Решение по делу № 2-453/2022 от 16.06.2022 | Зейский районный суд (Амурская область)

УИД 28RS0008-01-2022-000669-71

Дело №2-453/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2022 года г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,

при секретаре Щербаковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 06 июля 2013 года в размере 18198.02 руб., в том числе: сумму основного долга - 16730,77 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 614.88 руб., сумму процентов - 852,37 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 727,92 руб. В обоснование иска указано, что 06 июля 2013 года между банком и ФИО3 заключен договор , в соответствии с которым ответчику выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов банка по карте. Согласно условиям договора, начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29.9%, дата начала расчетного периода – 5 число каждого месяца. Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта "CASHBACK 29.9" размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчётного периода, но не менее 500 руб. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «дополнительные услуги» заявления. Тарифами установлены также следующие комиссии: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более в размере 149 руб.; комиссия за получение наличных денег в размере 299 руб. кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений. В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего банком начислены штрафы.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор , стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту от 06.07.2013 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст.811,819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 05 декабря 2019 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

На момент обращения банка с настоящим иском в суд заемщик умерла, обязательства заемщика перед банком по спорному кредитному договору не исполнены.

Определением суда от 2 июня 2022 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник имущества ФИО3 – ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Материалами дела установлено, что 06 июля 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 50000,00 руб. в форме овердрафта для совершения операции по текущему счету во время действия договора, а заемщик обязался возвращать полученные в банке кредиты по картам, оплачивать по ним проценты, а также комиссии (вознаграждения) за оказанные банком услуги с соответствии с Тарифами по карточным продуктам.

Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту, Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии с положениями Условий договора, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора, за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Согласно Тарифам по банковскому продукту - Карта "CASHBACK 29.9", процентная ставка по кредиту составляет 29,9%, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб., комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция банка не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 руб.

Положения Условий договора об использовании карты с льготным периодом содержат указание на то, что банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое должно осуществляться в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней либо в случае обращения заемщика в банк с заявлением о расторжении договора.

При заключении кредитного договора ответчик также выразил письменное согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования, а также поручила банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, ответчик также выразил согласие на предоставление ему дополнительных возмездных услуг: ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 руб.

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора, банк вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка. В случае распространения на договор действия маркетинговой акции, Банк направляет клиенту простое письмо на почтовый адрес, или смс-сообщение, или письмо на адрес электронной почты по реквизитам, сообщенным клиентом банку, с описанием сроков и условий проведения маркетинговой акции, значений измененных параметров. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий договора.

ФИО3 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах банка и согласилась с ними, о чем поставила собственноручно подпись в документах.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на её имя текущий счет и осуществлял её кредитование в пределах установленного лимита, ФИО3, в свою очередь, активировала кредитную карту и пользовалась кредитными денежными средствами, осуществляя приходно-расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

Последней платеж осуществлен ответчиком 23 сентября 2019 года.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 11 мая 2022 года задолженность по договору составила 18198.02 руб., в том числе: сумма основного долга - 16730,77 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 614.88 руб., сумма процентов - 852,37 руб.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен договор, содержащий одновременно условия кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустив ответчику кредитную карту для осуществления платежных операций, открыв банковский счет карты и осуществляя кредитование его в пределах установленного лимита (овердрафт), а также включив заемщика в число участников Программы страхования, в свою очередь ответчик совершая расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов путем внесения минимальных платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, сумма основного долга, вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, соответствует условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, т.е. основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

Согласно ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании, умерла ФИО3, являющаяся заемщиком по договору об использовании кредитной карты от 06 июля 2013 года (запись акта о смерти от ).

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование наличия и размера задолженности.

Нотариусом ФИО4 представлены материалы наследственного дела к имуществу ФИО3, умершей .

Судом установлено, что ответчик ФИО1 является дочерью умершей ФИО3 Указанное обстоятельство подтверждается доказательствами, имеющими в материалах наследственного дела .

Из указанных материалов наследственного дела следует, что 15 апреля 2020 года с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась её дочь ФИО1, указав, что в наследственное имущество входит квартира, расположенная по адресу: земельный участок по адресу: .

Таким образом, в состав наследственной массы входит квартира, расположенная по адресу: , кадастровая стоимость квартиры на дату смерти () составляет 1382427,04 руб., а также земельный участок, расположенный по адресу: кадастровая стоимость – 327432 руб.

10 июня 2020 года нотариусом Зейского нотариального округа были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше недвижимое имущество наследнику ФИО1

В указанном наследственном деле также имеется уведомление (претензия) истца о задолженности наследодателя, на которую нотариусом дан ответ о приобщении уведомления к материалам наследственного дела и извещении наследников о поступившей претензии.

Другого имущества в составе наследственной массы после смерти ФИО3 не имеется.

Таким образом, наследником ФИО1 было принято наследство после смерти ФИО3 на общую сумму 1709859,04 руб., что значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Принимая настоящее решение, суд также учитывает решение, постановленное Зейским районным судом 22 марта 2022 года, вступившее в законную, которым удовлетворены исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика. Указанным решением ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскано 16653 рубля 06 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору от 17 декабря 2010 года в размере 16012,56 руб. и судебные расходы в сумме 640,50 руб.

При таких обстоятельствах, стоимость наследственного имущества превышает общую сумму долговых обязательств заемщика.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому, такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя и становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от 06 июля 2013 года, заключенному банком с ФИО3 в размере 18198 руб. 02 коп.

На основании положений ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 727 руб. 92 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 18925 руб. 94 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору от 06 июля 2013 года в сумме 18198 руб. 02 коп., судебные расходы в сумме 727 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Ворсина

Мотивированное решение составлено 17 июня 2022 года

Судья О.Б. Ворсина