, направление на МСЭ оформляется и передается в бюро МСЭ медицинской организацией. Гражданину, в отношении которого проводится МСЭ, направление не выдается.

При этом, в выплатном деле имелась справка врачебной комиссии ГБУЗ «Полесская ЦРБ» №, из которой усматривается, что документы ФИО4, состоящей на «Д» учете у врача невролога, находятся на освидетельствовании в Бюро МСЭ для установления группы инвалидности.

При этом, ответчиком не доказано, каким образом отсутствие направления на МСЭ, при наличии справки МСЭ, препятствовало производству страховой выплаты.

Пунктом 9.8 Особых условий страхования (по обоим договорам) предусмотрено, что в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая страховщик вправе мотивированно запросить иные, чем указаны в п. 9.2-9.7 Условий документы.

При необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Вместе с тем, доказательств того, что имеющиеся у страховщика документы препятствовали своевременному принятию решения о выплате страхового возмещения ФИО4, материалы дела не содержат. Сведений о том, что страховщиком предпринимались попытки истребования по его мнению недостающих документов самостоятельно и получения отказа соответствующий органов учреждений или организаций, не имеется.

Претензия, направленная в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ относительно не выплаты страховщиком страхового возмещения в связи с установление 2-ой группы инвалидности, оставлена страховщиком без ответа.

В силу ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 10.4 Особых условий страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 30 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.

По договору от ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с Условиями страхования (п. 10.6 Условий).

Только после предъявления настоящего искового заявления в суд (ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком в адрес ФИО4 направлены запросы ДД.ММ.ГГГГ с предложением предоставить направление на МСЭ и выписку из амбулаторной карты, начиная с 2013 г., ДД.ММ.ГГГГ – с предложением предоставить протокол МСЭ, выписку из амбулаторной карты с 2013 и / или ТФОМС за последние 10 лет с диагнозами и датами их установления. Ходатайство об истребовании указанных документов также поступило в суд. Документы были истребованы, предоставлены судом страховщику. После чего ответчик произвел выплату страхового возмещения ФИО4

Согласно страховому акту №S1 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком принято решение о выплате ФИО4 6 000 рублей по событию «Госпитализация застрахованного» по договору страхования № (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно страховому акту №S1 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком принято решение о выплате ФИО4 3 000 рублей по событию «Госпитализация застрахованного» по договору страхования № (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со страховым актом №S1, платежным поручением № в связи с установлением 2-ой группы инвалидности ФИО4 выплачено по договору страхования № (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) 297 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со страховым актом №, платежным поручением № в связи с установлением 2-ой группы инвалидности ФИО4 выплачено по договору страхования № (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) 594 000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о несвоевременной выплате ответчиком страхового возмещения по договорам страхования в связи с наступлением страхового события – установления инвалидности 2-ой группы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ценой страховой услуги является уплаченная истцом страховая премия, которая по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 63 000 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 86 400 рублей.

Согласно ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 г. на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользования чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона №127-ФЗ).

Правила о моратории, установленные постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов), независимо от того, обладают они признаками платежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются. При этом данное правило применяется вне зависимости от того, заявлено о применении моратория ответчиком, либо нет.

Принимая во внимание, что требования истца возникли до введения моратория, основания для взыскания с ответчика неустойки за указанный выше период действия моратория не имеется.

На основании изложенного, с учетом действия моратория, расчет неустойки по договору от ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) выглядит следующим образом: 63 000 руб. х 447 дней х 3% = 844 830 рублей, но не более 100%, следовательно, 63 000 рублей; по договору от ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): 86 400 руб. х 428 дней х 3% = 86 400 рублей, но не более 100%, следовательно, 86 400 рублей.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом было установлен факт нарушения ответчиком прав ФИО4, выразившийся в несвоевременной выплате страхового возмещения по договорам страхования в связи с наступлением инвалидности, то суд полагает необходим взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу позиции Верховного Суда Российской Федерации при определении размера штрафа также подлежит учету сумма страхового возмещения, выплаченная ответчиком в ходе судебного разбирательства, поскольку наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа (Определение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, размер штрафа в силу Закона о защите прав потребителей составляет: (300 000 руб. + 600 000 руб. + 63 000 руб. + 86 400 руб. + 30 000 руб.) / 50% = 539 700 рублей.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Оснований для уменьшения сумм неустойки и штрафа суд не усматривает.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что должнику не может быть применено две меры ответственности, неустойку и проценты по ст. 395 ГК РФ невозможно взыскать с ответчика одновременно. Поскольку иск заявлен в защиту прав потребителей, то суд пришел к выводу о необходимости взыскании с ответчика ООО СК «Газпром страхование» неустойки и штрафа по Закону о защите прав потребителя как меры ответственности за ненадлежащее исполнения обязательств по договорам страхования.

Таким образом, основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ у суда не имеется. Исковые требовании ФИО4 надлежит удовлетворить частично.

Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 333.36 НК РФ истец освобождён от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в доход бюджета муниципального образования «Полесский муниципальный округ» <адрес> государственную пошлину, рассчитанную согласно подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 16 445 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО4, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ):

- сумму страхового возмещения по договору коллективного страхования №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 300 000 (трёхсот тысяч) рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 000 (шестидесяти трёх тысяч) рублей;

- сумму страхового возмещения по договору страхования №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 600 000 (шестисот тысяч) рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 400 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцати тысяч) рублей;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 539 700 (пятисот тридцати девяти тысяч семисот) рублей).

Решение суда в части взыскания сумм страхового возмещения по договору страхования №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, в размере 600 000 рублей и по договору коллективного страхования №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, в размере 300 000 рублей принудительному исполнению не подлежит в виду добровольного удовлетворения требований ответчиком до рассмотрения дела по существу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования «Полесский муниципальный округ» государственную пошлину в размере 16 445 (шестнадцати тысяч четырёхсот сорока пяти) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Л.А. Полилова