Дело № 2-359/2023
УИД: ***
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
******* 28 июня 2023 года
Нижегородской области
Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. в сумме 593 484 руб. 37 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 134 руб. 84 коп.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ../../....г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-кода). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432 ГК РФ. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 530 000 руб. под 16,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ../../....г., по состоянию на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 83 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ../../....г., состоянию на ../../....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 83 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 151 663,3 руб. По состоянию на ../../....г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 593 484,37 руб., из них:
просроченная ссуда – 515 425 руб.;
просроченные проценты – 75 250,82 руб.;
просроченные проценты на просроченную ссуду – 78,53 руб.;
неустойка на просроченные проценты – 1 012,59 руб.;
неустойка на просроченную ссуду – 90,43 руб.;
комиссия за ведение счета – 447 руб.;
иные комиссии – 1 180 руб.
что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 593 484 руб. 37 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 134 руб. 84 коп.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, согласно которому в случае неявки в судебное заседание ответчика истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5).
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителя не направил, отзыв на иск не представил, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался, сведения о причинах неявки ответчика у суда отсутствуют.
Извещения в адрес ответчика направлялись неоднократно заказными письмами с уведомлением, но были возвращены в суд с отметкой службы почты «Истек срок хранения», поскольку по извещению за получением судебного извещения ФИО1 на почту не явился.
Согласно п. 63, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ../../....г. ***, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам.
При этом сообщение считается доставленным, если в результате уклонения адресата от получения корреспонденции в отделении связи она была возвращена по истечении срока хранения.
Адрес: ******* является последним известным местом жительства ответчика ФИО1, что подтверждается ответом на запрос суда, поступившим из МО МВД России «Навашинский». С указанного адреса судебные извещения о дне и времени судебного разбирательства поступили в суд с отметкой почты «Истек срок хранения».
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.
С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.
Согласно требованиям части 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах судья
определил:
в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства в порядке п.1, п.2 ст.233 ГПК РФ.
Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Также суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В свою очередь, абзацем 2 части 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что:
«Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю».
В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ../../....г. между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 530 000 руб. 00 коп. (л.д.11-12). Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от ../../....г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно п.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г., кредит был предоставлен ФИО1 на срок 60 месяцев.
В пункте 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита оговорено, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 просил истца заключить с ним договор банковского счета, а также договор банковского обслуживания.
В заявлении о предоставлении транша от ../../....г. ФИО1 указал, что просит перечислить денежные средства с его счета *** по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 530 000 (пятьсот тридцать тысяч) рублей 00 копеек по реквизитам: л/сч *** в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк». Назначение платежа: «Для зачисления на счет *** ФИО1…» (л.д.10-11).
На основании указанного заявления ../../....г. ПАО «Совкомбанк» зачислило на счет ***, принадлежащий ФИО1, кредитные денежные средства в общей сумме 530 000 руб. 00 коп. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, составленной за период с ../../....г. по ../../....г., и ответчиком в ходе судебного разбирательства оспорены не были (л.д.50-52).
Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом.
Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г. определено, что кредит предоставлен заемщику на условиях уплаты процентов в размере 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 16,9% (Шестнадцать целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Из выписки по счету, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, следует, что ../../....г. было произведено зачисление денежных средств на счет заемщика в сумме 530 000 руб. 00 коп., что превысило 80 % от общей суммы кредита (за вычетом платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). В связи с этим процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным ответчику, составила 16,9 % годовых.
Согласно информационному графику по погашению кредита по договору потребительского кредита *** от ../../....г., срок платежа по кредиту установлен по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее ../../....г..
Из выписки по счету ***, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, следует, что обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту ответчик исполнял ненадлежащим образом – несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у ответчика задолженности перед банком. По состоянию на ../../....г. сумма основного долга ответчика составила 515 425 руб. 00 коп.., сумма долга по уплате процентов по кредиту – 75 250 руб. 82 коп.; также истцом были начислены проценты по просроченной ссуде в размере 90 руб. 43 коп. Данный факт подтвержден представленным истцом расчетом, составленными по состоянию на ../../....г. (л.д.46-49).
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком в соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО1 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.
Также из материалов дела следует, что при подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г., ФИО1 выразил согласие на подключение платных услуг: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки (л.д.12).
При подписании заявления о предоставлении транша ФИО1 выразил согласие на подключение к сервису Интернет-банк и уплату в пользу банка соответствующей комиссии согласно действующим тарифам (л.д.10-11).
В связи с этим по счету заемщика истцом было произведено начисление комиссии за ведение счета в сумме 447 руб. 00 коп., а также иных комиссий в сумме 1 180 руб. 00 коп., которые до настоящего времени ответчиком не оплачены.
Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ:
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г. предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ../../....г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Поскольку обязательства по своевременному возврату в пользу банка кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполняются, истцом на сумму долга была начислена неустойка, предусмотренная п.12 кредитного договора. Расчет неустойки произведен истцом за период с ../../....г. по ../../....г. Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки, начисленной за указанный период и не оплаченной ответчиком по состоянию на ../../....г., составляет:
– неустойка по ссудному договору – 0 руб.;
– неустойка на просроченную ссуду – 90,43 руб.;
– неустойка на просроченные проценты – 1 012,59руб (л.д.48-49).
Ответчик ФИО1 представленный расчет неустойки не оспорил, альтернативного расчета суду не представил, поэтому суд принимает расчет истца за основу.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.
Из выписки по лицевому счету видно, что свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов ответчик не исполнял в течение продолжительного периода времени. В связи с этим суд полагает, что неустойка в общей сумме 1 103 руб. 02 коп. соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, и является соразмерной сумме неисполненных ФИО1 обязательств.
Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
С учетом изложенного, требование истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга, образовавшаяся по кредитному договору *** от ../../....г. по состоянию на ../../....г., в сумме 593 484 руб. 37 коп., из которых:
515 425 руб. – долг по уплате просроченной ссуды;
75 250,82 руб. – долг по уплате просроченных процентов;
78,53 руб. – долг по уплате просроченных процентов на просроченную ссуду ;
1 012,59 руб. – долг по уплате неустойки на просроченные проценты;
90,43 руб. – долг по уплате неустойки на просроченную ссуду;
447 руб. – долг по уплате комиссия за ведение счета;
1 180 руб. – долг по уплате иных комиссий.
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 9 134 руб. 84 коп. (л.д.29).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, 31 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ../../....г., образовавшуюся по состоянию на ../../....г., в сумме 593 484 руб. 37 коп., из которых:
515 425 руб. – долг по уплате просроченной ссуды;
75 250,82 руб. – долг по уплате просроченных процентов;
78,53 руб. – долг по уплате просроченных процентов на просроченную ссуду ;
1 012,59 руб. – долг по уплате неустойки на просроченные проценты;
90,43 руб. – долг по уплате неустойки на просроченную ссуду;
447 руб. – долг по уплате комиссия за ведение счета;
1 180 руб. – долг по уплате иных комиссий.
а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 134 руб. 84 коп,
а всего взыскать 602 619 (шестьсот две тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 21 копейку.
Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области.
Судья: С.В. Опарышева