Дело № 2-в302/2022
УИДRS0022-02-2022-000263-06
Строка 2.158
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 августа 2022 года
Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего - судьи Беляевой И.О.,
при секретаре Фатеевой И.В.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4 по доверенности от 27.05.2022 года №36АВ 3386775,
рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Верхняя Хава гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указано, что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ранее заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней. Согласно настоящему договору, выгодоприобретателем являются наследники согласно Полиса-оферты и «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/50433700164/8» от 02 июля 2018 г.
Наследником застрахованного лица первой очереди по закону является его жена – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
По мнению истца, страховой случай с застрахованным лицом, подпадающий под определение «смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай», произошел 30 марта 2021 года. Причиной смерти ФИО3 согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 20 № 495695 от «31» марта 2021 года явилась: .
При указанных обстоятельствах, ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об осуществлении страховой выплаты, которое было принято и зарегистрировано.
В ответ на указанное обращение в адрес ФИО1 поступил запрос ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исх. № 582220323 от 28.04.2021г., в котором страховая компания для принятия решения по заявленному страховому событию с ФИО3 запрашивала: копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально, на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ; копию справки о смерти с указанием причины смерти (из ЗАГС или МФЦ), заверенную выдавшим учреждением, на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ; копию Акта судебно-медицинского исследования с указанием причины смерти и результатов исследования крови на алкоголь на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ; постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное выдавшим учреждением, на ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Истец считает, что истребование страховой компанией документов и сведений, не предусмотренных действующим федеральным законодательством, приводит выгодоприобретателя к необходимости защиты своих законных прав и интересов в судебном порядке.
Учитывая указанные обстоятельства, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием провести оплату денежных средств, в связи с чем досудебной порядок в настоящей ситуации был соблюден.
На сегодняшний день страховое возмещение истцу ответчиком не выплачено.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в сумме 1 000 000 руб. 00 коп.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, суду представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца ФИО1 – ФИО4 по доверенности от 27.05.2022 года №36АВ 3386775, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явка представителя ответчика в судебное заседание не обеспечена, суду представлены письменные возражения на исковые требования, в которых представитель ответчика просит отказать в их удовлетворении в полном объеме.
Третье лицо, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца ФИО4 и разрешая заявленные требования по существу, руководствуясь ст.ст. 56,60,67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.
Судом установлено, что 02.07.2018 г. между ФИО8 (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0З02/504/33700164/8 ОПТИМУМ 3 (л.д.17-18).
Согласно п. 3.1 Полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного лица в течение срока страхования («смерть застрахованного»).
В соответствии с п.п.7.1, 7.3 Полиса-оферты, срок действия договора страхования начинается со дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, и составляет 60 месяцев.
Страховая сумма по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, составляет 1 000 000 руб. (пункт 4.1).
В преамбуле Полиса-оферты указано, что Полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер, что подтверждается справкой о смерти №А-00289 (л.д.22).
ФИО1 приходится супругой умершему ФИО3 (л.д. 27).
ФИО1 обратилась к нотариусу нотариального округа Верхнехавского района Воронежской области и на основании статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации нотариус удостоверил, что ФИО1, являющейся пережившей супругой ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит в соответствии с законом 1/2 (одна/вторая) доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака.
Общее имущество супругов, состоит из: автомобиля марки KIA RIO, модификация (тип) транспортного средства: легковой седан, идентификационный номер №, 2020 года выпуска, что подтверждается соответствующими свидетельствами (л.д. 20, 21).
ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, что не оспаривалось сторонами.
В ответе от 28.04.2021 года №582220323 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтвердило тот факт, что ФИО9 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302504/33700164/8 от 02.07.2018 г., который был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 и руководствуясь п. 8 «Условий страхования», на основании которых заключены Договоры страхования, для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит предоставить документы: копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально, копию справки о смерти с указанием причины смерти (из ЗАГС или МФЦ), заверенную выдавшим учреждением. Если смерть наступила в результате несчастного случая (отравление, асфиксия, травма и т.п.), то дополнительно предоставить: копию акта судебно-медицинского исследования с указанием причины смерти и результатов исследования крови на алкоголь, постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное выдавшим учреждением, копию акта о несчастном случае на производстве, заверенную выдавшим учреждением (в случае производственной травмы) (л.д. 30).
10.06.2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 письмо №602436641, в котором указало, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрело предоставленные документы по факту смерти ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3 и сообщило, что в соответствии с п. 9.1.10 Полиса-оферты №L0302/504/33700164/8 от 02.07.2018 г. «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно представленной справки о смерти А-00289 от 28.05.2021г. следует, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания — . На основании вышеизложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату (л.д. 43).
02.12.2021 года ФИО1 посредством почтовой связи направлено письмо в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения по Договору страхования. Согласно почтовому идентификатору № 39407430224211 указанное письмо получено финансовой организацией 08.12.2021 года (л.д. 14-16).
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 16.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 691795905 уведомила Заявителя об отказе в выплате страхового возмещения.
ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному, однако решением Финансового уполномоченного от 16.03.2022 года рассмотрение обращения ФИО1 прекращено на основании части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а именно в связи с тем, что размер требования заявителя превышает 500 000 руб. (л.д. 11-13).
Согласно справки о смерти А-00289 от 28.05.2021г. следует, что причина смерти ФИО3 - (л.д. 22).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 20 №495695 от 31.03.2021 года, причина смерти ФИО3 - (л.д. 28 обор.-29).
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №1201 от 09.04.2021 г., выполненного БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», установлено, что у ФИО3 имела место . Данный вывод основывается на обнаружении при судебно-медицинском исследовании трупа и гистологическом исследовании кусочков внутренних органов: (л.д. 23 обор.-26).
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора, стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).
Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от 02.07.2018г. заключен ФИО3 на Условиях добровольного страхования № 243/01, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.
Также в полисе-оферте от 02.07.2018г. указано, что страхователь/застрахованный с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования ознакомлен, экземпляр условий страхования получен на руки.
В Полисе-оферте от 02.07.2018г. г. в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1), наступившая в результате внешнего события; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п.3.2) (л.д. 17-18).
Согласно абз.3 раздела 3 Полиса-оферты, страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.1, 3.1.2 Условий добровольного страхования № 243/01.
Согласно п. 9.1.10 Полиса-оферты, не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний).
Данное положение также отражено в п. 4.1.21.1. Условий добровольного страхования № 243/01.
В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.
Исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования № 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования, в том числе повлекшее смерть застрахованного лица, не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.
Таким образом, длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе понятие заболевания является исключением из страхового покрытия, в то время как страховым риском являются последствия несчастного случая.
Факт того, что ФИО3 был застрахован в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/33700164/8 от 02.07.2018 г., который был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, установлен в судебном заседании и сторонами не оспаривался.
Заключая данный договор ФИО3 подтвердил, что им получены Условия добровольного страхования № 243/01 и Полис-оферта, которые он прочитал до оплаты страховой премии, тем самым выразил согласие с условием об исключении из страховых рисков события, произошедшего вследствие любых болезней (заболеваний).
Судом не могут быть приняты во внимание доводы стороны истца о том, что умерший при жизни не обращался за медицинской помощью, был здоров, поскольку заключением специалистов установлено, что смерть ФИО3 наступила в результате .
Анализируя вышеизложенное, принимая во внимание то обстоятельство, что смерть ФИО3, согласно заключению БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», наступила в результате , то есть по причине, исключающей признание события (смерти) страховым случаем, в связи с чем такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.
Суд указывает на то, что сторонами акт судебно-медицинского исследования трупа №1201 от 09.04.2021 г., выполненный в БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», не оспаривался, необходимо отметить, что судом перед истцом ставился вопрос о назначении судебной медицинской экспертизы, однако истец отказался от ее проведения, о чем в материалах дела имеется соответствующий отказ (л.д. 58).
Доводы истца о наступлении страхового случая являются несостоятельными, учитывая, что смерть страхователя по причине заболевания не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая, вследствие чего суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил.
На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Новоусманский районный суд.
Судья И.О. Беляева
мотивированное решение суда изготовлено 12 августа 2022 года.