Дело № 2-205/2022

УИД 69RS0009-01-2022-000364-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Карбанович Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

при ведении протокола помощником судьи Захаровой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 30 августа 2022 года в г. Зубцове Тверской области гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Зубцовский районный суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований ссылается на то, что между ООО «ХКФ банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор <***> от 19.03.2020 г. на сумму 844 678 руб., в том числе 764 000 руб. – сумма к выдаче, 80 678 руб. – для оплаты страхового взноса, на личное страхование, процентная ставка 18,90 % годовых.

По кредитному договору банк обязался предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязан был возвратить полученные кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором.

Банк свои обязательства выполнил.

Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

01.02.2021 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 03.03.2021 г.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

Согласно графику платежей по кредитному договору, последний платёж по кредиту должен был быть произведён 30 марта 2025 г., Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.02.2021 г. по 30.03.2025 г. в размере 330 629 руб. 96 коп., что является убытками банка.

Задолженность заёмщика перед банком по состоянию на 15.07.23022 г. составляет 1 174 627 руб. 70 коп., из которых:

- сумма основного долга – 791 599 руб. 24 коп.;

- сумма процентов за пользование кредитом с 30.10.2020 г. по 28.02.2021 г. – 49 068 руб. 27 коп.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 30.03.2021 г. по 30.03.2025 г.) – 330 629 руб. 96 коп.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 3 031 руб. 23 коп.;

- сумма комиссии за направление извещений – 299 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела явку своих представителей в суд не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал факт заключения с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора и наличии задолженности. По кредитному договору банк предоставил ему кредит в сумме 764 000 руб. и для оплаты личного страхования – 80 678 руб. Поскольку оказался в тяжелой жизненной ситуации. Длительное время не вносил платежи по кредиту. Не согласен с суммой заявленной банком об убытках в размере 330 629 руб. 96 коп., полагая ее завышенной, просил снизить ее до разумных пределов.

Представитель ответчика ФИО2 с требованиями в части взыскания убытков банка в размере 330 629 руб. 96 коп. также была не согласна.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО1 19.03.2020 г. был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита на сумму 844 678 руб., из которых 80 678 руб. предоставлены для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,90 % годовых.

ФИО1 обязан был ежемесячно, 19 числа каждого месяца, равными платежами в размере 21 976 руб. 18 коп. в соответствии с графиком платежей осуществлять выплаты по кредиту.

С условиями кредитного договора и графиком платежей ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует простая электронная подпись заёмщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с – го до 150 дня.

16.10.2020 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № 0002 к договору потребительского кредита № 23344117125, в соответствии с условиями которого размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа 22 289 руб. 64 коп, каждого последующего 21 990 руб. 64 коп., 30 числа каждого месяца в зависимости от длительности процентных периодов, указанных в общих условиях договора. Количество ежемесячных платежей не изменяется.

С графиком платежей по кредиту ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует простая электронная подпись заемщика.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела Ш Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование ФИО1 о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования было направлено банком ответчику 01.02.2021 года.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования с 30.03.2021 года прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены истцом при надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки за период с 30.03.2021 г. по 30.03.2025 г. в размере 330 629 руб. 96 коп. представляют собой проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором. Суд проверил данный расчет и находит его правильным.

Таким образом, при надлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору истец мог получить проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором в размере 330 629 руб. 96 коп.

С учетом изложенного, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, соответствует условиям договора.

При этом заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем законные основания для их снижения в порядке статьи 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения убытков банка (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"), а также не является основанием для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору.

В силу статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание ФИО1 кредитного договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст.88 и 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энед Финанс Банк» подлежат взысканию судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 14 073 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ Зубцовский районный суд Тверской области,

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в сумме 1 174 627 (один миллион сто семьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать семь) руб. 70 коп., из которых:

- сумма основного долга – 791 599 (семьсот девяносто одна тысяча пятьсот девяносто девять) руб. 24 коп.;

- сумма процентов за пользование кредитом – 49 068 (сорок девять тысяч шестьдесят восемь) руб. 27 коп.;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 330 629 (триста тридцать тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 96 коп.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 3 031 (три тысячи тридцать один) руб. 23 коп.;

- сумма комиссии за направление извещений – 299 (двести девяносто девять) руб.,

- а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 14 073 (четырнадцать тысяч семьдесят три) руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Карбанович

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2022 года.

Председательствующий Д.В. Карбанович