Решение по делу № 2-3198/2022 от 08.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-3198/2022

55RS0007-01-2022-004257-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2022 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Алексанян Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № выдало ФИО1 кредит в сумме 55 834,73 рублей на срок 60 месяцев под 19,8% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредиту, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. Заемщик ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком договор банковского обслуживания (далее – ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Клиент осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» к номеру телефона. ФИО1 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» но номеру телефона №. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, далее ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который лично был введен клиентом, тем самым, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банком выполнено зачисление ФИО1 кредита на сумму 55 837,44 рублей. Возврат кредита производится ежемесячнымианнуитетными платежами в размере 1 473,07 рублей в платежную дату – 16 числа каждого месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно)образовалась просроченная задолженность в сумме 59 111 рублей 79 копеек. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не выполнено. Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 111 рублей 79 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 47 255 рублей 93 копеек, просроченные проценты в размере 11 855 рублей 86 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 973 рублей 35 копеек (л.д. 6-8).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 41-42), просил о рассмотрении дела без его участия, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д. 8).

Ответчик ФИО1в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 43), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договор.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1на основании заявления-анкеты ответчика на банковское обслуживание (л.д. 24-25)заключен договор потребительского кредита № (л.д. 29-31) путем осуществления ФИО1 входа в систему «Сбербанк Онлайн» и направлении заявки на получение кредита, ответчиком был введен пароль в подтверждении заявки на кредит, и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

В соответствии с п. 1, п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчику был выдан кредит на цели личного потребления в сумме 55 834,73 рублей.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 индивидуальных условий).

В силу пункта 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка в размере 19,80% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1. общих условий).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Договором потребительского кредита предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 473,07 рублей (за исключением последнего платежа в размере 1 467,47 рублей), платежная дата – 16 число месяца (п. 6. Индивидуальных условий) (л.д. 32).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Индивидуальные условия ФИО1 подписал с использованием простой электронной подписью (л.д. 31).

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 55 минут ФИО1 направлена заявка на потребительский кредит с помощью смс-пароля, в подтверждении получения кредита на сумму 55 834,73 рублей, сроком 60 месяцев, с процентной ставкой 19,80% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 5 834,73 рублей на карту №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 12-00 часов было направлено смс с одноразовым кодом, который ответчик ввел путем введения одноразового кода 54174. ДД.ММ.ГГГГ в 12-00 часов Банком выполнено зачисление кредита в сумме 55 834,73 рублей (л.д. 26-28).

В судебном заседании установлено, что Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33), ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного суду не представлено.

Разрешая вопрос о природе правоотношений сторон, суд учитывает, что Закон не содержит запрета оформления правоотношений по займу посредством онлайн-заема.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, который соответствует нормам действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, договор подписан сторонам.

В нарушениеусловий договорапотребительскогокредита ответчиком погашение задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом производится несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленным исковой стороной расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-21).

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 111 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 47 255 рублей 93 копеек, просроченные проценты в размере 11 855 рублей 86 копеек.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом инеустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/илиуплатепроцентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 4.3.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в 4.2.3 Общих условий кредитования.

В связи с возникновением задолженности по указанному выше договору потребительского кредита ответчикубыло направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

Однако никаких действий по погашению задолженности ответчик не предпринял. Доказательств обратного, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № в Центральном судебном районе в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Омское отделение № задолженности по кредитному договору № от 16.12.2019по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 546,05 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 933,19 рублей, по заявлению должника ФИО1, отменен (л.д. 23).

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору последним не представлено, что дает суду основания полагать об отсутствии таковых.

Ответчик в судебное заседание не явился, условия договора, размер задолженности не оспорил. На период рассмотрения гражданского дела, задолженность по указанному кредитному договору, процентам за пользование кредитом, ФИО1 не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы задолженности, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Согласно ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, учитывая положения статей 309, 310 ГК РФ, статей 811, 819 ГК РФ, проверив расчет истца, суд находит его арифметически верным, не доверять которому, у суда не имеется оснований, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 59 111 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 47 255 рублей 93 копеек, просроченные проценты в размере 11 855 рублей 86 копеек, в полном объеме.

Также истцом заявлены требования о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, разрешая которые, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора, направленное банком ответчику, до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, суд пришел к выводу, что требования к порядку расторжения договора, установленному ч. 2 ст. 452 ГК РФ со стороны банка соблюдены и подлежат удовлетворению.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 1 973 рубля 35 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 933 рублей 19 копеек (л.д. 12), № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 040 рублей 16 копеек (л.д. 13), в связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 973 рублей 35 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 111 рублей 79 копеек, из них: 47 255,93 рублей - просроченный основной долг, 11 855,86 рублей - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 973 рубля 35 копеек.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.